申请大额度贷款被拒？我见过太多人栽在这几个坑里

去年冬天的时候，在一个银行网点的大厅里面待了两天。那时候天气很冷，我就坐在角落里的椅子上看着人们来来往往地办理各种手续。给我留下深刻印象的是一个穿着深蓝羽绒服的中年男子，在信贷窗口前说话的声音很小但是很清楚——他是要申请一笔很大的贷款，大约八十万用来给公司周转用。

客户经理看了下他提供的资料，并且提出了一些问题之后就摇了摇头表示不能批准。那男人的肩膀一下就塌了下来，站了好久才慢慢把文件放进一个有些破旧的公文包里离开了。之后我就跟着他出了门，在楼下的台阶上和他聊了十几分钟。

老周做建材生意，流水很大但是账期很长。本以为申请大额贷款很容易，但是去了好几个银行都遭到了拒绝。他很不明白为什么自己虽然有房子、车子和稳定的收入来源，却仍然无法获得贷款。

银行批准大额贷款的原因

老周所遇到的问题很具有代表性。我在做金融调查的时候已经接触了不下五十位和他一样的借款者，并且还和十几名银行内部审批人员进行过交流。其实很多人都把大额贷款审批理解错了。

银行所重视的是你的财产多少吗？不正确。银行最关心的就是你是否有还款的能力，并且会不会逃跑。资产起着兜底的作用，并不能够成为主要的因素。这句话是来自一家股份制银行支行副行长的话，原文要比这更难听一些，“房子再值钱，在拍卖的时候也挺麻烦的，所以我们宁愿要一个能按期还钱的穷人。”

这句话虽然有些粗鲁，但是很有道理。银行在审核大额贷款时会用到一个评分体系，在该体系中各个方面的分值和你所想的不同。具体的数字我已经记不清楚了，大概还款能力占四成左右、征信记录占二五成、资产抵押占二成，其他的就都是各种各样的因素了。

被忽略掉的一些“无形障碍”

老周问题是什么？经过我的分析之后才知道，他踩了很多个雷但是不知道自己踩到了雷。

第一种就是水的问题。他公司的流水很大，但是很混乱——今天收入五万元，明天支出四万八千元，再过一天又收入三千元。银行查看流水的时候，并不是只看总金额大小，还会关注它的稳定性以及是否有一定的规律可循。稳定的月入三万元要比一个月入十万元但是时高时低的流水更易被批准。

第二条陷阱比较难发现。老周名下的三张信用卡额度都很大，总共四十几万。但是由于他平时很少使用这些卡片，所以在申请贷款的时候会把其中一张或者几张的额度刷掉一些来显示自己“信用活跃”。这件事情说出去有些好笑，但是真的有很多人这样做。

其实银行所见的是你的负债比率正在增加。你刷出的钱对于银行来说就是一种可能存在的债务。而应该做的恰恰是相反的事情，在申请贷款前把信用卡的使用频率保持在总额度的30%以下。

从业者的“内部信息”

说到这，我就要提到去年接受采访时的小张了，他是信贷经理。他和我说了很多，有的事情我不应该写下来，但是有些我可以讲给他听。

他说银行每月审批额度是有上限的。月初时额度充足、审批比较宽松；到月底时，额度就紧张了，审批也就严格起来。这并不是明文规定的，但是却很普遍地存在。因此如果您的条件不是很好，并且想要申请较大的贷款金额的话，在月初或者是季度初的时候去提出申请会比较好一些。

还有一件很多人都不了解的事情是：同一个银行在不同的分行，审批的标准可能会有所不同。有的支行当月业绩压力比较大，所以审批就比较宽松；而有的支行已经完成任务目标了，就没有那么在意了。不同的城市和网点之间可能存在差异性，并且我对大城市的情况比较了解，在小地方就不敢随便发表意见了。

申请大额贷款的时候要注意避免哪些陷阱

经过上面的分析之后，现在可以对常见的问题进行总结了。我已经把上面提到的问题都列举出来了。

• 经常查询征信：在三个月之内如果征信查询次数达到或者超过6次的话，那么大部分银行都会拒绝申请，并且不会给任何理由。
• 负债率太高：目前所有的债务加在一起，每月需要偿还的部分已经超过了月收入的一半以上，那么申请贷款就会变得越来越困难。
• 流水造假：不要傻了，银行人一看就知道。如果被发现了的话就会被永久列入黑名单。
• 资料不齐全就提交：缺少这个缺少那个，补交来补交去，把审批时间拉得很长，最后可能会因为政策改变而被拒绝。

第一件最坑的就是这个了。其实很多人都不清楚，在网上点击“查看我的额度”、“测试我可以借多少钱”的时候，在征信系统里就会产生一条查询记录。点得太多的话，征信就会出现问题。曾经采访过的一个女孩，在一个月之内点了二十几次网贷平台的额度查询，并且之后去银行申请贷款时也被拒绝了，原因是“资金需求急迫、风险较大”。

她当时很委屈，说自己的目的只是为了看看可以贷到多少款，并没有想要借钱的意思。但是银行并不这样认为。对于银行来说，经常查询账户就是四处寻找钱财、资金链条出现问题、属于高风险客户。这个逻辑是没有问题的，就是有点一刀切。

真实成功的例子又是什么呢

但是也有好的消息。老周按照我之前所说的办法调整了三个月之后，流水变好了，信用卡的使用频率也降低了，征信查询次数也被控制住了。年初的时候再去申请的话可以拿到六万元左右的资金，尽管比他的期望值低一些，但是总归解决了燃眉之急。

另外有一个例子我想提一下。上个月我去采访了一个小餐馆老板陈先生，他想要借50万元来开第二家分店。他的情况并不好——第一年亏损，第二年才开始盈利，账面上的数据不是很好看。但是他做好了一件事情，在半年前就着手准备了。

请一个专业会计师把账务整理得明明白白，每个月的收支都会很规范，并且所有的税费也都按时缴纳。在申请贷款时除了要提供一般的资料之外，他还附上一份非常详尽的经营计划书，里面包括了第二家店铺的位置选择、预期收入以及回本期等数据。银行的人看过之后认为他是一个认真的工作人，批给他四十五万元。

该案例表明的是什么呢？也就是说银行并不是一成不变的。你的缺点没有关系，但是要让银行感觉到你的诚意以及计划。其实银行害怕的是你不靠谱，并不是因为你没钱。

一些不太好的大实话

到这里的时候，我要说一些可能会让人心生不满的话了。现在的网络上有很多所谓的“贷款攻略”，教你如何打扮自己、如何钻空子。我的意见就是不要相信。

银行审批系统的智能化程度要比人们想象中的高得多。所谓的方法现在已经没有用处或者根本没有效果。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，之前可以蒙混过关的一些方法现在已经不管用了。

与其浪费时间去想怎样钻空子，倒不如把精力放在整理自己的财务状况上。如果征信有毛病的话要慢慢修复，流水不好的话要改变经营方法，负债太多的话可以先还一部分。没有办法了。

另外一点就是不要期望中介能够解决所有的问题。好的中介是存在的，但是坑人的居多。我采访过几个被中介骗得很惨的借款者，有的交了很高的服务费之后贷款仍然没有通过，有的被诱导去做高利贷，每月要还很多钱压力很大。这件事情比较复杂，以后有时间再详细说明。

最后要提醒大家的是，申请大额贷款并不是一件简单的事情，所以不要急着去办理。做好准备工作之后再去做，一次成功要比十次失败好得多。

老周之后和我成为了好朋友，并且经常一起喝下午茶。上个月他说过，六百万的贷款帮助了他的公司度过了最困难的日子，现在生意也渐渐好了起来。他说如果早一点知道的话就可以少走很多弯路了。

我笑笑说：“有多少人是走了很多弯路之后才明白怎么走路。”