有额度必下款口子？我追查半年，揭开这块遮羞布

上个冬天的时候，我得到了一条消息，说是某个平台上宣称“只要有额度就会放款”，但是实际上借出去的钱并没有到达借款人账户里，并且还泄露了借款人的联系方式。

其实这种事情我已经见过很多次了。

但是这一次不同了，受害人是一个单身母亲，为了给儿子看病而向别人借钱，结果不但没有拿到钱，而且还受到了骚扰以至于丢掉了工作。那天晚上我看电脑的时候发现了一个叫作有额度就一定会下款口子看到这个广告的时候心里很不舒服。这条河很脏，所以我打算花些时间把它弄干净。

“有额度”与“一定会放款”的说法其实是一回事

首先说真的，“有额度”三个字很容易让人上当受骗。

额度就是银行对你的一个许诺吗？不可以这样想。额度只是个预审的结果，也就是说，“按照你现在填写的信息来看的话，我们认为你会借到这么大的金额。”。“有可能”是正确的说法。我去采访过一家消费金融公司之前的风险控制负责人，他说给我听过的：系统给出额度时，只用到了最基本的模型，大约占到30%左右。

到了取款的时候又要走一遍完整的风控流程。

这件事情并不是所有人都知道。因此你会看到有人晒出截图，并且表示“我的额度是五千块，但是提现却出现了问题”，下面就会有很多人来回复，“系统正在维护”、“网络不稳定”。那么就是胡言乱语了。真正的原因是，在你点击“提现”的时候，系统发现了你在别的平台上留下的信息或者是你的手机IP地址最近一直在变化。这些隐形的规定，在广告中一个字也不会提到。

所谓有额度就一定会放款的说法本身就是一个假象。额度是会变化的，在这一个瞬间存在，在下一个瞬间就会消失。见过最荒唐的例子就是一位做装修的小老板了，早上额度还有，下午去签约的时候额度就被取消了，白跑了一趟，油钱花了二百多元。

号称“必下”的口子到底是什么把戏

花费了两周的时间，在网上注册了二十多家宣称可以拿到“必下款”的贷款平台。

说实话，感觉很不好。大多数平台的界面都很粗糙，并且没有ICP备案信息可以查询到。但是它们的套路却是一致的：先是用“必下款”来引诱你进入其中，之后再让你授权通讯录、定位、相册。填写完很多表格之后出现的一个提示是，“综合评定不达标”。

此时你会认为没有批准也是可以的。

问题就是这样的了。你的情况已经传到了他们的耳朵里。我的一个做数据分析的朋友说，这些小平台并不是通过放贷来盈利的，而是把数据卖给别人赚取利润。借款人完整的个人信息，在黑市上可以卖到15-30元之间。其实他们是不想借给你钱的，只是为了获取你的信息才这样做的。

更加糟糕的是，有的平台给用户放款了，但是实际到账的金额和申请时显示的额度不一样。

比如说你的额度是1万元，但是实际到帐只有8千元，期限为七天，到了还款日的时候需要归还1.2万元。那么它的年化收益率是多少呢？用计算器计算出的结果大于1500%。这不是借的钱，而是要把人给害死。上个月监管部门已经对一些问题比较严重的平台进行了整顿，但是这些平台换汤不换药地重新出现，并且继续打着同样的幌子必下款口子以欺骗的方式进行诈骗。

为什么会有“必下款”的说法

我采访了三十多位经历过借贷陷阱的人，他们有一个共同的特点就是急着要用钱的人更容易相信。

阿强今年24岁，在上一年度由于受到新冠疫情的影响而失去了工作，并且还背负着很多债务。在网上的搜索结果中，“哪里可以很快借到钱”的信息居多。当时他的头脑发热，看见“有额度必下”这几个字之后没有丝毫犹豫就点击了进去。

结果呢？

额度给到他八千块的时候，他就高兴坏了，感觉这是救命的钱到了。在点击提现时出现卡顿现象，并且需要支付500元“解冻费”。他已经完成了付款。之后客服又说“银行卡号输入错误”，要求再次缴纳一千元的“验证费用”。没有钱去偿还债务，想要把钱退还回去但是客服已经联系不上了。500元打水漂了，欠下的债还没有还清，在医院里住了一个星期。

这样的事情我已经听过很多次了，到现在我还记得阿强对我说那些话的时候的样子——那种走投鼠蹊、被人踢了一脚之后的那种绝望。

其实也就是利用了人们在急需资金的时候急于求成的心态。你越是着急，就越容易做出错误的决定，他们会采取更加激进的方式。网上的“内部渠道”、“特殊口子”的帖子大多是中介发布的软文，就是为了让你掉进去。

想要借到钱的话，这三条途径要比“口子”好一些

并不是所有的借贷平台都存在风险。正规的当然会有，但是绝对不会使用“必下款”的说法来进行推广。

如果真的要借钱的话，就听我的建议吧。

第一种方式就是先看看银行的产品。借呗、微粒贷、京东金条等等，尽管额度可能不大，但是比较公开公正，并且不会乱收手续费。我自己用过的一些平台实际年化率大概在10%-18%，比很多不正规的平台要好得多。

第二，如果银行批不了的话，也可以尝试一下持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营许可证。利率比银行高一点，但是有监管部门监督，出现问题可以找人理论。

第三点就是不要去使用那些没有听过的名字的应用程序。

怎样来辨别真假呢？一种笨方法就是到应用商店里找一找，如果正规的应用商店都没有上线的话，那么就直接跳过这个平台。见过很多这样的平台，服务器设在国外，出了问题连人也抓不住。

额度的事情要说明一下

额度与最后放款之间还有一个“贷后管理”的环节可以查看到。当你在A平台上点了解除绑定的时候，A平台就会再次查询你的征信情况。此时如果你也在B、C、D三个平台都点了的话，在征信里就会有四个查询记录。

行业内称为“多头借款”。

当系统发现这种情况的时候就会认为你的资金链出现了问题，并且存在很高的风险而拒绝贷款申请。因此应该选择两个比较可靠的平台来操作，不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。越是胡乱点击就越不容易借到钱。这个问题我已经向很多从业者询问过了，他们都说知道这件事但是没有人愿意透露给借款者。

不要相信“内部消息”

我在写作这篇文章的时候添加了十几位所谓“贷款中介”的微信。

他们朋友圈里的都是这样的风格：“今天又下了三十万，恭喜张总”、“黑户也可以贷款了，有额度就一定会下的”。我装作借款人去询问的时候，对方直接要收取“包装费”，说是可以帮助我改善资料、增加通过的可能性。

我呸。

那就是单纯的诈骗行为。银行以及正规金融机构的风险控制体系又怎么会被“包装”所欺骗呢？系统的每一个数据都会进行交叉比对。工作证明是真还是假、社保公积金是否相符都可以通过查询来确定。声称有“内部关系”的人其实就是在赌博概率——你可以顺利贷款下来的话，他就能从中获利；而如果你无法获得贷款，则他会说你的条件不够好，并且不退还服务费。

记者曾经采访过一位做中介五年的人，喝多之后对我说：“这个行业就是靠信息差赚钱的，客户不知道情况，我们就有了饭吃。”他的手上有一些渠道可以给资质一般的客户提供贷款服务，但是绝对不会出现“必下款”的说法，只会按照客户的具体情况来选择最适合的产品。

这才是认真的工作态度。

天花乱下的都是骗人的，要远远避开。

最后说点实在的

折腾了半年之后，我觉得借贷这件事情上没有捷径可以走。

那些宣称有额度就会放款的平台，或者是为了骗取你个人信息而存在的，或者是为了获取高额利息而存在，又或者直接就是诈骗行为。能够帮助到你的，都是那些表面上看去要求很高、审核很严格、利率也正常的金融机构。门槛高的原因是他们很负责，审核严格的目的是防止你还不起钱。

我采访过的一个单亲妈妈，在社区的帮助之下申请到了救助金，孩子生病的问题也得到了解决。她说以后再也不会去借网贷了。这句话虽然很伤人，但是也是一种教育方式。

遇到困难的时候，首先要问自己的是：还有没有其他的解决方法呢？亲戚和朋友可以用来周转吗？可以去问问银行吗？如果实在没有办法的话，就把消费降低一些，先渡过难关再说。不要一开始就掉进那些“必须下款”的陷阱里去，掉进去很容易，但是要爬出来就很困难了。

如果你问我现在市场上有没有“必下款”的好口子的话，那么我的回答就是：与其去找这样的东西，倒不如把心思放在自己的信用上。征信好就可以在任何地方贷款；而征信不好，则即使说得再清楚也没有人会借钱给你的。