手机黑户秒下款的口子？银行经理告诉你哪些是真机会

上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，一位老客户老陈就急急忙忙地推门进来了，并且把手机放在了我的桌子上。这张脸我很熟悉，每次来都是因为资金周转出了问题，这次更加严重了，手机上的借贷APP都被点了好几遍，但是全部都被拒绝了。低声问道：“我们银行里面是不是有这样一种情况？”手机黑户可以马上拿到贷款的漏洞？即使利率再高一些也可以接受。说实话，这样的话我已经听了好几年了，但是看他满头大汗的样子，我还是决定跟他说些平时不能对外说的真实情况。

说实话，“黑户”在银行系统中分为很多种情况，并不是说你有一次逾期就会被一棍子打死。人们认为自己已经成为了黑户，但是实际上还没有达到成为黑户的标准。也就是说，银行内部审核所依据的“黑名单”，与外界的小额贷款公司所使用的“黑名单”是不一样的。如果你相信了网上的那些“无视黑白必下”的广告的话，那就是把自己送上了不归路。

手机黑户可以马上拿到钱吗？首先要弄明白自己属于哪一种黑色

很多人的一个错误认识是认为只有在征信上出现过逾期记录的人才会成为黑户。那么什么是扯淡呢？我们在审批系统的“黑名单”中所指的就是那些连续三次以上或者已经被法院强制执行的老赖。偶尔有几次没有按时还钱或者是数额较小的情形，在我行内部评分体系中最多只能算是“瑕疵户”。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是三百元，另一次是五百元，都是由于出差忙碌而忘记还款造成的。他已经跑过很多家小贷公司都拒绝了他，并且觉得自己的日子已经走到尽头了。之后他就来找我了，我把他的流水以及经营状况看了下后就直接帮他在我们银行办理了一笔经营快贷业务。那么最后的结果是什么呢？秒批、12万元额度。是什么原因呢？因为他逾期并不是故意的，并且流水很好看。因此你看，并不是所有的人都会成为黑户，而是他们自己把别人吓成了黑户。

不同的城市情况可能会有所不同，但是我知道的是我们这里的情况。但是大的方面差不多：真正意义上的黑户，在手机上的那些正规渠道基本上都是不能用的。可以下来的就是高利贷或者是收取高额手续费的诈骗分子。那么，正规金融机构又是怎么判断出一个人有还款意愿和还款能力的呢？捐款捐物。

所谓“秒下款口子”是否可信

到此为止，一定会有不服的人说：网上的确有用户表示自己的黑户也能拿到贷款！我承认有这样的情况发生。但是你要弄明白的是，可以下款的“口子”后面有什么样的逻辑。

第一种就是消费金融公司发行的产品。该类机构对于征信的要求要比银行低一些，但是它们有自己的风险控制体系。不会因为你没有还清欠款就给你打分吗？不可以这样想。他们会查看你最近的消费习惯以及有多次借款的情况。如果近三个月来你疯狂地去申请各种贷款，并且在手机里安装了几十个借贷软件的话，那么即使你是征信白户也会被拒绝。没有希望了。

第二种就是一些小贷公司所使用的“特殊通道”。我要小心地说，因为不能泄露太多信息。有的小贷公司在某个时间段会降低审核要求来完成业绩指标，在月末或者季末的时候。去年还不至于如此，今年市场竞争激烈之后，有些企业就出现了这样的情况——“放水”。但是机会很短暂，并且通常只有很小的额度和很高的利率。碰到不碰到都是随机的。

第三种就是坑人的东西了。标榜“黑户必下、秒批秒到”的广告中，百分之八十以上都是骗人交会员费、手续费、解冻费的。付款之后就会被拉黑或者被告知“系统维护”、“资料审核未通过”。这样的事情我已经见过很多次了，上当受骗的人数以千计。

黑户贷款的方法

以上所述就是各种各样的问题了，那么接下来要回答的问题是：真正的黑户就没有希望了吗？

如果是真的没有信用的话，在手机里那些手机黑户可以马上拿到贷款的漏洞大体上就可以不做了。还不如去想其他的解决方法。给出以下几点具体的建议：

• 找到朋友作为共同借款人的身份。这种方法被很多人所不接受，认为会丢脸。但是你是黑户了，面子还有什么意思呢？有可靠的朋友可以帮忙的话，比自己在网上到处乱找要好得多。
• 住房抵押贷款。你有自己的房子和车子了吗？如果有的话，一些典当行或者小额贷款公司可以做得到。利率很高，但是属于合法途径。前提是你要有还债的能力，否则就是把你的财产推向了火坑。
• 征信服务。这是最简单也是最有效的办法。把逾期欠款还上之后就可以正常使用信用卡或者小贷了，并且要按期归还贷款。通常在两年以后，你的信用报告就会逐渐好转。为什么这么着急呢？

今年政策刚刚调整过，有的银行对于“征信修复”这一块控制得很严。但是你如果能够证明之前出现的逾期是由于非故意的原因造成的（例如被冒用身份办理贷款或者银行系统出问题等等），那么就可以进行异议处理了。上一年我就帮助一个客户解决了同样的问题，他的名字被人盗用了去办了一张信用卡，并且产生了六千多元的欠款。我们为他走完了异议程序，在一个月左右的时间内，征信就被清洗干净了。

内部审批所存在的潜规则

这是不应该说的话，但是既然已经谈到这里了，还是说一点吧。银行在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，还会有一项叫做“大数据评分”的东西被考虑进去。各个银行的评分标准不同，并且会不断变化。根据我的观察，在我行系统中对于下面几种情形可以酌情处理：

逾期时间在两年前，并且金额小于等于五千块钱的情况。这样系统会给出一个较低的额度，但是并不会直接拒绝你。可以尝试去申请一些小额度的消费贷款产品，不要一开始就申请几百万的大额贷款，那样很容易被拒哦！

公积金、社保等都有保障的。该权重很大。即使你的征信有一些小问题，但是如果你已经连续缴纳了两年的住房公积金的话，那么系统就会认为你有一定的还款能力。我行有一款产品是为这样的客户提供服务的，最高可以贷到二十万元，并且利率也较低。上一年有一个客户的征信中有一条超过九十天的逾期记录，但是他的公积金月缴金额达到了八千多元，最终还是被批准了十五万元贷款。这件事我一直都记着，在审批经理当时还特意问过我客户的单位情况。

到此为止，我要提醒大家的是不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的中介机构。他们可以做的事情，你也可以做到，也就是帮你整理资料、美化流水而已。而且很多中介收取了费用之后就会逃跑，或者是给你提供虚假材料。如果被银行查出来的话，就会被列入黑名单，以后想要正常借贷都没有办法了。很不划算。

有没有可以快速拿到钱的方法

说了那么多之后，你应该已经知道了吧，是不是真的有可以下款的口子呢？只能这样讲了：手机黑户可以马上拿到贷款的漏洞有的，但是条件要比你想象中严格得多，并且并不是你想的那样“黑户必下”。

如果只是一般的逾期或者是有征信记录但是没有被标记为负面的情况的话，那么可以尝试一下下面几个途径：持牌消费金融公司（如马上、招联、中银等），它们的风险控制体系与商业银行并不完全一致，在此情况下存在一定的可能性；部分大的互联网平台上的贷款类产品（借呗、微粒贷等等），主要依据你在这平台上产生的消费数据来判断你的信用状况，并不是唯一的决定因素；另外还有一些农村商业银行、村镇银行的小额贷款业务，由于要完成放款指标的原因，所以审核标准比较低。

但是如果是真的黑户的话——三累六、法院执行、有呆账——那么我只能告诉你一句话：不要继续折腾了。先解决债务问题再改善自己的信用状况。网上的所谓可以帮你清洗征信、黑户贷款的服务商，一个比一个更不靠谱。征信系统的管理权在央行手中，谁敢擅自修改呢？能够改变的人又是什么呢？

最后一句话就是：。前几天老陈又来了，并且这次不是来找我借的钱，而是要向我道谢。按照我的意见没有去接触那些杂七杂八的漏洞，而让他的表弟做了一个共同借款人的身份，在我们银行办理了一笔经营贷款。利率不很高，金额也可以满足他的需求。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不用胡乱尝试所谓的“秒下款”了吧。这件事使我很感慨。并不是因为没有办法才这样做的，而是被一些虚假的广告所迷惑，从而越来越深地陷入其中。

你现在的情况是什么样的呢？属于黑户吗？或者有其他的小问题？可以到人行查询自己的信用报告，并且打印出来一份详细的版本。不要吓唬自己也不要过于乐观。