有逾期可以下款的网贷，概括5个无视黑花能下款一万元口子

上个冬天的时候，我都快坚持不下去了。

做餐饮的朋友应该知道，在年底的时候进货量很大，供应商催款催得很紧，但是这两个月店里的生意却冷冷清清的，资金链马上就要断裂了。当时我急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱周转，由于之前有过几次信用卡还款延迟的情况，在征信系统里留下了不良记录，去多家银行申请贷款都被拒绝了。这段时间我一直都在思考一个问题，市场上是否有这样的产品有逾期也可以申请贷款的网贷？并不是要提倡大家逾期不还，但是对于我们这些做买卖时会遇到资金周转困难的情况的人来说，这就是救星了。

经过一个月左右的时间，踩了很多个坑之后才渐渐摸索到了一些门道。

逾期之后还可以申请贷款吗？这件事情并没有什么特别的地方

很多人的想法是，如果征信上有污点的话，那么就会被整个金融圈给拉黑了。这句话是对的也是错的。大银行肯定没有希望了，审批系统的状态都是死的，系统一扫就会显示“连三累六”或者当前逾期的情况，直接拒绝你都没有商量的余地。但是网贷平台的逻辑又不一样。

网贷平台主要看的是你现在有没有还贷的能力，并不是看你以前做过什么。

我有一个做装修的老朋友老张，在前年的时候因为工程款被拖欠了，所以他的征信上面出现了两个“1”，也就是逾期一个月到三个月的情况，之后想要去申请汽车贷款的时候，银行都不理他。但是他在某个网贷平台借款五万元时，立刻就批下来了。那么问题来了：为什么呢？由于该平台重视的是你当时银行流水以及手机运营商的数据，并且只要你不成为老赖、不被法院强制执行的话，它就会愿意承担这样的风险——当然，利率要比银行高出很多。

其实就是一个概率的游戏。

专门为“花户”留出的空间是什么样的？

经过一番调查之后我发现原来所说的征信花户可以申请到贷款的方法，其实都有一些共通的特点。这些平台一般不会被人们所熟知，大多是持牌的小额贷款公司或者是消费金融公司的产品，听上去比较土气，但是可以成功放款。

第一种就是“小额极速贷”。

额度不大，几千元到几万元之间，主要是为了快速周转。提交申请之后由系统进行自动审核，在十来分钟之内就可以把钱打到你的账户里去。该类平台对于征信的要求很低，有的甚至连央行征信都不查询了，而是根据你的芝麻分或者是电商消费记录来进行判断。但是坑就在这里——利率非常高，再加上各种各样的手续费，最终的实际年化率可以达到36%以上。去年我急需用钱时向别人借了五千元，并且多给了八百块钱作为利息，期限只有十四天左右的时间，简直就是抢钱一样。但是当时救人最重要。

第二种就是“担保贷”。

就是要求用户提供一个联系人或者授权通讯录。平台会告诉你如果不还钱的话就会找上你的紧急联系人。听起来很恐怖，但是这样的平台敢于向逾期的人群放贷。我的一个做物流的朋友，在征信上有许多逾期记录，在这个平台上借到了两万元。利息比银行高一些，但是比第一种要正规一点，合同里也写明了利率。

另外一种就是银行系的“二线产品”。

有的城商行、农商行为了完成业绩指标，就会推出一些门槛比较低的信用贷款产品。该类产品并不一定需要到柜台办理，在第三方平台上就可以进行引流。去年底我在一个APP里看到了一家农村商业银行的产品，并且上面写着“征信宽松”，于是抱着试一试的态度去申请了，结果竟然被批准了三万元。原来当时分行正在冲刺开门红的任务，所以对于客户的审核标准也降低了。这样的机会很难遇到，只能靠运气来把握。

不要让这些广告骗了，我已经帮你踩过了几个坑

到此为止，我要泼一盆冷水了。

网上的广告说得天花乱子，比如“黑户也可以申请”、“不看征信马上批准”，基本上都是骗人的。去年我就被骗了一次，在一个网站上填写了个人信息之后，对方说我银行卡输入错误导致资金被冻结，并且要求支付2000元来解除冻结。当时我就明白了，正规贷款还没有拿到钱就要先付款是不可能的事情吧？立即删除该用户的信息。

另外一种就是“套路贷”。

表面上看利息很低，但是合同中却有各种各样的服务费、咨询费、管理费等。你借了1万元，实际拿到手的是8千元，但是还要按照1万元来偿还。这样的东西就是用来坑急于借钱而又不怎么懂行情的人的。

那么怎样才能辨别出可靠的途径呢？

只有一条原则是不变的：即在放款之前收取费用的行为全部被禁止。正规平台即使利率很高，在放款之后才会计算利息，并不会提前向你收取任何费用。

操作上可以这样理解：过了还款期之后怎样才能提高放款的概率呢？

如果目前你的征信还有些问题，并且急需资金周转的话，那么下面我会给出一些真心实意的意见。

第一，把可以偿还的小额逾期款项先还上。

不要问原因是什么，这就是最简单的方法。大部分平台会根据你的近半年逾期记录来判断，如果能及时把最近一期或者二期的逾期补齐的话，那么系统的评分就会提高很多。去年我在申请农商行的产品之前，特意把一张已经逾期二十天的信用卡还清了，并且等待了半个月之后才去办理贷款手续，我认为这件事情对我的申请有一定的好处。

第二、资料填写是有一定要求的。

单位的信息、收入的情况、居住的地方等等都必须填写真实的并且稳定的内容。有些朋友为了增加额度而胡乱填写自己的收入，但是当系统和社保或者公积金的数据进行比较的时候就被拒绝了。不如老实填写，额度小一点也没关系，总归可以拿到贷款。

第三点就是选择好时间点。

这是我自己所作的观察，并不一定是正确的。每到一季度或者季度末的时候，很多金融机构都会为了完成业绩指标而进行突击操作，在这个时候审核就会比较宽松一些。我的农商行贷款是在去年十一月份申请的，那时候正好是他们冲刺全年目标的时候。如果你着急在月底前去申请的话，那么系统的额度早就已经满了，即使想要批准也是不可能的了。

另外，在同一家平台上不能多次申请。

有些朋友被拒绝之后不服气，在不同的平台上重复申请，最后把征信都给弄坏了。每一次申请都会产生一个查询记录，而这些查询记录过多的话，系统就会认为你是非常缺钱的人，并且存在很高的风险性，因此也不会再给你放款了。

有关于利息的事情，说一些不讨好的话

有逾期记录的人就不能指望得到银行四分之五或者五分之一左右的利率了。见过很多人一边骂着网贷利息太高，另一边却又借不到钱，于是只好去向高利贷借钱。其实能够借到钱就已经很不错了，利息再高一些只要不超过法律规定范围（年化24%以下）都可以接受。实在不行的话，年化率在36%以下也可以勉强使用，主要是为了短期周转考虑，计算一下成本可以覆盖掉就可以。

害怕的就是既想得到低利率又想获得大额度并且还能够忽略个人信用记录的情况，在世界上哪里会有这样的事情呢？

别傻了。

最后说点实在的

目前我手上有几个备用平台，并且平时很少使用它们，在真正出现资金周转困难时可以起到一定的作用。这些都是经过我一家家去尝试才得到的结果，有的额度大、有的放款速度快、各有各的好处。但是无论如何，保持良好的信用记录才是正确的做法，能够不逾期就不要逾期。因为我做的是生意，有时账期不对上，普通人的我还是老老实实地按期还钱，免得以后出问题。

另外一件事情要提出来的是。有的平台实行“会员制”，缴纳了会员费之后可以提高放款的概率。这我已经试过了，有的管用，有的就是割韭菜。到底有没有什么作用，还要看个人资质以及平台的规定，并不能一概而论。

如果你现在急需用钱的话，不要急于四处求医问药了，先把你的征信报告打印出来看一哈，看看自己到底欠了多少债。轻度逾期与重度逾期所选择的途径是不一样的。弄明白自己是什么样的人之后再进行治疗，要比盲目地去尝试各种方法好得多。