我拿着身份证去下款，发现芝麻分439竟然比高分的更划算

半夜十二点的时候看到手机上显示的钱已经没有了，我就开始想事情。过去一直认为只有高的信用分数才好，但是现在急需要用钱的时候才知道按照身份证上贷款是否合算来判断这件事情并不是我想象中的那样。特别是当我在试探性的状态下进行搜索的时候芝麻信用分数为439分可以申请到的贷款平台当出现这种情况的时候，跳出的结果令我十分惊讶。那么低分的人就不能借钱了吗？这样的网站可信度如何呢？可以借到多少钱呢？这样的一系列问题使我不能不深入研究了。

很多人的一个错误认识就是认为芝麻信用分数小于600的人就不能使用网贷了，实际上并不是这样的。市场上也存在着一些针对芝麻信用分数为439分可以申请到的贷款平台它们一般被叫做“小贷口子”或“应急周转口子”。该类平台最突出的特点就是门槛很低，只要你的身份证是真实的，并且没有过多的信用记录也可以拿到贷款。尽管额度都不大，一般都在500-3000元左右，但是对于我们这样急需几百块来吃顿饭、打个出租车的人而言，简直是救命稻草。但是，“雪中送炭”之后往往会伴随更高的利率以及更短的有效期，在7-14天左右，这就是人们所说的“714高炮”或者是短期周转贷款。

在使用条件方面，这几个平台的要求很单一、直接。除了身份证、银行卡之外的部分平台还会让你授权淘宝收货地址或者通讯录来作为风控手段之一。尽管没有抵押品的要求，但是这样的“裸贷”式授权总归是让人心中不安的。我曾经在一家叫做“速借宝”的平台上申请过一次，额度为一千元，期限七天，但是实际到账金额只有八百五十元，并且还有剩余的一百五十元也被以“服务费”的名义扣除掉了。这是典型的砍头息行为，在表面上不符合规定，但是在急需资金的情况下，人们往往只能被迫接受。

那么，按照身份证上贷款是否合算来判断那么怎么办呢？这就看你怎么去理解什么是“合算”了。如果看重的是下款的速度以及通过率的话，那么对于芝麻分只有439的人而言，这是最合算的选择，因为可以解决“有没有”的问题。但是如果你重视的是资金的成本的话，那就是高利贷了。比如说你借了1000块钱，实际上拿到手的只有八百多块，在一个星期之后又要归还款项一千多元，按照这个计算出来的年化利率已经达到了几百百分点以上。因此除了在万不得已的情况下外，我都不推荐人们长久地使用这些平台，一旦掉入了以贷养贷的陷阱之中，所造成的损失将会非常严重。

用户的评价也是一分为二。有的用户表示：审核很快通过了，在半个小时之内就可以收到钱，这的确能解燃眉之急，不过利率提高了一些但是好歹比四处借钱要强一些差评主要是针对催收以及隐形收费的部分：逾期一天就会骚扰到你的整个通讯录，并且合同上的金额与实际到账的金额不一致，简直就是坑人这些真实的声音都告诉我们，低门槛之下就是高风险、高成本。

把上面的内容归纳为优点和缺点。优点是明显：门槛很低（芝麻分439就可以申请），速度很快（最慢也要十分钟之内到账），所需资料很少（只需要身份证）。缺点也很明显：利率高、期限短、催收严苛。注意合同条款要仔细阅读，算出实际拿到的钱以及还钱的钱，并且保存好相关证据，在遇到非法收费或暴力讨债的时候要会运用法律来维护自己的权益。

以下是对该类网站经常被问到的问题进行的回答：

• 问：芝麻分是439分，身份证过了有效期可以申请贷款吗？
  答：不可以。身份证要是在有效期内，并且本人已经进行了实名认证，这是所有的正规或者不正规的借贷平台都必须要达到的基本要求。
• 问：这些平台会把用户的信用记录上传到哪里去呢？
  答：大多数的小平台不接入央行征信系统，但是会接入第三方的大数据征信系统。逾期的话，在其他的网贷平台上申请贷款就会被拒绝了。
• 问：申请被拒绝之后应该怎么做呢？
  答：被拒绝是正常的，可以换到其他的平台去试一试，也可以看看自己在淘宝、京东等辅助信息上有没有填错的地方，有时资料不够全也会造成系统直接拒绝的情况。