烂户下款的口子有吗？别做梦了，但还有三条路能走

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到了一个陌生人的来电。电话里传来的是一个年轻人的声音，在发抖地问我说：烂账可以贷款吗？他信用卡已经连续三次逾期，并且有二十多张网贷申请都被拒绝了，急需用钱来为妈妈治病。听了之后我心里很不舒服。其实我已经做了八年的这份工作了，接到这样的电话不下百次，每当我听到这样近乎哀求的声音时，我都想把电话挂掉——并不是因为我冷漠无情，而是因为事实太过刺耳，说出来就等于在别人的伤口上撒盐。

不要再问“烂户下款的口子还有没有了”，首先要弄明白自己到底有多“烂”

很多人都会直接询问是否有漏洞存在，但是对自己的信用状况却一无所知。我的一个客户老张是做装修生意的，上一年想要贷款三十万元来周转一下。他说自己的征信没有问题，可是当我查看他的征信报告的时候发现，在最近半年里被查了28次。这就对了嘛？银行见到这样的征信之后的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

所谓的“烂户”其实有多种情形。第一种是查询次数较多的老张这样的用户，到处申请都无果而终；第二种是逾期次数多的老客户，目前逾期或连续逾期达到90天以上；第三种就是已经被法院列为失信被执行人的“老赖”。根据不同的情况，可以走的道路也各不相同。如果你现在逾期还想找借口的话，说实话除了骗子之外没有人可以帮助你的。

查询多的话最好能救人。养三个月之后不要有任何申请行为，征信就会慢慢恢复了。但是很多人都禁不住诱惑，越是被拒绝就越想要去尝试一下，而每次尝试都会变得更糟。不是因为没钱才这样做的，而是因为没有智慧。

烂账贷款到底怎么解决

结论就是：正规银行的大门对于真正烂户基本上都是关闭的。标榜“黑户必下”的广告中，十个人里有九个是诈骗分子，剩下的一个才是高利贷。不要不相信，前年我的一个远房亲戚征信很差，去尝试网上所谓的“无视黑白户”广告，并且被坑了2999元的“包装费”，没有拿到钱而且还损失了一个月的工资。

那么就没有办法了吗？不正确。有三条路可以选，看你怎么走了。

第一种是抵押贷款。你有自己的房子和车子吗？如果有的话就大不相同了。银行对于抵押品的态度非常宽容。去年我曾经接触过一位客户的资料，在他的征信报告上出现了两笔信用卡逾期记录，虽然数额不大但是已经持续了一段时间之久，所以想要申请信用贷款是不可能的事情了。但是他有一套小公寓，并且用某城商行进行抵押贷款拿到了四十五万元，年化利率只有五点八个百分点。那么原因是什么呢？银行担心你还不起钱，但是不会害怕你的房子被偷走。

第二条为配偶或者父母一起签名。这条路子并不是所有人都知道的。如果主贷款人的资质不好，但是家人的征信良好并且有稳定的收入来源的话，也可以做为共同借款人。最极端的一个例子就是男方征信很差，女方是事业编，在这种情况下把女方作为主要借款人，并且让男方在合同上签字，最终获得了20万元的消费贷款。当然要靠家庭背景好一些，另一半也愿意为你承担债务。

第三条为消费金融公司。这是“次级贷款”，利率要比银行高出很多，但是门槛很低。马上消费、中银消费等持牌机构对于征信的要求要比银行宽松得多。前年有一个做微商的女孩来找我，她的征信上有担保代偿的记录，在银行被拒绝之后，在消费金融公司得到了八万元的批准。年化利率在18%上下，并不算太高，但是也属于合法合规的范围之内，并不会出现利滚利把人骗死的情况。

“口子”千万不能去碰

说到这个地步的时候，我就要特别提醒大家了。网上的所谓“烂户必下”的714高炮、套路贷等不要去接触。见过很多人为了几千元而背上数百万债务的事情。一个做小餐饮的老板，原本只需要两万元周转就可以撑过去，但是却被套路贷拖到了负债一百七十多万元的地步，连店铺都亏光了。这件事到现在我还记得很清楚，在办公室里哭了整整一个下午的是那位女主人。

如果此时你急需用钱的话怎么办

不急于寻找出口，在做三件事情之后再考虑。

第一份是详细的个人信用报告，看看自己的问题出在哪里。不要胡乱猜测，也不要相信房地产经纪人的谎言。目前很多城市的人民银行网点可以打出，网上也可以查询到简化版的信息，但是简化版的信息不全面。

第二步就是把所有的逾期账单全部还清。如果有逾期的情况，在任何正常的途径下都会被拒绝。没有钱怎么还款呢？向亲朋好友借钱来填补这个缺口，并且要尽快使自己的信用报告中出现“已经结清”的字样。

第三种情况就是查询次数过多的话，要老老实实地养三个月到六个月。这段时间内不要点击任何网贷链接、不要申请任何信用卡。知道这样很困难，但是忍不住的时候想想：每次点击都会使你的信用分下降一点，以后就没有退路了。

有人可能会这样提问：我现在缺少资金，但是又不能等待下去怎么办呢？其实这样的情况我已经见多了。我的意见是：可以向亲戚朋友借钱，如果借不到的话就要卖掉自己的财产来偿还债务，实在没有办法的时候就可以去当地的慈善机构求助。不要认为这是丢人的事情，被高利贷逼着还债才是真正的丢脸的事情。

“烂户”的一些常见的错误观念

很多人的认识中存在误区，认为只有没有逾期记录才算是好的征信记录。不正确。银行审批时会根据综合评分来判断，如果查询次数多、负债大、工作不稳定、年纪过大或者过小的话就会被扣分。我的一个客户从来没有出现过逾期的情况，但是他的网贷账户里已经有18个了，并且负债率达到70%以上，仍然被拒绝了。因为银行担心你会破产而不会借给你钱。

还有一个错误的认识就是认为找到一个中间人就可以解决所有的问题。有的中介真的有门路，但是更多的只是把你的信息四处试探一下，试探出哪个算是哪个，然后征信就更差了。前年有一个小伙子来找我，他说自己花了五千块钱请了一个中介来“包装”，结果这个中介给他点了几十家网贷公司，只有一家被批准通过了，其他的都留下了查询记录。这是怎么样的包装呢？就是很坑爹的意思。

真正的中介是会查看你征信情况，并且告诉你可以申请哪些银行贷款、不可以申请哪些银行贷款的，并不是一上来就让你交钱。所有的“保证通过”的都是不可靠的。

征信修复有没有什么作用

市场上存在很多关于“征信修复”的虚假宣传信息，声称可以帮用户清除不良信用记录。说得很难听一点的话，基本上就是骗子了。征信记录是由中国人民银行来管理的，只有在银行系统出现错误或者是由于不可抗力造成的逾期情况之下才会被修改，并且没有一个人有权利来进行这样的操作。所谓修复机构无非两种：一种是骗你的钱，另一种则是教你怎么伪造证据来投诉，还可能会给你带来法律上的麻烦。不要浪费这些钱。

真正意义上的“修复”只有一种方式，那就是时间。逾期记录会保存五年的时间，从最后一次还款日开始计算。你可以做的就是维持一个良好的还款习惯，用时间来消除不良记录。

到此为止，我想起了开头打电话的那个小伙子。之后我把他的征信拿出来给他看了看，并没有他说的那么糟糕——因为查了很多次，其中有两笔小额逾期已经被还上了。让我养四个月的征信，不要随便点击申请，在四个月之后可以试着去当地农村商业银行试一试，应该能通过。听完之后沉默了一会，然后对老师说：“谢谢老师告诉我真相。”

干了这么长时间之后就会发现：能够帮助别人的人，并不是什么神秘的口子，而是一直说真话、指出正确道路的人。