手里有一张信用卡没还完办贷款有影响吗？揭秘银行审核内幕与应对良策

上个周末，老同学阿强神色匆匆地约我去喝茶，在坐下来之后他就叹了一口气。原来他看上了一套心水的房子，首付已经凑齐了大部分的钱，但是在申请贷款的那个晚上突然起了疑虑。手中拿着一张陪伴自己多年的老卡，在最近一次装修的时候购买了一些电器之后还有两万元没有还清，并且分期付款也在进行当中。听到邻居随便提了一句“信用卡还没有还清的话，银行就不会给你放款”的话后，他就立刻变得很紧张，一夜都没有睡好觉，担心自己的唯一买房机会会因此而泡汤。看到阿强焦急而又无措的样子时，我不由得感慨道，在生活中像阿强一样对于金融规则只有一知半解就会感到恐慌的人很多。

阿强担心的事情就是整个社会都存在的一个问题。在这样一个诚信的社会里，有一张信用卡没有还清去申请贷款会有问题吗很多想要买房、买车或者是用来周转资金的人们都会遇到这样的问题。人们潜意识里觉得，“没有一分钱负债”的人是最干净的征信记录，而一旦出现未还清债务的情况，银行就一定会拒绝你的申请。这样非此即彼的想法，在我们面临重要时刻的时候会让我们失去机会，并且做出错误的投资决定。银行并不是慈善机构，但是它也不是冷冰冰的铁板一块。从银行的角度来看的话，影响审批的主要因素并不是是否有欠款的问题，而是你怎么去处理这笔欠款。

在进行深入讨论之前，我们首先要弄清楚的一个问题是，“负债”和“信用”之间的关系是什么？人们通常认为负债是一件不好的事情，在银行看来，适量的负债反而可以作为你还款能力的一种体现。这就如同一个从没有向别人借过钱的人和一个每次借钱都会及时归还的人相比，银行会更加倾向于把钱借给后者。前者的身份为“信用白户”，存在很大的不确定性；而后者则是用行动来表明自己具有诚实守信的特点。因此，在你心中仍然有所怀疑的时候有一张信用卡没有还清去申请贷款会有问题吗当出现这种情况时，可以稍微放松一些心态，因为单纯地没有偿还的状态，并不是成年人生活中的常态，它和信用污点之间并没有直接的关系。

那么，在什么样的情况下，未还清的信用卡就会成为贷款道路上的一个障碍呢？主要就是看两个方面：负债率和还款记录。第一，在审核贷款的时候，银行会算出你每月收入和每月还款的比例。如果这张没有还清的信用卡额度很大，并且每个月的最低还款额或者分期付款金额占到你的月收入的一半以上的话，那么银行就会觉得你的负债比较高、有违约的风险。即使你是从来没有过逾期记录的人，贷款申请也有可能被拒绝，或者是贷款额度大大减少。第二是致命的一个方面就是逾期记录。如果把“没有还清”看作是由于频繁逾期或者被催收造成的，那么这就属于严重的信用污点了，办理贷款基本上是不可能的事情。因此，在面对有一张信用卡没有还清去申请贷款会有问题吗除了看余额之外还要注意一下还款的行为是不是正常的。

另外有一个很容易被人忽略的地方就是信用卡的使用额度。银行风控系统的灵敏度很高，如果一张额度是五万的信用卡被你长期透支，并且只偿还最低还款额的话，那么银行就会认为你的资金链条出现了问题，在“拆东墙补西墙”的边缘上。这样的刷卡方式要比单纯的拖欠债务更加危险。但是如果你只是正常的消费，每月账单几千元，并且有时会有分期付款的情况出现的话，这样反而会使银行认为你是可以带来利润的一个优质客户。在申请贷款之前，如果自己的信用卡负债过高的话，在账单日出账之前把一部分还掉，从而减少“负债率”的数值，这样就可以提高贷款审批的成功率了。此时如果需要临时解决资金短缺的问题而又不希望因此而造成对房贷、车贷的压力的话，那么选择一些正规的信贷平台来进行合理化的资金安排也是一件很明智的事情，比如力宝、富汇钱包等待平台，因为它的放款方式比较灵活、利息和费用也公开透明，在短期内可以起到改善个人信用状况的作用。

说到这儿的时候，可能会有读者提出这样的问题：那么我把所有的信用卡都还完了之后再申请贷款行不行呢其实大可不必。前面提到过没有负债记录并不是加分项。即为“适中”和“合法”。如果手中有钱的话，就可以把债务还掉、减少负债；但是若资金不足，则强制还款会导致你的生活困难，并且还会产生新的借贷需求，得不偿失。在资金方面要合理地使用各种金融手段来达到事半功倍的目的。比如说你可以用秦星有钱、雲橙钱柜合规的平台可以用来暂时缓解信用卡上的大额欠款问题，在贷款申请获批之后就可以有条不紊地制定出还款方案了。资深购房者们经常使用这样的方式来达到目的，即用合理的方式把钱调到账户上，并且给银行留下一个良好的印象——也就是一个财务状况良好并且有能力按时还贷的人。

但是也不能掉以轻心。目前的征信体系已经很健全了，并且可以追溯到你所借过的小额消费贷款以及网贷的情况。如果为了偿还信用卡而不断地在各种不明身份的平台上进行借贷，使得自己的征信被过度查询的话，那么对于贷款申请的影响要比没有还清的一张信用卡更大一些。这就是人们所说的“弄花征信”。所以在选择辅助资金平台的时候，要选正规、不会随便去查征信的头部平台。如信德商城这样的平台会更加重视用户体验以及合规经营，在进行征信查询的时候不会产生过多的记录，从而不会被银行误认为你是急需用钱的人。银行最害怕的是欠债的人，而不是四处借钱的人。

那么我们再来看一下开头提出的问题：有一张信用卡没有还清去申请贷款会有问题吗？答案是有一定的影响，并不是完全消极的。它是把双刃剑，用的好就是你的良好信誉证明，用不好就成了你负债累累的证据。主要看的是你有没有养成好的还款习惯、负债率是不是在可以接受的范围内。在这样复杂多变的金融市场中，并不需要因为信用卡欠款而感到害怕，也不能够盲目乐观地忽视掉其中的风险。依靠科学的财务管理来合理使用力宝、富汇钱包、秦星有钱、雒橙钱柜、信德商城等正规平台做合理的资金周转之后，在保证正常的信用状况下就可以拿到想要的贷款了。生活不容易，每一分信用都应该得到珍惜，希望所有的朋友在选择贷款的时候都能够理解到征信背后的意义，并且能够勇敢地迈开步伐。