生意人亲测：秒下款的大额分期贷款口子真的存在吗？

去年冬天因为一笔货物的钱差点把人压垮了，到现在我还记忆犹新。当时的供应商忽然要追回一笔18万元的尾款，本来约定好的账期也变短了，我的手上没有多余的资金去应付其他两个项目的开支。这几天我就成了无头苍蝇似的四处寻找钱财，在网上搜索各种办法秒下的大额分期贷款漏洞结果或者额度只有两三千元不够用，或者点击进去之后发现全是乱七八糟的费用。说实话，在这几年里为了资金周转我已经经历了很多次失败了，其中的一些错误可以装满一个水库。

大额分期贷款可以马上申请吗？

答案是有的，但是和你想象的不同。人们认为“秒下款”就是输入一个手机号码就可以马上收到钱，这是被诈骗信息误导的结果。真正的可以放款的途径，“秒”的意思是审批通过的速度很快，并不是指资金到达的时间很短。上个月我申请的一笔救命的钱，在两天之内就到了我的账户里，对于我来说已经是很快的速度了。因为供应商要等我们把货发出去才能拿到货款，所以我不能等那么久。

那时候我已经尝试了七八个平台，但是大多数都是一些没有用的东西。有一个平台吹嘘得很厉害，点开之后要求获取通讯录、定位、相册等权限，我就直接关闭了——正规贷款为什么要需要这些呢？后来我去询问了一位在银行做风控的朋友，他说了一个很多人都不知道的事情：很多在网上大肆宣传的“口子”其实都是中介用来倒流量的，并不是真正的放贷人，真正放款的是那些有牌照的金融机构，你绕来绕去最后还是会回到起点上，白白地泄露了自己的个人信息。

我有两笔真实的借贷经历

第一种情况是在2019年的时候，那时候我还新接下了工厂的工作，在急需购买一些机器的情况下急于求成地去买了些东西。找到一个在网上很火的平台，说可以借到三百万随时使用。那么结果是什么呢？额度为八万元，分十二个月等额本息偿还，每月的压力并不大，但是后来我算了下发现自己被骗了。合同上的利息为百分之八，再加上各种费用之后总的成本已经超过了百分之二十四。我当时没有经验，所以稀里糊涂地签了合同。损失很大。

第二件事情就是上一年的事情了。吃过一次亏之后就会得到教训，这一次我也吸取了经验。直接使用了股份制银行的经营贷款产品，在线申请，并且由系统进行自动审核。前后不到两个小时的时间内就收到了15万元的打款通知，年化利率为6.8%，没有任何其他附加费用。那么它又是如何做到如此之快呢？因为我在该行曾经开设过对公账户，并且流水也都是在那里产生的，所以他们的系统中存有我相关的数据画像。也就是说，“秒下款”并不是多么神奇的事情，而是因为数据匹配得当。

什么样的平台才是可靠的呢？

我现在的标准是三个字：信不信由你。第一点就是是否有执照，在国家企业信用信息公示系统或者是地方金融监管部门官网都可以查询到，没有的话一律pass。第二，费用是不是公开透明的，在合同上写得不够清楚利息和提前收取费用的，直接拉黑。第三种情况就是骚扰通讯录了，正规公司只会给本人打电话，并且需要得到你的同意才会使用通讯录里的联系方式。

去年有一位同行的老周，他的生意比我的要大一些，在前不久的时候向我诉苦说自己借到了一笔五百万的钱。问起是什么平台时，他说的是一个微信群里有人介绍给他的。当时我就拍着桌子说：“微信群里的中介？”你的胆子很大啊。上个月听人说老周被暴力催债了，因为那个平台其实并不是正规公司，而是披着网贷外衣的民间高利贷。这样的事情我已经见过很多次了。

大额分期贷款申请中的一些隐含的内容

在网上找不到答案的话就告诉我吧。很多人都不清楚申请贷款的时间节点是有一定要求的。我的一个银行的朋友告诉我，在每月下旬尤其是25日之后的时候，银行放款的额度比较充足，审批也会稍微宽松一些。月初的时候反而比较严格，因为新额度刚刚下来，风控就会变紧。该规律不适用于全国范围内的所有地方，但是在广东这里我已经尝试了几次，并且感觉有些道理。

另外一点就是，在填写申请表时要认真填写工作情况一栏，否则很容易被拒绝。实际上系统会比较你的社保和公积金的数据，如果你写的太离谱的话就会立刻被拒绝。我的一个习惯就是在填写个人信息前把征信报告拿出来看一下，上面所列的工作单位是哪家，我就按照这个来填写，以保证一致。我已经用了很多次了，成功率比较高。

关于所谓的“内部渠道”、“强行开通额度”的说法，我敢保证它们都是假的。正规金融机构的风险控制是由机器来完成的，并且不能被人为所干涉。有人认为认识银行领导可以得到帮助，这是在吹牛。如果有这样的关系的话，别人也不会在网上找人做业务。不要上当受骗了。

额度方面的一个常见错误

很多人的想法是额度越大越好，并不是这样。额度批得很高的话，在征信上就会显示出你的授信总额度，对以后申请其他的贷款也会产生一定的影响。我的原则就是：要多少借多少，不多占便宜。去年那笔钱我要的是15万元，但是系统给了我25万元的额度，我只是提取了其中的15万元。剩下的十万额度就留着吧，有需要的时候再拿出来用，没有需要的话就不用了。

分期付款的次数并不是越多越好。期数长的话，每月还款的压力就小一些，但是总的利息支出会更多。通常我会把期限控制在十二个月之内，最长时间也不超过二十四个月。计算一下：借了十万块钱，如果是按月分期还款的话，那么分十二期和三十期的话，总的利息差距可能会达到一倍左右。你觉得这样合理吗？

可以使用的途径是什么？

不建议使用具体的交易平台，因为每个人的实际情况都不同。但是我可以分享我选择的标准。第一个优先级就是银行系的产品了，也就是国有大行以及股份制银行的线上消费贷款、经营贷款。利率低、正规、额度也比较大。缺点是对于征信的要求比较高，如果有逾期记录的话基本上就没有希望了。

第二梯队为持牌消费金融公司，如招联、马上、中银等。利率比银行稍高一些，但是审批比较宽松，额度一般为5到20万元左右。去年我的备用金也是向这样的平台借款来应急用的。

第三梯队就是互联网大平台上的借贷产品，比如某呗、某条等。优点是方便，缺点是额度一般都不高，几百元到几万元不等，并不能解决大的问题。并且使用了这些产品的用户会被记入征信系统，在申请房贷或者车贷的时候会受到限制。

那么没有多少人知道的小平台又如何呢？不看了。我曾经研究过一段时间，发现很多小平台背后的资金方其实都是同一家公司，在各个平台上进行放贷以逃避监管部门对于单个平台放款额度的限制。你从A平台借钱的时候，可能会遇到B平台同样的出借人，你的征信里会有许多小额贷款公司的信息，使得你的征信变得很差。

最后说一些实在的话

这几年做买卖的经验告诉我：能够使用银行的资金就不应该去借用其他人的资金，可以走正常的程序就不能走非法的道路。利息相差好几个百分点的话，一年下来就有几万元的差别了。那时候我才明白过来，原来自己已经付出了很多学费。

用户我现在每当我被问到是否有可靠的贷款途径时，就会反问道：“你的信用报告好吗？”是否出现过逾期的情况呢？流水是多少呢？如果不能回答上面三个问题的话，神仙也无法帮助你了。不要去寻找各种各样的“机会”，而应该把这三件事情做好。征信有毛病就要养着，流水不足就要积攒起来，没有捷径可以走。

另外一件事情就是。上一年差点给我造成事故的那个供应商已经被替换掉了。做买卖的时候，资金链就是生命线，被人勒住脖子的感觉很难受。目前我手上还有三个月左右的资金储备，宁愿少赚一些钱也不会让自己陷入困境。

如果你真的需要紧急用钱的话，就去拉一份征信报告，并且带着流水到你的工资卡或者是对公账户所在银行咨询一下。不要在网上的地方胡乱搜索，这样会浪费很多时间、精力。