网贷下款快的口子有谁知道？银行内部人告诉你真相

昨天下午三点左右的时候，我去网点之前接到一个老客户的张先生打来的电话，他的语气非常着急。他告诉我自己的生意周转要拿五万元，晚上要用给我看网贷放款速度比较快的渠道有哪些人知道最好是半个小时之内就可以到帐的。当时我就很高兴地对他说：“张哥，你手里的这张装修贷款可以马上取出来吗？”比所有的网络借贷都要快得多。他猛的一拍大腿才想起这件事来。

这件事情在我们公司里很平常。人们平时很少去了解信贷产品，在需要用钱的时候就一片茫然，四处打听哪里可以快速拿到贷款，但是要么被高额利息骗走钱财，要么白费力气。我是做银行工作已经七年多的人了，在支行坐班，见过太多急病乱投医的现象。其实还不如直接听一听里面的人是怎么说的呢？

那么“快口子”又是在比较什么呢？

很多人的看法是，网贷放款速度很快，因为这些平台的技术很先进，机器人的审核也很快。这句话是对的一半。但是更重要的因素就是他们对于你数据的获取能力以及风险控制的态度。也就是说，正规的快，是因为已经把你的数据算得非常清楚了；而不正规的快，则是因为他们根本就不在乎你还贷不了，只想着从你身上赚取服务费或者砍头息。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，姓李，三四十岁左右。他在一个不知名的借贷平台上贷款两万元，说可以马上到账，但是拿到手只有1.6万元，并且还有4千元的服务费没有扣除。更糟糕的是该平台的年利率已经达到了60%以上。他是想图个“方便”，所以才这样做的，可是为了弥补这个漏洞，差点把整个店铺都赔进去了。这就是所谓的快速了吗？这就叫做送人头。

所以当有人问我网贷放款速度比较快的渠道有哪些人知道当我说出这句话的时候，通常会反问道：“你所说的很快，是为了什么？”那么就是以降低收益来换取安全吗？这件事情并不是你想象中的那样简单。

什么样的渠道可以做到快速放款

不要讲一些没有根据的话，应该说些实际的事情。据我这几年的经验看，下款速度快并且比较可靠的产品基本上就是三种了。第一种是银行系的自营快贷产品，例如我们行内的“融e借”，以及建设银行、工商银行等机构推出的线上快贷服务。平常看起来不怎么起眼的一些东西，在真正需要的时候只要你在本行有代发工资或者房贷就可以马上到账了。利率很低，一般都在4%-6%，比外面那些网贷要好很多倍。

第二类就是头部互联网公司的贷款类产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。这些都是大家都知道的事情，我就不再赘述了。但是有一个很多人都不知道的事实是：这些平台的额度是可以被“养”的。你经常使用它们来付款和购买理财产品的话，你的信用状况就会很好，提额的速度也会很快。我的一个客户的支付宝里没有多少钱，但是想要提高借呗额度，却发现只能借到2000元。之后我又让其把更多的钱放在支付宝里面去交水电费等费用，在三个月之后他的额度就提升到了三万元。

第三种就是消费金融公司发行的产品了。比较复杂的要高出银行很多，但是又低于那些不正规的平台。例如招联金融、马上消费等，审批的速度也非常快，一般在十来分钟之内就可以得到回复。但是这样的产品有一个缺点，那就是查询征信很频繁，每次都要查一遍，如果你短时间内申请了很多次的话，就会把征信给弄坏了。

“秒批”之后隐藏的一些不为人知的规定

到此为止，我要透露一些内部的情况了。很多人都不清楚，银行以及消费金融公司推出的“快贷”类产品其实都有预先审核的功能。是什么意思呢？也就是说系统会每天运行批处理来计算出可以给用户分配多少额度。所谓的“秒批”，其实就是系统把之前已经计算好的结果拿出来用罢了。因此平时与银行没有业务往来的客户去申请快贷的话，一般都会被拒绝或者拿到的额度很小。

另外一条大家经常踩到的雷就是申请的时间。不同的城市可能会有所不同，但是根据我所看到的我们公司的系统，在每天上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间批款的概率会比较高。那么原因是什么呢？当时风控人员在场，系统跑批时发现可疑的地方就可以由人工迅速处理掉。凌晨的时候虽然系统还在运行中，但是有很多的数据接口都是关闭的状态，所以更容易被拒绝。该信息在网上很难找到，这是我在过去几年里查看后台数据之后得出的一个结论。

怎样才能使自己更容易获得“快贷”的批准

这个问题我可以讲上一整天，但是重点也就那么几条。第一点就是把公积金、社保和代发工资都集中到一个银行里面去。很多人的工资卡是工商银行的，公积金是在农业银行的，而社保又是一家其他的银行管理着，所以无论哪个银行都不会认为你是一个“内部人士”。第二点就是不能让信用卡的使用率达到百分之七十以上。具体的出处我已经记不清楚了，但是在行里的培训中提到过，如果一个人的信用卡消费超过了七成的话，系统就会自动判断出他是资金紧张的状态，并且会直接降低额度或者拒绝贷款。

第三、不要随便点击所谓的“测测你有多少额度”的链接。每次点击都会增加一条征信查询记录。短期之内如果查询次数过多的话，在我们这里叫做“征信花了”，基本上也就很难再通过正常的途径去申请贷款了。前年有一个小女孩，在一个月之内试用了二十多个网贷平台来测试自己的信用额度，但是最终没有拿到任何借款，并且她的征信报告也是一本厚厚的纸张。之后她想要办理房贷的时候，跑了几家银行都给拒绝了，最后才找到我们的行长特批的。

下款快口子的一些常见的错误观念

很多人的认识都是错的：网贷放款速度快的原因是门槛低。这是没有根据的说法。正规贷款速度很快，因为有数据透明和风控模型准确这两个原因。而声称可以给“黑户”贷款、“不管征信”的平台，你会相信吗？或者是骗取你的前期费用，或者就是高利贷。我在处理过的一些案件中发现，被这样的平台欺骗的人数不计其数，有的只损失几百元到几千元不等的手续费，严重的甚至背负了无法偿还的债务。

还有人认为自己的征信很好，所以可以随意申请贷款。不对。征信好的人只是一方面，银行还会考察你负债情况、收入稳定程度以及工作的性质等其他因素。曾经见过征信很好的人但是由于没有固定的收入而被拒绝贷款的情况。也有过征信上有一些小问题，但是在我们这里有很多理财产品的情况下也能马上批准的情况。也就是说，银行给个人放贷时，并不是单纯地根据一个人的信用记录来判断其是否值得借出资金，而是会从借款人的还款能力与还款意愿两个角度进行综合考量。

回到最开始提出的问题：网贷放款速度比较快的渠道有哪些人知道？其实答案就是这么简单，在你经常使用的几个银行或者平台上。跟你合作最多的是哪个公司，那么这家公司对你了解得最多、信息最全面，它就会给你批得最快。不要总是想方设法地去找一些“新的出路”、“内部途径”，因为这些都可能是骗局或者是陷阱。

到此为止我想起了张哥之后对我说的话。我说：“早知如此，何必当初呢。”就是说人们平时不注重维护自己的信誉，也不去积累数据，在需要资金的时候就四处碰壁。最快速度的入口一般都藏在你的钱包里的那张已经使用了多年的银行卡里面。

下次别人又来问你为什么选择网贷下款速度快的时候，你就直接告诉他们：先看看自己所在公司使用的哪家银行是否有快速贷款的服务，比什么都靠谱。