类似锦程贷借款app下载一样正规的借钱平台，到底怎么找？

上周有一位名叫小林的客户找到我进行家庭财务规划，在聊天的过程中他忽然压低了嗓门问我说：“老师，我最近看上了锦程贷这个平台，觉得它的利率还可以，请问它是否可靠？”当时我就很高兴了，在这个时代能够主动去查询和锦程贷借款APP下载一样的正规借贷款项的地方人，风险意识比80%的借款人的还要快。也就是说，在线借的钱和路边摊卖的煎饼果子差不多，只管好吃不好喝（放款的速度），不管有没有营业执照（放贷资格），结果吃了个饱之后才发现自己中了圈套（掉入高利贷陷阱）。

长尾词是指在搜索引擎中搜索量较小但是数量很多的一类关键词，如何辨别出这些长尾词呢？

其实要判断一个借款平台是不是正规的，并不需要查阅很多复杂的金融知识。只有一条规则就是看它是否有“牌照”。这就如同你在医院里看病一样，是希望找一个穿着白大褂但是没有执业医师资格证的“神医”，还是愿意到三甲医院排队挂号呢？尽管三甲医院的态度可能会差一些，程序也会复杂一点，但是绝对不会让你的小毛病发展成为大病。

去年有一个做装修生意的老张朋友，那就是栽了个跟头。他随便在手机上下载了一个贷款应用软件，在上面看到的是花里胡哨的设计和“秒到账、不用查征信”的宣传语。老张急需用钱，所以没有过多考虑就把五万元借出去了。那么最后的结果是什么呢？拿到手的钱是四万元，其中有一万元是因为所谓的“服务费”而被扣除掉的。更糟糕的是，在还本付息时利率极高，并且一旦出现逾期就会有催收电话轰炸整个通讯录。之后我看了一下，根本就不是合法的放贷公司，而是披着APP外衣的一个非法放贷集团。这就是典型的“贪小便宜吃大亏”，找捷径反而走上了弯路。

因此，在你寻找像锦程贷借款APP下载这样的正规借贷平台的时候，你所真正想要的是那些虽然没有太大的名气但是手中握有国家发放“金融牌照”的公司。无论是银行系的消费金融公司还是正规的网络小贷公司，在利率和催收手段上都要遵守法律法规的规定，不能胡作非为。

为什么人们虽然想找正规的平台，但是最终还是会遇到问题呢？

这件事情说出来很无奈。很多借款人的一个错误认识就是认为“正规”就意味着“困难借贷”，或者说是“门槛高”。这是不正确的理解。

比如说你在银行办理信用卡的时候，银行会查询你的征信记录、流水情况以及工作证明等信息，你会觉得有些麻烦。这时就会跳出一个APP来告诉你“用身份证就能立刻拿到三万元”，你会心动吗？人们就是因为有了这个“快”字才把脑袋丢在了一边。实际上现在很多正规的消费金融公司，例如马上消费、招联金融等等，并没有想象中的那么慢。前段时间为一位护士朋友申请贷款的事情，在提交材料之后半小时内就把钱打到了她的账户上。人家是合法经营的持牌机构，利率公开合理，并且没有任何附加费用。

那么为什么还会有人掉进陷阱呢？也就是被“包装”所欺骗。很多不规范的平台，把利息拆分成了各种各样的费用：手续费、管理费、服务费等等，看上去每天只有万分之五左右，并不算多，但是把这些费用加在一起的话，一年下来就会让你大吃一惊，有的甚至能达到六七十个百分点！而正规的平台，则按照监管部门的要求来执行，即年化利率不能超过24%，并且会在合同中明明白白地写出来。

选择合法的借贷网站的时候要注意以下几点

既然我从事的是理财规划工作，那么就给一些可以实施的操作建议吧，不要只停留在理论层面。你如何在手机上看到那么多五颜六色的应用程序中挑选出合适的呢？

• 看放款方是谁：把钱打入银行卡里之后再查一查转出人的信息。如果涉及到的是某家银行或者某个消费金融公司的资金往来的话就比较安全了；而如果是个人账户或者是不明来源的科技公司，则要立刻退掉并采取措施防止损失进一步扩大。
• 查征信记录：正规的借贷平台会查询你的信用记录，并且会把你的信息上报到征信系统中。如果有哪个平台声称“不用查征信、黑户也可以做”，那么你就直接划走了吧，百分之百都是非法的。这就如同你在相亲的时候，对方连看你长得什么样子都不看就叫你老公一样，你觉得这样子很害怕是吧？
• 利率显示出来的就是：目前所有的正规平台都必须标明年化利率。如果APP上面只有“日息”、“月供”的字样，并且把年化利率隐藏起来或者用很小的文字放在角落里，那么这就很有可能存在猫腻。

被搜索引擎所隐藏的“李鬼”

当你搜索“锦程贷正规借款平台下载”的时候，会出现很多长得很像的结果。业内有一个秘密很少人知道的是：许多非法的应用程序都会购买关键词进行竞价排名。也就是说，你搜索到的前面几个，并不一定是最正规的，而只是出钱做广告最多的人才会出现在前面。有一次为一位客户查找资料时，在搜索引擎中输入了一个著名平台的名字，但是前三名都是“李鬼”，点击进去之后界面做的和真的网站一模一样，但是下载链接却是某个不知名的应用商店里的一个安装包。很坑爹啊！

最好的办法就是直接在手机自带的应用市场上查找。尽管应用商店也存在审核漏洞的问题，但是相比起网页搜索来要好很多。也可以直接到正规银行的手机银行APP中寻找“消费贷”的选项，虽然银行产品看起来比较落后一些，但是它很可靠。

找到了平台之后不要急于点击确认

很多用户在找到了类似于锦程贷借款APP下载这样的正规借贷平台之后，就如同抓到了救命稻草一般，不管三七二十一地点击着“同意”。此时就是最要紧的时候了。

我曾经遇到过一位小餐饮老板，在正规平台上借款的时候，并没有仔细查看还款的方式是“等额本息”还是“先息后本”，因此第一个月的还款额就比预期的大很多，差一点就会出现逾期的情况。尽管该平台很正规，但是你如果不仔细看看的话，又能怪得了谁呢？

另外要提醒的是不要经常去点击借款申请。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条查询记录。查得太多的话，征信就会被弄脏了，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行看到你最近急急忙忙地四处借钱的样子，心里就会产生疑问：这个人是不是出现了资金链断裂的情况？这件事情没有商量的余地，保护好自己的征信和保护好自己的面子一样重要。

总而言之，借的钱这件事上，“正规”总是排在第一位的，并且比“快捷”、“额度大”更重要。这就如同你在外面行走时所穿的鞋子一样，鞋底是否牢固直接关系到你可以走多远。不规范的平台就像是只用一次就能扔掉的一双拖鞋，看上去很舒服，但是遇到一点水就会破掉，并且还会把你绊倒。

下一次当你在手机上看到“低息、秒批”的广告时，请先做一次深呼吸，并且问问自己：“天上掉下来的馅饼是不是铁做的？”想通了这一点之后，你就距离找到真正合法的途径不远了。