银行经理酒后吐真言：那些下钱快的网贷口子app，到底藏着什么猫腻

上个星期五快要下班的时候，一位老顾客打来电话，说话都开始发抖了。

他在一个国有企业工作，看上去很体面的样子，但是有一天他说起自己的妻子来的时候，发现她竟然从网上下载了几百个下款速度比较快的网贷口子APP前前后后借了十几万元，现在已经到了要还债的时候了，但是又没有足够的钱去偿还，于是就向我求助，在银行帮我申请一笔大额贷款来填补这个缺口。

我的脑袋里嗡嗡作响。

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。人们认为银行经理只坐在柜台后面，实际上他们私下里看到各种各样的网络贷款后心里很不是滋味。一方面是有急事需要几百元周转的人，而银行手续办完了已经凉透了；另外一方面则是打着“秒批秒到”的幌子的各种骗局。

今天我冒了被同行指责的风险来和大家分享一些心里话。

为什么人们会去寻找网贷口子，但是最终都会被坑呢

首先有一个扎心的事实是，在市场上有百分之九十以上标榜“不用查征信就能马上放款”的APP，其实都是打着高利贷幌子来行骗的人或者公司。

去年有一个做小本生意的年轻人来找我办理按揭贷款，征信报告一查之后发现，天啊，有几十条查询记录。仔细询问后得知，他在网上搜索“可以快速借款的方式”，点击了很多个链接，但是并没有借到多少钱，反而被骚扰得不得安宁，手机上全是骚扰电话。

这就是所谓的“撒网捕鱼”。

所谓贷款中介，把你的情况卖给别人之后，就会有800多个电话打来。到最后你会觉得烦了、累了吧，随便接一个电话就说可以放款了，利率是多少你就不会去问了。

其实不是因为借款人的着急，而是因为这条河流很脏。

银行里面的人是怎么看“放款速度”的

我在银行工作了八年的经验，在审批方面我已经很熟悉了。

很多人的认识中，并没有“白名单”这个概念，在银行里有一个叫做“白名单”的制度。是什么意思呢？也就是说你单位好、公积金缴纳得多、负债少的话，系统就会给你的账户打上标签，这样的客户申请信用贷款基本上可以秒批了。

但是大多数人都不满足这些条件。

那么应该怎么做呢？只能进行人工审核。人工审核速度很快的话是三天之内完成，如果比较慢的话则需要十五天左右的时间。因此很多人的耐心不够，在等待的过程中就会转向去借网贷。

我有一个客户的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额很小，只有几百元没有及时偿还。按照常理来说这样的客户我们可以办理，但是利率会提高。于是他就找了一个平台上的贷款来用，年化利率是36%左右。

借了五万元之后又还了八万元。

这件事到今天我还记得很清楚，他之后来找我说早知如此就应该多去几次银行。

什么样的网贷平台才是可以信赖的

说了很多之后，你应该会想到一个问题：有没有可靠的方法呢？

有，但不多。

可以这样来判断：看放款人是哪家公司。

打开一个贷款APP的时候，并不要在意它的页面设计得多么精美华丽，而应该去看借款合同上所列明的放款方是谁。如果涉及到的是某某消费金融公司、某某银行、某某信托的话，那么就说明该产品是有合法资质的，利率也是有限制的，并不会出现什么乱收费的情况。

但是如果合同上写的是“信息咨询公司”、“科技公司”，或者是根本不给看合同就让你点击同意的话，那么就要立刻卸载，并且尽快离开现场。

另外一点就是真正的下款速度比较快的网贷口子APP一定会查询征信记录。

那些说“不用查征信，黑户白户都可以申请”的人百分之百都是骗子或者是高利贷。银行都得看征信报告，为什么它就不看呢？它的善良程度大于银行吗？别傻了，人家想要的是你本金的安全。

网贷口子申请的一些小窍门

这块本来不应该我说出来的，说出来会让人不高兴。

但是想想也对，既然没有明确指出是谁，那就当作是对自己的好吧。

申请时间有讲究

很多人的认识中，并没有网贷平台放款额度是分批发放这一说法。一般而言，在每月初以及每周一、二的时候，额度比较充足，审批也会稍微宽松一些。

为什么？

由于月底以及周末的时候，很多平台都要进行结算、记账等工作，所以放款的速度就会变慢一些。该信息在网上很难找到，在我朋友中从事消费金融公司的风险控制工作的人那里得知。

但是不同的平台可能会有所不同，我只是说我知道的情况，并不能保证。

别频繁申请

这是最容易让人上当受骗的地方。

你在某个应用程序中被拒绝了之后，并不是应该立刻去另外一个应用程序里提交同样的请求。每次申请都会在征信报告上留下一条新的查询痕迹，这就是所谓的“硬查询”。查询次数越多，后面的审批人员看到后就越会认为这个人一定很缺钱。

拒。

正确的做法是：被拒绝后要停一停，等三个月再重新申请。这段时间不要随便点击任何贷款的信息，要把信用卡按期还款。

最夸张的是一个月之内提交了四十余次贷款申请，最终就连借呗也被关闭了。

银行经理给出的实际建议

到这里为止，我要停笔了。

网贷这种事情最好还是不要接触的好。如果需要周转的话，首先应该去银行申请贷款，虽然手续比较繁琐、时间较长，但是利息是公开透明的，并不会有其他什么奇怪的事情发生。

如果你的征信太差了，银行不能给你贷款的话，那么可以去网贷平台借款，但是要注意以下两点：一是要确认放款方是否为持牌机构；二是计算出真实的年化利率，如果超过24%，就不要去借了。

我开始提到的那个客户的债务重组工作已经完成了，他所欠下的各种网贷也还了其中一部分，并且利率也降低了很多。但是他对妻子的事情影响到家里到现在还没有消除，夫妻俩为此争吵了好几次。

钱的事情不能着急。

越是急需用钱的时候就越要冷静下来，不要被“秒下款”的宣传所迷惑。

那么这些广告为什么都要突出“快”呢？

所以只有这样你才会没有时间去思考，而他们会从中获利。