手机借钱几万可以借不？别急，看完这篇再点申请

前几天有一个老客户小林很着急地给我发来信息，想要把开过三年的本田车卖掉。当时我就觉得奇怪，这辆车和他关系那么好，平时擦一擦都要唱首歌，怎么会忽然要割爱呢？打听清楚之后才知道，他年前装修房子超过了预算，目前资金紧张，打算卖掉车子来周转一下。我连忙拦住了他，并且告诉他你的车如果卖掉的话也就只有几千块钱了，而且还要打折扣。手机上能借到几千块钱吗？其实不需要通过卖车的方式来解决这个问题。小林听了之后就呆住了，他说网上的那些广告看上去不太可信，担心自己会掉进去。

说实话这样的担心是很正常的。对于普通的百姓而言，“手机贷款”这三个字在脑海中浮现出来的场景或者是新闻中被套路贷逼上绝路的人们悲惨的故事，又或者是一片红色的小广告——“秒批”、“免息”。但是这件事就和做菜时使用的菜刀一样，有的人会把它当作工具来使用，而有的人则会在操作过程中受伤。今天我作为理财规划师给大家说一说有关这个问题的事情。

用手机借几千块钱可以吗？

大体上可以这样说：可靠但是有一定的条件。现在的正规军队已经把阵地搬到了线上的手机上。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，以及支付宝的借呗、微信的微粒贷等等都是持牌金融机构推出的产品。借几千块钱在这些平台上也不是很难的事情。

我的朋友大伟是一名设计师，在去年承接了一个大的项目之后就开始垫付资金了，直到现在他还欠着五万元给供应商的钱没有还上。那时候他的嘴巴都快干裂了，但是又不好意思向亲戚开口要钱。让其查询一下自己常用的银行APP中所显示的贷款额度，而他却在招商银行APP上看到自己的预授信额度为八万元。点击申请后不到3分钟时间，钱就已经到了账户里，并且年化利率只有4.2%。这样的速度比起向亲戚借债还要爽快一些吧？

所以，借手机钱这件事本身没有错，但是你要找到合适的人才行。市场上有很多小贷APP是不知名的，这些APP很坑人，利率非常高，并且还会收取各种各样的费用。但是如果只关注这几个大的正规平台的话，安全性的风险就比较小了。也就是说，手机只是一个工具而已，在后面还有放款方是谁的问题。

想要顺利地借到几万元的话，就必须先了解清楚“游戏规则”

很多人的一个错误认识是认为只要我申请了，银行就会把钱借给我。其实银行也不是慈善组织，它也是要盈利的，并且最害怕的就是坏账。要想在手机上顺利地借出数万元，就必须了解系统的审核流程。现在的系统已经可以代替信贷员来评分了，如果通过的话就表示可以放款，反之则不能。

系统的功能是什么？主要是从三个方面来判断：一是是否本人，二是是否有还款能力，三是之前是否有过不按时归还的情况。其中有一个很多人都不清楚的“潜规则”，那就是系统非常重视“稳定性”。什么意思呢？你在该应用程序上表现得越稳定，那么它的信用额度就会越大。比如说支付宝的借呗，如果你经常在支付宝里缴纳水电费、转账或者购买理财产品，并且把一些零钱放在里面的话，那么系统给你画出的形象就是“优质的活跃用户”，相应的额度也会比较高。

去年还没有这种情况发生，但是今年有很多银行都开始收紧了相关政策，并且对于“多头借贷”的审查也更加严格了。什么是多头借贷呢？就是在同一个平台上申请贷款的同时，在另外一个平台上也进行申请，导致征信报告上有大量的查询记录。这件事情千万不能做，因为系统会认为你是急需资金的人，而且存在很大的风险，所以直接拒绝批准。曾经有一个客户在一个月之内在七八个平台上点了申请按钮，本来可以被批准的额度最后全部都被判定为“综合评分不够”。这件事到今天我还记得很清楚，我当时拍着桌子后悔也没有用了。

避开了这些建议之后就可以少付一半的利息了

说到利息的话，其中的门道就很多了。人们只看到广告上的“日息万分之几”，认为没有多少钱。不要这样想，这个账是不能这样算的。日息万分之五，年化利率达到18%以上，要比银行信用贷款高好多倍呢！

不要被“日息”所欺骗

很多平台在宣传时会把年化利率隐藏掉，只给用户展示日息或者月供。最荒唐的一例是客户认为利息很低，但是计算出IRR之后发现年化率达到了24%。是什么意思呢？借五万元的话，一年下来仅仅利息就要支付一万二。因此，在你去申请的时候要找到“年化利率”的显示页面，现在的正规平台都会标明这个数值。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你的信用不错的话，那么银行系的消费贷款年利率大概在3.5%-6%，而互联网巨头系的（比如借呗、微粒贷等），则为10%-18%；再高一点的就得多考虑一下了。可以选择便宜一些的，但是不能选择贵一些的，在现在这个社会上，钱都是大风刮来的吗？

不要随便点击“查询额度”

还有一个坑就是好奇心害死猫。很多APP里都有一个叫做“查看我的额度”、“测一测我能借多少钱”的按钮。有很多人会因为好奇而点击进去看一眼。这一点没有问题，只要签了授权协议，征信查询记录就会增加一条。你认为是在玩乐子，但是系统却认为你是来借钱的。查得太多的话，征信就会用完了，在你需要贷款的时候就无法申请了。这件事情我也是亲眼所见，有一个小伙子出于好奇点开了几条网贷广告，后来在买房子、办理按揭的时候就被堵住了，费了好大的劲才说明白。

手机上能借到几千块钱吗？这三类人最易被批评

那么在手机上借到钱的人又是怎样的呢？把这三种类型的人找出来，就可以对应上了。

第一种情况就是有公积金的人。这是银行所看中的东西，公积金缴纳基数大、连续缴纳的时间长，表示你的工作很稳定，收入也不错。很多银行APP里面都有关于“公积金贷款”的选项，在授权查看公积金信息之后，几万元起头的额度就出来了。

第二种就是资产达人。你如果在某家银行有房贷、理财和大额存单的话，那么该银行很可能会给你的预授信额度。这就如同你们之间已经成了老朋友一样，彼此了解得很清楚，所以借钱就很容易了。小林卖车的时候发现他的工资卡是建设银行的，并且每个月都有一定的收入进账，在“快贷”上申请到了六万元来解决眼前的问题。

第三种就是信用分数很高的人。芝麻信用分高、微信支付分高都可以证明你有好的信用状况。尽管这些分数并不等同于征信，在互联网产品的世界中，它们就是硬通货。但是各个平台的权重不同，具体的数值可能会有所不同，但是逻辑是一致的。

说了很多之后，用手机借几万元是可以的吗？答案是显而易见的。找到合适的平台并且保持良好的信用记录的话，这件事情其实并不难。但是最后我还是得插一句嘴：借钱是用来周转的，并不是用来挥霍的。借来的钱总归要还上的，而且还要支付一定的利息。不要因为眼前的利益而去透支未来的日子，那样做是很不划算的。

如果你目前正在申请中的话，我的建议就是：先看看银行系的应用程序（利率较低），然后再看看互联网大厂的应用程序（方便快捷），而那些连名字都没有听说过的小平台，则可以直接忽略掉。