有公积金哪个口子能下款的？别瞎试，这几个路子才靠谱

上个月一个老同学在半夜里给我说电话，语气都开始发抖了，他说在网上点开了七八个网贷申请，全部都是秒拒，并且问我公积金可以申请哪些类型的贷款非常着急的样子。当时我就批评了他一顿，你是纯粹是胡乱求医问药，本来很好的资质都被你糟蹋了。我是做银行客户经理工作已经六年了，在柜台上面对形形色色的人去借贷款子，有的人可以批下来，有的人就被系统秒拒了，其实很多时候并不是你的条件不好，而是因为你没有找到正确的途径。

公积金贷款哪一个比较好呢？首先要弄清楚银行是怎么看待你的

公积金其实就是一个储蓄账户，在银行看来它是最好的“工资证明”。根据你每月缴纳的公积金数额来反推出你的大致月收入情况，这样要比随便找一个单位给你盖上收入证明章要可信得多。网上的所谓“口子”，十个人里有九个是扒你的通讯录、隐私的，正规银行的产品不碰，非要碰那些高利贷去，为了什么？

去年有一个做IT的年轻人找上了门，他的公积金每个月能拿到三千多元，这样的收入应该很高吧？于是他在一个普惠金融平台上面借到了五万元，并且分成了三十六期去偿还，按照这个计算的话，年化利率已经接近百分之二十四了。看到这里我都为他感到心疼。之后我把这笔钱结清，在我们银行办理了一笔公积金信用贷款，年利率只有四点五百分之一，一年节省下来的利息可以买一台新的智能手机。这是不是就是坑人呢？

不要再去询问有没有公积金可以下款的问题了，直接来看三种情况

公积金信用贷款哪家银行比较好批？这我要好好地讲一下，各个银行的标准相差很大。有的银行要求你缴纳住房公积金满半年就可以去申请了，而有的则要达到两年以上；有的是根据你的缴存基数来判断的，有的则是看你有没有连续缴纳的情况。我接手过的案件不下两千三百多个，归纳起来就是三种方式比较保险。

第一种就是四大银行的公积金贷款，工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷、农业银行网捷贷。其中建行和农行对于公积金客户的待遇最好，特别是建行，只要你公积金连续缴纳一年，并且月收入达到四千元以上的话基本上都可以拿到五万至十万之间的贷款额度。有一个细节在网上找不到答案：建行系统的预审批额度会在每天晚上十点钟的时候进行更新，在这个时候查询的话要比你在白天所得到的结果准确得多，并且有时还会高一些。不用问为什么了，系统的运行逻辑我也不太清楚，但是那时候很容易出现额度的问题。

第二种就是城商行、农商行等地方性的商业银行，例如江苏银行、宁波银行、北京银行等等。他们最大的特点就是审批比较宽松，并且对于征信查询次数的要求也没有四大行那么严格。我的一个客户的征信在过去半年里已经被查询了八次，四大国有银行全部拒绝了他的申请，在宁波银行才批到了八万元贷款额度，而且利率还可以接受，大约为年化六个百分点左右。如果该银行在当地设有分支机构的话，那么就可以优先选择它了。

第三种就是公积金中心和消费金融公司的合作产品，例如中银消费、中邮消费等。其实这样的我不是很推荐，利率一般都在10%-18%，比银行高出很多。但是你的征信如果有一点点问题的话，那么银行就无法通过审核了，这时这就成了最正规的一种方式。至少不会出现乱七八糟的征信问题，而且利息也都是明明白白地写出来的。

最易掉入的陷阱就是认为公积金可以解决所有问题

有的人认为只要有公积金就可以随便申请贷款了，这是不对的。公积金只是一块敲门砖，并不能成为免死金牌。

我前几天拒绝了一位客户的请求，他的公积金缴纳额很高，双方为两万八千元，但是经过查询发现他信用卡的使用率为百分之九十二，全部都是最低还款。系统直接给出否定的结果，并且没有给我任何的人工干预机会。也就是说，银行借钱给你是因为你能还上，而不是因为你有工作。你的信用卡都已经透支到极限了，还有人会借给你更多的钱吗？

另外一条就是“公积金提取”。有的人为了买房子、租房子把公积金取出来，账户里的钱就变成了零。这件事情在不同的城市会有不同的影响，有的城市的公积金贷款额度和余额有关联，余额没有了就会对贷款额度造成一定的影响。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，请你最好是到当地的公积金管理中心去核实一下再进行操作。

在提出申请之前要做的三件事情

不要急于去申请，在完成下面三项工作之后，通过率将会提高一倍左右。第一、使自己的信用卡使用频率降低到七成以下，最好是五成之内。这一点很重要，很多人都因此而丧命。第二步就是把手机里所有的网贷软件全部卸载掉，不让银行认为你在四处借债。第三点是最近三个月不要再点击任何贷款申请了，给自己的征信系统放个假。

公积金可以申请哪些类型的贷款呢？答案就是：首先选择四大行的线上产品，其次寻找当地的城商行，如果实在没有其他办法的话就只能去消费金融公司了。声称“不管黑白”的广告都是诈骗信息，请大家不要相信。正规银行是不会这样宣传的。

另外一件事情也要说明一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行已经调整过政策了，对于公积金缴纳单位的要求也更加严格了。如果你是劳务派遣或者外包公司的员工，并且你的公积金是由这些公司来缴纳的话，在一些银行里就有可能会遇到问题，因为它们要求提供更多的劳动合同或者是工资流水作为佐证。我知道这里的情况，其他的就不敢随便说了，建议你到网点亲自询问。

最后一句话就是：能够向银行借钱的话就不要去接触那些五花八门的网络贷款平台。你所缴纳的公积金是自己辛勤劳动换来的信誉，不能浪费掉。