没工作有逾期怎么贷款？12年老中介跟你说点得罪人的大实话

昨天下午一开门就有一个人撞了进来。

三十来岁的小伙子进来之后把身份证放在桌子上，并且说需要八万元用来周转一下。拿到征信报告后发现，目前有3000多元的逾期款没有偿还，工作单位一栏为空白已经有半年之久，流水也是一直不稳定的。

看着我说：“老板，我的状况。”没有工作又出现了逾期怎么办可以申请贷款，能不能搞定？

说实话，一年里我能见到几百个这样的订单。人们认为贷款就是“没钱去找银行”，实际上并不是这样。从事这个行业时间长了就会发现，贷款其实是锦上添花，并非雪中送炭。

没有东西的时候，还有人会把钱给到你的身上吗？

但是我没有直接把他们赶出去，因为已经工作了十二年，见过很多没有出路的人。这个小伙子的情况很麻烦，但是并不完全没有希望，主要在于如何进行“包装”以及寻找出路。

第一杯水就是冷水，逾期不作工的话，正规银行也无能为力

不要相信网上的那些虚假宣传，“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”。

都是扯淡。

银行并不是慈善组织，他们放款的目的就是获取利息，并不是来做公益活动的。因为你没有工作所以就没有稳定的收入来偿还债务了，而你的逾期行为又使得你的信用状况变差，在之前借的钱也没有及时归还。

两个缺点放在一起就是正规银行的信贷产品连系统的初步审核都无法通过。

见过很多不相信的人，硬要自己去尝试。那么结果是什么呢？申请了一家又被拒绝了一家，一个月之内就查了十几条征信记录。这样一来就麻烦了，本来还可以想出办法来弥补一下，但是现在查询记录已经到了这种地步，神仙也无法挽救了。

第一点是不要随便尝试。不可以胡来哦！不可以随便使用。

逾期也有轻重之分，首先要弄明白自己的情况属于哪一种

很多人都会因为“逾期”这两个字而感到恐慌，觉得自己的事情已经无法挽回了。其实并没有想象中那么严重。

逾期的情况按照分数来判断。

第一种叫做“当前逾期”。也就是你手上还有没有还上的钱，并且超过了还款日期。这样最好了，所有的合法途径都会把你拒之门外。没有工作又出现逾期的情况可以申请贷款吗？如果现在还在逾期的话，我建议先把这钱给还了，把状态改成“历史逾期”，然后再考虑要不要去申请贷款的事情。

第二种叫做“历史逾期”。之前有逾期的情况，但是现在已经全部还上了。这要根据逾期金额以及逾期时间来判断。几百元的账单逾期几天与数万元的账单逾期几个月是完全不一样的。

第三种叫做“连三累六”。连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期。对于银行来说就是“黑名单”，一般所有的合法贷款都不会接受这样的客户。

第一个是3000元以上的逾期用户。为什么不先把钱还上呢？他说自己手头紧张，如果把钱还出去的话就没有办法吃饭了。

叹了一口气之后，这件事情就很难处理了。

可以申请贷款的几种途径

正规银行不能走的话，并不意味着完全没有办法。干了这么长时间，门道也就知道一些了。但是丑话说在前面，这条路要么利率很高，要么需要有抵押物，你自己想想看能不能接受。

抵押贷款：有了抵押品之后，银行胆子也就更大了

没有工作又出现了逾期怎么办呢？最好的办法就是用物品做担保。

房子、汽车、保险单、金子等都可以做为抵押品。不管是银行还是其他金融机构，在有了抵押品之后就放心多了。最坏的结果就是把抵押的东西卖掉来还债，不会亏本。

去年有一笔业务是我经手的，客户的生意亏本了，在征信上有很糟糕的表现，并且现在还存在逾期问题。但是他的名下有一套小公寓，最后通过抵押贷款的方式拿到了四十几万。利率比一般的信贷要高一些，但是总算把钱拿到手了，解决了眼前的困难。

那个年轻人没有财产可以继承，所以这条路就走不通了。

担保贷款：找一个可靠的人为你担保

如果自己的条件不够好，但是可以找到一个条件更好的人来为你作担保的话，那么一些银行或者机构也是可以商量一下的。

但是说实话，在现在这个年代还有人会为别人担保吗？

担保是什么意思呢？也就是说你欠的钱没有还上的话，担保人就要帮你把钱还上。这个责任很大啊！亲兄弟之间也要三思而行，更何况一般的朋友们呢？

我的一个老客户去年给他的小舅子做了担保贷款20万元。结果小舅子跑了，现在的这个老客户每个月都要替他还款，老婆都已经要和他离婚了。这件事到今天我还记得很清楚，非常悲惨。

因此担保贷款这条途径，在理论上是可以进行的，在实践中却很难实施。你要问一问自己，是否有人会为了你而冒这么大的风险。

民间借贷：最后一根救命稻草，同时也是最大的陷阱

实在没有办法的时候，人们就会去寻找民间借贷。也叫作“高利贷”。

我态度非常坚决：能够不去接触就不去接触。

利率很高，并且还有许多陷阱等待着你。所谓的“砍头息”、“服务费”、“保证金”，就是各种各样的扣款方式，拿到手里的钱很少，还款时本金和利息会增加很多倍。

去年有一位客户向我借款五万元，拿到手之后只有三千五百元，并且到现在还没有归还全部欠款。利滚利的话就没有任何希望了。最后是家人帮助偿还了债务，才脱离了困境。

这样的交易很不划算，最好还是不要做了。

网上的“秒批”广告，相信了就会出问题

现在的网络上到处都是各种各样的贷款广告，声称可以“不管黑白户”、“秒批秒到账”。其实十个里面九个都是陷阱。

或者是一些利息超高、手段恶劣的套路贷，或者是以收取“服务费”、“会籍费”的名义来骗取你的钱财的人。没有拿到贷款的钱，还要先给对方打款，把钱转走之后人就不见了。

有一条不可违背的规定就是：正规贷款，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。

凡是要求你先付款的，一律拉黑，不要有任何迟疑。

还有一些平台声称自己可以不用看征信。那么为什么别人会看征信呢？或者利息很高可以弥补坏账的风险，或者是更加严厉的催收方式在后面等着你。天底下没有白吃的午餐，这句话适用于全世界。

行业内幕、网上的信息都查不到

从事这个行业十二年了，有一些事情只有行业内的人心里有数。

比如说你知道银行审批也存在“宽松期”和“收紧期”。

每年年底的时候，银行的额度比较紧张，所以审批就会很严格；而年初则为了开门红，额度充足了，审批也就比较宽松一些。同一个人，在年底的时候被拒绝了贷款申请，在年初的时候却有可能通过了。这并不是玄学，而是有规律可循的事情。

另外各个银行对于逾期的态度也各不相同。四家大行最为严格，股份制银行稍松一些，而城商行和农商行则更加自由。具体的哪个银行有什么样的政策，在不同的城市可能会有所不同，要向当地中介询问。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：有的银行客户的经理也有“豁免权”。是什么意思呢？也就是说你的征信有问题，正常的系统会拒绝你，但是如果客户经理认为你的整体状况还可以的话，就可以写一份情况说明来申请人工审批。这条路能不能走下去，就看你客户经理愿不愿意替你承担这份责任了。

因此找到合适的人要比找到合适的商品更加重要。

回到那个小伙子

坐在我的对面的人听完了我刚才所说的话之后脸色变得越来越难看。

于是他就问我说：“老板，那么我现在应该怎么办呢？”

给他的建议是：先向朋友借钱3000元来偿还之前的欠款，并且把现在的逾期记录修改为“曾经有过逾期”。之后就去工作了，不管做什么都可以，只要有钱进账就行，三个月后再来找我。到那时可以尝试一下消费金融产品的门槛比较低的产品。

点点头之后就回去了。

临走的时候又问道：“如果朋友们都不借钱给我怎么办？”

我没说话。

这件事情我也是没有办法了。人到了这个地步，能够拯救自己的人只能是自己。平时不重视信用的人，在需要用的时候才会发现它是最宝贵的财富。

没有工作又出现了逾期怎么办呢？答案是残酷的：很难、风险大，并且很有可能会受到欺骗。

最好的方法就是从今天起重新建立自己的信誉。把欠款还上之后找到一份工作来维持生活，安安心心地度过这两三年。等到征信恢复之后再看的话就会发现，原来贷款也可以这么容易。

但是有多少人在顺利的时候会去听取这样的建议呢？