别再乱找可以贷下钱的口子了，这几个才是真路子

上个周末和几位老朋友聚餐的时候，大家就开始抱怨现在的借债问题了。点了很多网贷链接的人，征信变成了“筛子”，但是钱并没有到手。其实我很为他们着急。作为持有理财规划师证书的人士，我见过很多人为急需用钱而四处奔波的情况可以贷款的钱门有的时候会被拒绝到怀疑人生，有的时候就会陷入高利贷的泥沼中无法自拔。其实也没有什么太大的区别吧。也就是说找贷款途径就和找对象一样，并不是看对方怎么样，而是看你适不适合他。

为什么你找到的贷款渠道总是不能放款

其实很多被拒绝的人，并不是因为没有能力或者不适合这个职位，而是选择的方向不对。上个月遇到一位叫小周的客户，他是做装修行业的，在年底的时候需要把工人工资发出去，但是还差15万元。他在网上搜索了很多“必下款口子”，一个个地去申请，那么最后的结果是什么呢？一个星期之内就点到了二十几家机构，征信查询记录上面密密麻麻都是“贷款审批”。

银行看到这样的信用报告后就会摇头：这个人一定很缺钱吧，到处借钱，还有人愿意借给他呢？这件事情很冤枉。小周其实收入比较稳定，并且名下还有一辆车，本可以去正规银行做汽车抵押贷款或者装修贷款，利率只有四分左右。随便点了好多东西，把征信都弄坏了，正规途径就无法进入了。这是在坑自己的话。

真正的可以放款的地方是什么样子的

认为可以贷款就是好的人很多。不要那么天真。有的口子可以放钱，但是利息太高让人觉得不可思议，再加上各种服务费、担保费等等费用叠加在一起的话，年化率能达到50%以上。借五万元，在一年之后归还款项为八万元，请问你能接受吗？

真正值得考虑的可以贷款的钱门必须符合以下几点要求：利息公开、放款速度快于你的需求、无任何隐藏收费项目。我在为客户制定计划时通常会把渠道分为三种类型：银行系、消费金融公司和互联网平台。都有自己的性格特点，要了解清楚才行。

银行系产品虽然利率最低但是门槛也是最高的。四大行的消费贷款年化率可以做到3.5%，但是要查公积金、查代发工资、查单位性质。如果你是公务员或者是国企员工的话，闭着眼睛冲就可以，基本上稳了。但是如果是自由职业者或者收入不稳定的呢？没有可能实现。

消费金融公司的位置在银行与P2P之间。利率要比银行高一些，一般是百分之十到二十左右，但是审核比较宽松。例如中银消费、招联金融等持牌机构对于征信要求没有那么严格，只要求有稳定的就业，并且能够提供收入证明的话一般都能通过。

关于互联网平台，比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等，虽然很便捷，但是只要动一下手指头就可以把钱转过来。但是利率各不相同，有的是万二（年化7.3%左右），有的是万五（年化18%），系统会按照你所消费的商品以及个人信用情况来为你设定相应的利率。不同的人差别很大，我见过同一个公司的两位同事，一个借呗额度为20万元，另一个只有5000元，问就是系统的“综合评定”。

怎样知道一个缺口是否适合你

这件事要根据具体情况来定。我的一个做小本生意的老朋友老张，在去年底的时候需要筹集八万元用来进货。他的第一个想法就是去借网贷，但是被我阻止了。问我急不急的问题。可以承受多大的利息呢？你最近查询过自己的征信多少次了？

老张说三天之内要使用，并且不能超过一年百分之十八的利率，而且在六个月内不能查询到我的信用报告。好的，这样画出来就很清楚了。让其直接前往开户行办理经营快贷业务，在他经常使用的那家股份制商业银行里。那么是什么原因呢？由于银行了解他的流水状况最好，所以内部打分很高，不需要再提供一沓又一沓的文件。于是第二天下午十万元的贷款就批下来了，年利率只有6.8%，比他预期的要低很多。

你看，同样是找可以贷款的钱门思路不同的话，结果就会大相径庭。如果老张自己乱点的话，可能会选到一个利率很高的产品上，这样就多交了上千元的利息。

不要被“秒批”、“必下”的说法所迷惑

网上的这些广告，“黑户也可以申请”、“秒批三百万”，十个人里有九个都是陷阱。正规的贷款公司是不会不管征信情况就放贷的，也不会保证百分之百都能拿到钱。所谓的“必须下”的话，或者是收取了高额手续费之后再给你放款的714高炮（借一千还一千），或者是利息超高、期限超短的高利贷。后者我不愿意称之为贷款，那就是合法的抢夺。

前几天有一条新闻报道说某个平台声称“不管黑白户都会给五万元”，但是很多人给了它两百九十九块钱之后就被踢出了系统。没有拿到借款的钱，并且花费了几百元。踩坑的人很多了，到现在我还记得那个来找我咨询的小姑娘，哭着告诉我她被骗了押金，并问我可不可以报警。可以报案，但是钱基本上是追不回来了。

在申请贷款之前，以下几件事情千万不要去做

很多人的申请没有通过，并不是因为不符合要求，而是因为他们自己把路给堵上了。我把避坑清单列出来给大家看：

• 不要经常点击网贷广告，每次点击都会增加你的征信上的一条查询记录，在三个月之内如果达到六次以上的话，那么你想要申请银行的产品就会很难了
• 不能在申请之前就把信用卡全部用光了，如果信用卡的使用率达到70%以上的话，系统就会认为你的资金很紧张，并且会拒绝你的申请
• 不要轻易为别人担保，因为担保记录就是一种负债，在银行审核时也会被计算在内
• 不要经常更换工作或者搬家，稳定的生活和工作的信息对于银行来说是衡量一个人是否可靠的一个重要标准

还有一件事情很多人都不清楚。申请贷款的时间也很重要，在月底或者季度末的时候，银行的资金比较紧张，审批也会更加严格。月初去办理的话，通过的概率就会提高一些。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。通常我会建议客户把申请时间定在每个月的十号至二十号之间，并且避开人多的时候。

如果征信已经花掉了的话，还能不能挽回

有办法了，但是要等到。征信查询记录保存两年，逾期记录保存五年。你的查询次数很多的话，那么就乖乖地养半年吧，在这期间里不要看任何关于贷款的信息、不要申请新的信用卡、也不要继续偿还之前已经产生的债务。六个月之后，查询记录的影响就会变小很多了。

如果是真的着急的话，那么就可以不用等待半年了吗？那么就选择抵押类的产品吧。房产和汽车都可以作为担保物来降低风险，从而使得金融机构对于借款人信用状况的要求降低一些。我的客户征信查询记录有二十几条之多，用信用贷款是不可能成功的，但是用房子作抵押却可以被批准。利率要比单纯的信用贷款高一些，但是相比起网络借贷来说要好很多。

总而言之，找到可以贷款的地方，并不是要找“门槛最低”的地方，而是要找“最适合你的目前情况”的地方。如果你的条件不错的话，就去冲银行的低利率产品；如果条件一般的，那就用消费金融公司的产品来过渡一下；而条件很差的时候，则要先把征信养起来再治病。

最后要说的是：声称有“内部渠道”、“特殊关系”的人能够帮助你解决问题的人中，真正靠谱的概率不到10%。银行的钱并不是客户经理个人所有的，所以他们没有那么大的权力去为你打开后门。可以帮你的是你自己的良好信用以及稳定的工作收入。