征信黑花了还能借钱吗？我采访了30个借款人，答案很扎心

上个冬天，在一家咖啡店遇见了名叫小周的人，他的状态可以用一个字来概括，那就是惊弓之鸟。

手里拿着厚厚的一沓打印好的征信报告，上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，把整张A4纸都染成了灰色。问我说的是不是这些借的钱用到征信上去了可以借款吗那么这一生也就完了么？其实当时我心里是很难过的。他说自己是为了还债才点开这些链接的，但是实际上他在过去的六个月里已经点击了超过五十次网贷链接，并且每一条都给自己的征信报告留下了“疤痕”。

说实话，这样的情况我已经见多了。

征信“花”与“黑”是完全不同的概念

很多人的征信查询费用过高，并且认为自己是征信黑名单的人，这是两种完全不同的概念。征信“黑”一般指的是严重的逾期情况，例如连续三次以上或累计六次以上的逾期记录、成为失信被执行人的等情形下，一般的正规金融机构基本上会把你拒之门外。但是征信“花”的话，主要是因为查询次数太多。

小周属于典型的“花”型人，但是还没有达到“黑”的程度。

他认为只有不逾期的情况下才可以随意点击借款链接。其实银行的风险控制系统在看到他的那份报告之后的第一反应就是：这个人一定很缺钱吧，才会像没头苍蝇一样四处借钱呢？也就是说，如果有人向邻居借钱，并且能按期还款的话，大家都会认为此人出现了严重的经济困难，因此没有人会愿意再借给他钱。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，大部分银行对于查询次数的上限为：最近一个月内不能超过三次，最近三个月内不能超过六次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且没有人工干预的可能性。

“黑花都可以出单”的平台可信吗

既然正道不通，人们便开始走歪门邪道。此时网上的广告词就很吸引人：“无视征信”、“黑花都可以下”。别傻了，这样的好事儿怎么会轮到你的头上呢？

我曾经采访过一位催收的老朋友老赵，他说：“所有的催收公司都是骗人的。”凡是说可以快速解决债务问题、不需要任何抵押物或者担保人、并且承诺在短时间内就能拿到钱的人，都应该引起我们的警惕我问的是“你是不是觉得”这个句子的意思是什么我跟老赵聊了会儿天，然后就去吃晚饭了。借的钱用到征信上去了可以借款吗这样的广告后面通常有两道陷阱。或者是利率极高、高达百分之百以上的高利贷，借一万元只能拿到七千元，还得偿还一万五千；或者是单纯的诈骗行为，在骗取了你所谓的“包装费”或“验证费”之后便消失不见。

去年有一位叫王姐的小本经营户，由于经常被查征信而花光了所有的积蓄，急需资金周转的时候就在网上找到了一个可以“征信修复并放贷”的骗子。那么结果是什么呢？没有借到钱的同时还把个人信息暴露给了别人，并且被用来创建了很多个假账户，险些因此惹上官司。这就相当于在别人的伤口上撒盐一样。

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？并不是所有的。

征信花想借到钱的时候，有这样几条小径

虽然道路狭窄，但是要比死胡同好一些。我已经把我认为比较可靠的一些方法列出来了，但是你要做好心理准备。

第一种方式就是用抵押贷款来代替信用贷款。如果你的房子、车子或者保险单都存在的话，即使征信上出现了问题，也会有一些公司愿意给你放款。其实他们关心的是抵押品价值，并不是你个人的信誉状况。但是要看具体的是一家什么样的机构，政策宽松和收紧都是不一样的。

第二就是维护好自己的信用记录要比创建一个新的平台来得重要得多。虽然这句话有些多余，但是这是最实际的方法。小周之后按照我给的意见没有点击过任何一个借款链接，并且也没有办理过任何一张信用卡。半年后再去申请的话，虽然额度不大，但是至少有一家银行会理会他的需求了。那么问题来了：为什么呢？由于风控系统的发现，在过去的六个月里他表现得很“听话”，所以风险等级也就降低了。

第三种方式就是向朋友借钱或者向亲戚借的钱，并且要支付一定的利息。这句话听起来不太舒服，但是和被卷入高利贷陷阱相比，欠下一个人情债还是划算一些。见过很多因为不愿意欠人情而最终陷入高利贷泥潭、倾家荡产的例子。

不能随便使用的“偏方”

市场上存在很多关于征信“洗白”的技术传言，其中有一种说法是异议申诉。我并不否认如果个人征信信息出错的话是可以提出申诉的。但是你因为自己的随意借贷产生了不良记录，并企图用假材料来掩盖真相的话，那就是违法行为了。

去年还不至于如此严重，今年监管部门对于此类“征信修复”的诈骗行为打击力度很大，许多中介机构也都已经转型了。如果你现在还相信这些话的话，那就是拿自己的脑袋去撞南墙了。

有关于征信查询记录，在银行里有一个不成文的规定

该信息无法在网上找到，是我在与几家支行行长喝酒聊天时得到的。各个银行对于“查询记录”的重视程度不一样。有的银行看的是最近三个月的数据，有的银行则要看过去六个月的数据。另外就是你是因为申办信用卡而被查到，还是因为申办网络贷款而被查到，这两者的分量也是不一样的。

网贷查询记录对于银行来说就是减分项中最多的一个了。

因为对银行来说，经常借贷网络贷款的人，出现资金链断裂的风险很大。因此你的征信里有大量某某消费金融、某某小贷公司等查询记录，即使你没有借到一分钱，银行也会拒绝你。这是冤枉人了，但是这就是事实。

那么回到最初提出的问题上：借钱平台征信黑花了可以借款吗？答案就是非常残酷了，正规的平台很难，不正规的平台就是陷阱。与其东奔西跑地找人帮忙，倒不如停下脚步来想一想怎样才能避免损失。

小周之后跟我说过，他最懊悔的是当年为了几千块而让自己的征信变得一团糟。如果早知道会有这样的结果的话，在之前去做送外卖或者摆地摊的时候就不会点击那些该死的借款链接了。

钱没有了还可以赚回来，但是征信出了问题就要花上好几年的时间去修复它，如果掉入了非法放贷的陷阱里的话，那么就有可能会变成几十年甚至是上百年都无法摆脱的噩梦。

如果你此时正在点击一个“无视征信”的贷款链接，请听我说一句话：先把手机放下来，先去查一份详细的个人信用报告，看看自己的情况到底怎么样，然后再做下一步打算。