贷黑花口子不还会怎么样？我采访了十个-老赖-后发现了真相

上个月我到广州城中村去采访的时候遇到了一个给我留下深刻印象的例子。一位95后的年轻人，在两年之前向某个网贷公司借款八千元，之后由于失业就再也没有还过款了，到现在本金和利息已经累积到了一万七。问我的是：贷款逾期不还的话会怎样？网上的说法是熬三年就可以了吗？

说实话，当时看到他脸上还留有青春痘印子的时候，我心里很复杂。这件事情并不是那么简单的。

我是做金融调查工作的记者，在过去的几年里我采访了几十位借款者、催收人员以及银行内部的人士。有关“黑户口子”不还的责任问题，我已经听到很多种说法了。把真实的事件拆开来讲述一下。

“黑花口子”后面所隐藏的真正含义是什么

以下是一个很扎心的事实：很多人认为网贷公司无法对付他们，其实这是多此一举了。

上个月八月份的时候我去采访了一个叫做阿强的送餐员。在“714高炮”平台上向别人借了三千块钱，拿到手之后只剩下两千一百元，在七天之内就要归还三千。阿强认为，“既然平台本身就不合法，那么我就不用还给他们。”这样的套路贷行为是明显的违法行为，但是阿强却这样想。那么最后的结果是什么呢？

爆通讯录就是一种很不好的习惯。他每天都会接到200多个验证码轰炸电话，外卖平台账号也被恶意举报而被封禁，支付宝因为不明原因被冻结了半个月。最严重的就是有人假冒派出所给他的老家父母打来电话，说是他涉嫌诈骗。

阿强那时候都快崩溃了。他说：“如果早知道这样的话，我就愿意向亲戚借钱来偿还。”

这还算是比较好的情况了。

征信黑名单的影响要比你想得大得多

我曾经采访过一位在佛山经营服装店的女老板，她的名字叫周小姐。2019年为了资金周转的问题，在几个网贷平台上借款了十几万元，但是由于生意亏损，干脆破罐子破摔全部不还了。

当时的她想法很普遍：反正我不买房也不买车，征信不好也没关系

结果上个月她的儿子考上了公务员，在政审的时候被卡住了。她没有直接说明原因，但是通过采访得知有些职位对于父母的征信有要求。周姐拍大腿都没有时间了。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是可以肯定的是，在我看来，对于这个事情的审查力度越来越大了。

还有一处比较隐秘的地方。其实现在很多正规公司进行背景调查的时候都会查看应聘者的数据信用分数。我的一个做人力资源的朋友说，他们公司去年招聘员工的时候有一个非常厉害的人选，但是由于“信用风险过大”，所以被系统自动筛选掉了。没有得到任何工作机会的机会。

被起诉、被执行会怎么样

这个问题我已经回答了很多次了。其实小平台很少会去打官司——因为诉讼的成本很高，并且很多平台本身就有违规的行为，所以它们也不敢站在阳光之下。但是并不代表没有。

上个月十一的时候有一个案件我一直都在关注。借款人向某消费金融公司贷款两万三千元，已经逾期十八个月，并且被法院传唤。这是真的传票，并非是催收人员伪造出来的。最后判决的结果是他要归还本金和合法的利息，并且要支付诉讼费用。

更重要的是，在判决生效之后没有执行，并且被纳入了失信人名单中。高铁不能乘坐，飞机也不能乘坐，就连微信支付也受到限制。

你说值得吗？

但是也要说一句公道的话。许多网贷平台的利率以及各种费用都存在问题，有的可以达到六十几甚至更高的综合年化率，在这样的情况下，借款人才会选择只偿还法律允许范围内本金及利息的部分，这是可以理解的。但是全部都不还呢？那么就要好好考虑一下了。

催收方式不合法的地方

这部分我是不想写的，因为担心会误导读者。但是既然这是调查报道，就一定要说实话。

目前市场上催收的方式主要有三种：平台自有的催收队伍、外包催收公司以及专门收购不良资产的资产管理公司。方法也多种多样。

软暴力我说过，爆通讯录、短信轰炸、P图侮辱等行为都是违法行为，并且可以报警。但是很多人的取证维权都不知道怎么做。

用户我去采访了一位催收行业的“老司机”，他说：“催收人员有业绩考核的压力，如果完成不了指标就会被罚款。”因此他们会制造一些虚假的信息来增加戏剧性，比如说“已经立案”、“马上过来”等等。那么实际情况又是怎样的呢？大多数情况下都是用来恐吓人的。

但是被吓到之后的精神压力是存在的。见过因为催债而抑郁的人，见过因为催债而离婚的人，也见过因为催债而想要自杀的人。

那么应该怎样去解决这些问题

以上就是我所有的想法了，请给出一些具体的建议。

第一种情况就是弄明白自己欠了什么样的债务。银行贷款、持牌消费金融、小贷公司以及没有牌照的黑平台等，它们之间的区别很大。前三者是有可能被起诉的，而后两者则比较少见，但是催收的方式可能会更加恶劣一些。

第二步就是计算出合法的利息数额来。根据国家的规定，民间借贷的最高利率为LPR的四倍，大约在15%上下（具体的数值我已经记不清楚了，可能会有些许的变化）。超出部分，法律规定不予保护。可以只还本和合法利息。

第三步就是积极地去和对方进行交流了。不回避。躲避并不能解决问题，只能使情况更加糟糕。许多平台都可以协商延期或者减免一部分费用，在你真的遇到困难的时候尤其如此。

第四步，在发现有非法催债行为的时候要保存好相关证据，并且根据情况选择是否向公安机关报案或者向监管部门进行举报。目前国家对于暴力催收的打击力度要比之前大得多。

“过来人”现在的状况如何

文章开头提到的那个在广州的年轻人，之后我去帮助他找了一位做债务咨询服务的人。在和对方商量之后，最后还是把本金加上合理利息一起还给了对方，并且虽然比之前借款多了些，但是也总算可以不再担惊受怕了。

阿强也开始陆续地偿还债务，并且又换了一个地方去做送餐的工作。他说那段日子是自己人生中最黑暗的时候，“没有钱比不上被人追赶的感觉更糟糕。”

周姐的情况怎么样？她一直都在还债，儿子后来去到了另外一个地方工作，并没有找到理想的工作，但是至少有了着落。她说：“如果早知道的话，我就应该老老实实地和平台谈判，而不能随便放弃。”

说到底，贷款逾期不还的话会怎样？答案是不一样的。有的人运气好，熬过来了；有的人被逼得走投无路；还有的人背负着一身债务度过了十几年之后才发现自己拖累了子女。

下注的话可以试试看。