我翻烂了手机里所有的借款APP，发现那些所谓的信用卡快速借款口子全是坑

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在了我的脸上，这是因为我第三次被正规平台拒绝贷款所引起的。人们认为只要把能借到钱的应用程序安装得多一些，资金的问题就可以解决了，但是实际情况却很骨感。当需要紧急用钱的时候，你是否也曾经在网上寻找过“信用卡快速借款的方法在哪里”，或者有没有想过，“无视黑白户一定会下款”的软件是否存在？这样急于求成的心态很容易使人陷入困境之中。接下来我来分享一下自己试错得出的经验。

首先给大家介绍一下几个比较有代表性的平台，这些是我亲自去体验或者听身边的朋友亲身体验过的。第一种是支付宝旗下的借呗，这是很多人的第一选择信用卡快速借款代替的东西。它的额度一般是1000-30万之间，审核的速度非常快，一般几分钟就可以到账了。使用的条件很严格，芝麻信用分数要大于等于600，并且要经常用支付宝进行消费。期限上比较宽松，可以随时取款、随时还款，并且按照天数来收取利息。用户的评价大多都是正规可靠的，但是额度却根据个人的不同而不同，有的几千元，有的几百元。

第二项是京东金条，它是京东金融的主要产品之一，其额度与你所用的京东消费金额有关。最高限额为20万元，并且只有当用户为京东会员并且具有良好的信用状况时才能申请到这笔贷款。它的好处就是经常会有免息券活动，对资金周转很有利。但是有一个缺点我发现了，那就是提额比较困难并且如果逾期的话，在京东体系内的购物体验就会受到很大的影响。另外一个是度小满（原百度金融），额度可以达到20万元左右，但是审核要求比较低一些，而利率方面则稍微高于借呗一些，期限有3个月、6个月和12个月三种选择，自由度较小。

除了各大公司的背景之外，在手机上还有许多小有名气的小额贷款软件。要给各位泼一盆冷水的是，那些所谓的“口子”其实很多都是套路贷容易发生的地方。有的平台宣称可以做到“零门槛、秒到账”，但是放款之前就会通过各种理由向用户收取会员费、服务费等费用，并且还会出现所谓的“砍头息”。比如说借了1000块钱，到手的钱大概只有一千出头，而还要归还一万二千元。隐形的成本很高，一碰到就基本上是利滚利开始了。

然后对上述各种借款方式进行利弊分析。优点很突出：便捷。不需要去银行办理手续、填写复杂的表格，只要动一下手指头就可以把钱转到对方账户上，在紧急情况下非常有用。但是它的缺点也很严重：利息很高。尽管日息才千分之一左右，但是年化利率却可以达到十八到二十四个百分点之间，远远高于银行贷款。最可怕的便是使人产生“有钱很容易赚”的错误观念，从而造成过度消费而引发债务危机。见过很多人因为借债还债而由几千变成数万元的情况。

在使用这些借款APP的时候要注意以下几点。第一、不轻信任何收费下款的说法正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。第二、要看清合同中的条款，尤其是有关逾期罚息以及暴力催收的内容。第三点就是保护好自己的个人信息，在不知名的APP里不要随便上传身份证照、通讯录等信息，不然后果不堪设想。第四点是量力而行，在借钱之前要对还款的资金进行合理的安排，并且不能存在侥幸的心理。

最后，为了解决大家遇到的问题，我把用户们经常提出的一些问题都列出来并给出答案：

问：征信花完了之后还可以用手机借到钱吗？

答：很困难。正规的平台会查询用户的征信情况，如果有较多的逾期记录的话，基本上就会被拒绝了。宣称“不用看征信”的平台一般都带有很高的利率以及暴力催收的行为，所以最好不要去接触它们。

问：借款APP上预留的额度不使用的话会不会产生费用呢？

答：不会。只有把钱取出来存入银行卡之后才会开始计息，而授信额度本身是不会产生任何费用的。

问：遇到高利贷或者暴力催债应该怎么办呢？

答：保留所有的证据，包括聊天记录、转账记录、通话录音等等，并且直接向互联网金融协会或者公安机关进行投诉。对于超出国家法定利率部分的利息，法律规定不予支持，所以你可以拒绝支付。