别找了，有没有一定能通过的借款平台？真相很扎心

上周五的时候有一位顾客坐在我的对面，他的眼睛因为熬夜而显得很疲惫，开口就说：“老师，请您给我一条出路。”有没有可以保证一定能够通过的借贷网站？我目前急需资金周转，如果能够贷款的话，利率再高一些也可以接受。

说实话，这个问题我已经听了很多次了，大概有八百多次吧。

每当我听到这样的话时，我的心里都会感到很不舒服。并不是因为回答不出来，而是因为在别人提出“一定要”的时候，那个人一般都已经站到了悬崖边上。作为持有理财规划师证书的人士，我要负责任地说出一个事实：目前市场上并不存在任何可以保证通过的平台，那些标榜着“一定能过”、“包放款”的网站，或者是诈骗分子，或者是想把你当成韭菜收割掉的高利贷公司。

不要那么天真了，在金融界是没有绝对的事情的。

百分之百可以放款的平台并不存在

换一种方式来考虑这个问题。不管是银行还是网贷平台都是为了盈利而存在的，并非来做慈善的。放贷的基本原理是什么呢？就是相信你能够还款并且从中获得收益。如果某个平台声称“不管你的资质多么糟糕都可以贷款”，那么它的目的是什么呢？

图你的本金吗？

其实正规金融机构都有一套风控模型，那就是它们的生命线。我的一位朋友是某消费金融公司的风控总监，在一次和我聊天的时候提到过这样一个数字：该平台如果坏账率达到5%以上的话就会出现亏损的情况。因此征信差到极点、负债累累的人申请贷款时，系统会立刻拒绝你，并且没有人工审核的机会。

去年有一个小餐饮老板来找我做债务规划，他的征信报告显示最近半年内已经申请了20多次网贷，但是都被拒绝了。问我是为什么就连“门槛低”的平台也不给通过。我看了一下他的负债率，哇塞，月入一万多二，每个月需要偿还的债务一共有一万五千。在这种情况下，神仙也不会借给你钱的。

声称“一定会成功”的网站可信度高不高

到此为止，也许有人会不服气地说：“网上的确有好多广告都说可以秒下款、一定通过！”

于是我就给它浇了一盆冷水。

声称“一定会成功”的一般都有以下三种情形。第一种就是单纯的诈骗行为，收取工本费、解冻费、保证金之后就把人给甩了。第二种就是高利贷了，年化利率可以达到几百甚至上千，借一万元要还上十万元左右的本金和利息，这就是所谓的“吃人”模式。第三种叫做“骗子中介”，他们会向你保证可以帮你修改材料，并且收取一定的费用，但是最终仍然无法拿到贷款。

去年的时候有一个客户被房地产中介骗了，说是可以通过“强开某呗额度”的方式来提高贷款额度，并且收取了3000元的服务费。那么最后的结果是什么呢？没有开通额度的话，钱就收不回来了。到现在我还记得他拍着大腿懊悔的样子。

可靠的借贷途径从不许诺“一定会”。

可以提高下款率的方法

既然“一定”没有了，那么有没有什么方法可以提高下款的概率呢？其实是有这样的事情发生的。与其到处寻找不可靠的平台，倒不如认认真真把自身资质做好。给出一些实际可行的意见，在实践中已经得到验证。

第一，在申请前三个自然月之内不要随便去借网贷。点击“查看额度”的时候就会在你的征信报告里增加一条查询记录。银行会认为你在短时间内多次申请贷款是急需资金的表现，并且会把你的风险等级调到最高。见过很多人的资质还可以，但是因为贪小便宜点了很多网贷广告，导致了征信被花掉的情况。

第二、减少债务比率。负债率属于审批的重要标准之一，并不是所有人都知道。如果你的信用卡已经透支很多了，而且又向各种网贷平台借款了很多钱的话，那么银行就会认为你已经没有可以借贷的地方了。在申请大额贷款之前，可以把信用卡里的钱先存一部分出来，把使用率控制在七折以内。

第三就是选择正确的申请时间。这就是一个小窍门，在每个季度末或者年底的时候，由于银行和平台都有放贷的任务压力，所以审批就会比较容易通过。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在3月、6月、9月和12月这几个时间节点上，下款率都会比平常高出一些。不过这些不同的机构可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

不同的资质可以使用哪些渠道

资质好一些的话就选择银行的产品了。利率较低、比较正规和安全。资质一般的话，可以考虑持牌消费金融公司的服务，虽然利息会稍高一些，但是要比网络借贷平台要可靠得多。资质很差的……其实与其四处碰壁相比，还不如先把征信养好了再借钱比较好。

借款平台的一些常见的错误观念

这几年来做咨询的时候发现大家对于贷款的认识都是错误的。比如说有人认为“网贷按期还本付息对个人信用有好处”，但是网贷金额过大时，个人信用就会变得很差。也有人认为“没有逾期就是好的征信”，这是不对的——银行看重的是整体评分，并不是只看有没有逾期记录。

最不好的就是“以贷养贷”。上个星期有一个女生向我借钱，一共借了八个网贷公司，每个月只够还贷款和生活费。问我要不要有可以借到很多钱来一次性还清所有小额贷款的平台。当时你就已经成了系统的高危用户，正规途径基本上没有希望了。

那么应该怎么做呢？老实向家里人说明情况，并且寻求专业的帮助来解决债务问题，不要再继续隐瞒下去了。

不能在网上找到的一些内部消息

既然已经谈到这里了，那么我就把一些行业的内幕也说一下。实际上，在银行里存在一个“白名单”、“黑名单”的制度。如果是公务员、医生、教师或者国企职工的话，很多银行都会把你们列入优质的客户名单中，在审批时睁一只眼闭一只眼。相反地，如果从事的是高风险行业（如娱乐业、危险工种等），即使收入很高也会受到特别照顾。

另外一件事是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了——现在很多银行对于“网贷笔数”的要求很严格。如果你在征信上有超过三笔没有还清的网贷记录的话，一些银行的产品就会被拒绝，并且不会给你任何解释的机会。

因此不要总想着去寻找所谓的“必过”平台，把网贷清理干净、把征信恢复良好，要比任何东西都好。

最后说点实在话

知道有这样一篇文章的人当中，可能会有一些人正在为钱发愁。我能够体会到这种焦虑，并且见过很多由于随意借贷而导致生活困难的人。金融如果使用得当的话就是一种工具，但是如果滥用就会变成一个陷阱。

问“有没有一定可以成功的借贷平台”的人，其实应该反过来说：“为什么我借不到钱？”我的信用有问题吗？或者是负债过多、或者是因为收入不稳。找出病因之后再进行治疗。

不可以寄希望于天上掉馅饼。

如果此时真的需要借钱的话，可以向身边的亲朋好友问一下是否能够暂时借用一些资金，并且也可以选择通过正规的金融机构来解决这个问题。实在没有办法的话就把自己的东西卖掉一部分吧，总好过去向别人借钱啊。我的话虽然不好听，但是总比你以后后悔莫及要好得多。

钱的事情不能着急也不能胡来。