借款口子还进去出不来？12年老中介告诉你真相

上个星期三下午3点的时候，我在喝着茶水，这时有一个小伙子闯进了我的公司里来，他的眼睛都快变成兔子的眼睛了。

小张是做装修行业的，在去年的时候向我申请了一笔二十万元的贷款，并且每个月都按期归还本息。这次来的目的并不是这个，而是另外一件事情——他隐瞒了我的事实，在一个网贷平台上借了五万元，已经偿还了三期之后想要再次借款给工人发放工资，但是系统显示“综合评分不达标”。

钱已经打到账户上了，但是额度没有了，人也傻了。

问我说：“老板，这是怎么一回事？”“其实我是按期还钱的。”

说实话，这样的事情每年都会发生800次左右。借款缺口无法填补并不是因为你的运气差，而是这个行业本身就有这样的规则。很多借款人都认为只要按时还钱就可以继续使用，这是很幼稚的想法。

那么已经存入的钱怎么又不能借出去了呢？

有件事情并不是所有人都知道。

去年有一个客户的在某普惠平台上借款八万元，用了一年都没有什么问题，每个月还款后隔天就可以再次申请。到了三月的时候，又进去了六万元之后，额度就被降到三千元了。他给客服打电话询问情况，客服只说了一句：“系统自动打分，人工不能干涉。”

其实客服没有说错。

“循环贷”产品的后端有一个风控模型，在运行中会不断进行计算。每当你还清一笔贷款的时候，系统就会对你的条件进行一次新的评定。你认为自己是在保护自己的信誉，但是系统可能会认为你是有多头借贷的风险太大或者是收入不稳定。

换句话说就是，你能不能把钱借出去，并不是因为你没有还清之前的借款，而是因为系统的判断认为“你还债的能力怎么样”。

借款之后无法提取的原因

经过很多案件之后，可以归纳出以下几种类型。

第一种就是最坑的一种情况，即平台本身的额度不足。

这件事说出去会得罪同行，但是我不怕。许多小贷公司和网贷平台的资金来源很不稳定。有钱的时候可以放开手脚，没有钱的时候就要紧缩开支。你投入的资金可能会被平台用来填补其他人的缺口，并且不会再把你的钱还给你。

我的一个做二手车生意的朋友在某个平台上借了15万元，已经还了五万元之后想要提出申请，但是发现额度被“冻结”了。后来我去打听才知道，该平台的资金链出现了问题，所以整个平台都开始收缩贷款业务。这件事情可以告诉借款人吗？合同上写得很明白：“额度按照实际情况来定。”

坑爹不坑爹？

你现在的信用状况正在慢慢改变

第二种情形就是你的征信报告出现了问题，但是你自己并不知情。

我认为我不会逾期。不正确。

银行以及金融机构在查询个人信用报告的时候，并不是只看有没有逾期的情况，还会去查看“硬查询次数”。近三个月来你一共申请了多少次贷款、办理了多少张信用卡、点击了多少次“查看额度”，都会被记录下来。查得太多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”的人，然后直接给你降低额度或者关闭账户。

上一年有一个做餐饮行业的客户，在某家银行有一张30万元循环贷款卡，一直使用得很好。因为想要借更多的钱，所以在一个月之内连续点击了七八个网贷平台上的“测额度”按钮，但是那张30万元的循环贷款却无法再申请了。银行系统的征信查询次数增多，所以认为他的风险变大了。

这件事怪谁呢？那就是因为我不懂行。

遇到这样的情况应该怎么做呢？

不好的事情是：如果出现了借款缺口无法填补情况很严重的话就很难挽回了。打电话给客服投诉或者闹事都没有效果。合同中明确规定了额度是“循环”还是“非循环”，但是平台可以单方面修改。

好的消息是你可以提前做好准备。

怎样防止呢？这是近几年来通过付出金钱所得到的经验。

第一、不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。要准备好钱的时候就要做好准备，多想几种办法。不能期望一个口子永远都行得通，特别是对于网贷来说，一有风吹草动就可以停止使用了。

第二、不要随便点击“查看额度”，以免造成不必要的麻烦。每次点击都会产生一次征信查询，并且会留下痕迹。你认为是看一眼就完了，实际上是在为自己的行为埋单。

第三种情况就是当一个平台出现“卡”住你的现象时，例如提现速度变慢、可用额度减少或者要求提供额外证明等情况下，应该及时寻找其他的途径来解决问题。这已经是一个很严重的问题了。

有关于借款途径的选择的一些意见

到此为止，我要多说一句：各种各样的借贷途径，稳定性相差很大。

银行系的消费贷款和信用卡分期相对来说比较安全，只要你不作死的话，一般是不会出现突然被停掉的情况。但是门槛很高，审批速度很慢，很多人的态度都是不耐烦。

持有牌照的消费金融公司，如招联、中银、马上等，要比银行宽松一些，又比网贷稳定一些，属于中间的选择。

小贷公司、P2P网络借贷平台等，门槛最低、速度最快但是也最不稳当。今天可以借到钱，明天就会被关闭。你投入的资金不能期望能够全部收回。

很多人的想法就是贪便宜，只选择那些容易上手的门路。等到出现问题的时候再去请中介帮忙，其实这个时候就算有神仙来也无济于事了。

真实的例子之后

小张在文章开始的时候就提到了，那么他现在的情况又是怎样的呢？

我帮她查了下征信，得知为了凑出这五万元钱，他在三家借贷平台上都借到了款，并且他的负债率已经达到了每月收入的百分之八十以上。网贷平台降低他的额度，从风控的角度来看是正确的。

最后帮他在银行办理了一笔房产抵押贷款，并且还清了所有的网络借贷平台上的债务，换成了一个利率较低、期限较长的贷款。虽然比较麻烦，但是可以避免每天担心某个口子会突然出现断贷的情况。

他说：“早就应该来找你的。”

“现在已经不迟了。”

从事这份工作时间长了之后，就会见惯各种各样的情况。有的人是从深渊里爬出来的，而有的人则是越陷越深。不同的是什么呢？就是看是否懂得游戏规则、有没有事先做好准备。

借款缺口无法填补表面看来是平台的原因，其实是因为你对于整个借贷规则的理解不透彻。等到你真的弄明白这个道理之后，就再也不会出现这样的情况了。

另外一件事情就是：如果此时你正在准备还钱，并且还不确定是否能再次借款的话，那么你可以拨打客服热线询问一下，“提前还款会对我的信用额度产生什么影响？”

不能等钱到了之后才拍手叫好，那时候已经太迟了。