房贷逾期多久会被起诉？揭秘真实的房贷逾期起诉判决流程

上个月我去杭州采访老陈时，他的手上拿着一份法院传票，手都在发抖了。

老陈从事建材生意有十多年的时间了，在2022年的时候因为资金链断裂而出现了房贷断供的情况，并且已经连续停缴了7个月。他认为银行会先打个电话催促一下，实在不行的话才会派人上门协商解决，但是没想到的是竟然收到了一份传票。这件事情使我知道了人们对于房贷逾期之后进行诉讼并获得胜诉的过程存在很大的误会，认为银行会慢慢磨，但是实际上人家早就把材料都准备好了。

其实银行比你更明白时间就是金钱的道理。

银行向逾期不还钱的人提起诉讼的时间节点

网上的许多文章都说“逾期三个月银行就会起诉”，这句话是对还是错呢？是的，但是并不完全正确。我去采访了一位股份制银行个贷部的老员工，他说给我听到了内幕：银行内部有一个评分体系，并不是只根据逾期天数来判断，还会考虑你是否有还款意愿以及你的资产情况。

什么意思？

如果逾期三个月但是每个月都有电话联系，并且每个月都能往里面存几百元的话，那么银行可能会把你的账户划分为“有还款意愿但是目前遇到一些困难”的一类，并不会马上采取法律行动。但是你如果逾期两个月以上，电话不通、人也不见了，在名下还有其他的财产的话——对不起，银行就会把你列入“恶意逃废债”的黑名单之中，并且会优先进行诉讼。

最快的案件是逾期68天，最慢的是逾期两年还没有接到传票的。这件事情在不同的银行、不同的城市、不同的支行之间有很大的区别。根据我的观察，国有大行比较慢，股份制银行和城商行的动作要快一些，可能是由于它们的不良贷款比例考核的压力比较大。

房贷逾期起诉判决过程中的四个主要环节

老陈的事情我是全程陪同他的。老实说，并没有想象中的那么恐怖，但是还是有很多陷阱。

第一个阶段是诉前催收和调解。在银行起诉之前，通常会有第三方催收公司进行一个月左右的轰炸式催收。在这个时候很多人都承受不了压力而选择失联，千万不要这样做。失联被当作“恶意逃避”的行为来对待的话，之后想要和解就不可能了。老陈那时候是电话也不接，所以银行直接跳过诉前调解程序了。

第二个阶段是立案和送达。银行把起诉材料交给法院，法院审查之后立案，并且给你发出传票。有一个很多人都不知道的小秘密是：如果地址变更没有及时告知银行的话，传票会送到旧地址而被退回，这时法院就可以用公告的方式进行送达。公告期为六十天过后即视为送达成功，你都没有接到开庭的通知就已经被判输了。

其实已经有很多人掉进去了。

开庭审理的时候不要被“缺席判决”这两个字所欺骗

第三步就是开庭。老陈参加庭审的时候，我也在场旁听。法官提出的问题很简单：欠款数额是否认可？是否有还款的能力呢？为什么会出现逾期的情况呢？老陈老实的回答了，法官马上建议双方进行调解。

很多人大都不敢出庭，认为去了也白跑。不要傻着不去了才叫真正的失败。缺席判决的结果基本上就是银行怎么说法院就怎么判，利息、罚息、律师费、诉讼费等等一分不少。你可以去参加庭审，这样可以争取到少一些的赔偿金，并且可以把你的实际情况告诉给法官。

第四个阶段是判决和执行。判决书出来之后，你可以有15天的时间来上诉。不提起上诉的话，判决就生效了，银行就可以申请强制执行。此时法院就会对你的房屋进行查封，并且冻结你的银行卡以及限制你的高消费行为。如果房子拍卖所得的钱不足以偿还债务的话，那么你还要继续承担剩余的债务。

被起诉之后还可以进行协商吗？很多人都不了解的“执行和解”

这就是我要强调的一件事。

老陈判完之后就把房子给查封了，并且把拍卖公告也贴出去了。那时候他急得团团转，我就帮他在网上找了位做法律援助的朋友咨询了一下，原来即使到了执行阶段，也可以与银行协商“执行和解”。是什么意思呢？也就是说你可以和银行签订一份分期付款协议，在此期间内银行不会进行拍卖，而由你自己每月偿还一定的金额。

但是银行是否同意就是另外一回事了。但是你要主动去谈，并且要提出一个实际可行的还款计划。老陈最后和银行签订了五年的分期付款协议，房子被保住下来了，尽管利息没有减少多少，但是总好过无家可归。

在网上找了一些所谓的“专业人士”的文章里都没有提到过。律师们认为这些内容过于简单而没有去撰写，但是对于普通民众而言，这是条求生之路。

房子卖了之后的钱该怎么分配呢？

人们有一个错误的想法，认为把房子卖掉就可以两清了。怎么会这样呢？

拍卖款的分配顺序为：首先扣除拍卖费、执行费之后，然后归还银行贷款本金及利息，剩余部分才是你的。如果拍卖所得的钱不够偿还银行欠款的话，你还要继续支付剩余的部分。而且拍卖的价格一般只占市场价格的7-8折左右，你觉得亏不亏呢？

比如说你欠了银行一百五十万元的房子市场价格是两百万元，那么拍卖的价格大概就是一百四十万元左右。扣除各项费用之后，到银行手里的只剩下一百三十万元了，而且还要向银行借二十多万元的钱来买房子。

血亏。

对一些常见的问题进行真实的回答

问到我：逾期之后可以把房子卖掉吗？当然可以，但是条件是你要找到买主，并且把卖房的钱先用来偿还银行贷款，这样才能解除抵押、办理过户手续。大部分城市的银行配合度都还可以，但是时间窗口很小，你要行动迅速。

还有人问道：可以把房子过户到亲戚名下以防止被拍卖吗？不要闹了，这是恶意转移财产的行为，如果被法院发现的话你就只能自己吃了。曾经有人这样做了，但是最后被法院撤销了合同，并且还要承担“拒不执行判决”的责任。

关于网上的广告上写着“可以解决房贷逾期问题，并且帮助你减少利息”，那么我就只能告诉你，其中九成都是诈骗分子。能够帮你协商减免债务的人，或者是专业的律师，或者是你自己。收取了你数万元的服务费用之后就消失不见的那些人，被我采访过的受害人已经排成了队。

说穿了就是病急乱投医，结果把自己给坑了。

房贷逾期时间长了就会越来越被动。在被我采访过的几十个案例中，结果较好的人都是在第一时间主动和银行取得联系，说明自己的情况，并且提供了相关的证明材料来争取协商的机会。躲避电话、寄希望于“银行不会记得我”的人们最终都会付出惨重的代价。

银行不会忘记你，但是还没有到你的时候。