短期借款平台有哪些？银行内部人告诉你别踩这4个坑

去年有一个叫小张的客户，他是做装修生意的，由于工程款被拖欠了八万元需要用来周转一下。他去网上查找短期借款的平台有哪些，于是点击了一个“日息万三”的广告，借了六个月之后又还了将近十二万元。当他在向我询问这件事时，我就为他感到难过。也就是说，在借贷的过程中，并没有对账单进行核实，只是一味地相信着额度的存在而盲目消费，最终造成严重的损失。

我做了八年的银行客户经理，在柜台前面坐着等待贷款的人数不下千人。有的人借钱很明白，有的人却把所有的钱都借出去了。哪里不一样呢？知道里面有什么样的陷阱吗？

坑之一就是只看广告上的利率而忽略实际的成本

“日息万三”听上去是不是很便宜呢？一天只有万分之三的利息，借一万块钱一天也就三百元的利息。但是你自己想过吗？把该利率转换为年利率的话，就会大于15%，甚至更高。

小张所使用的那个平台表面上的日息是万分之三，但是加上各种费用之后，综合年化率达到了百分之三十几。因为急需用钱，所以没有仔细阅读合同上的内容，在还清贷款之后才发觉有问题。

我遇到过很多类似的情况。有一个叫李姐的餐饮从业者，在去年通过某平台借款五万元，并且合同里写着“月息0.8%”，但是实际上每个月都会产生“账户管理费”和“风险保障金”，整个过程下来年化利率达到了39.6%左右。当她来到柜台询问还款情况时，整个人都处于一种迷茫的状态中。

那么应该怎么做呢？问清三个数字：年化收益率是多少？其他的费用有哪些？提前还贷会收取违约金吗？正规的平台一般都会标明年化利率，而那些藏而不露的基本上都是有问题的。

第二种情况就是相信“秒批”、“不用查征信”的说法

说实话，看到这样的广告我就想骂人。

所有的正规金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，在查询客户征信的时候都不会有任何问题。声称“不用看征信”、“黑户也可以贷款”的都是骗子或者高利贷。

上个月我行的一个支行来了一位年轻人，他的征信已经被用过了，而且还有二十几条网贷申请的历史记录。他发现网上有某短贷平台在宣传“无视征信秒放款”，于是就给对方转去两千块钱作为“定金”。但是对方却把他的电话号码和地址都公布了出去，并且还把他的个人信息也发给了其他人。

这样的诈骗案件每年都会发生好几起，套路也大同小异：先是让你缴纳各种费用，之后就人间蒸发了。放款之前要求你付款的人百分之百都是骗子。

另外一种就是比较隐秘的了。有的平台虽然可以放款，但是利率非常高，并且催收方式十分恶劣。我的一个客户的借款是两万元，现在已经过了三天还没有归还，电话打了一堆，连父母亲戚都被骚扰到了。之后他就去银行求救了，我能做的事情就很少了，因为合同是他自己签订的。

怎样才能知道一个平台是否可靠呢？查询车牌号信息。正规的短期借款平台只有两种类型：一种是银行，另一种就是持牌消费金融公司。可以到银保监会网站上查询，有牌照的就是正规军。

什么样的短期借款平台是合法的呢？不要忽视了还款的方式

这个问题很少有人会去想。

同样是借了10万元钱，等额本息与先息后本两种方式下每月需要偿还的钱数是不一样的。等额本息每月都要支付本金和利息，现金流的压力比较大；而先息后本的方式是每个月只需要支付利息，并且在到期时一次性归还本金，在此期间还可以进行资金周转。

去年有一笔业务是这样的：客户王先生从事建筑材料销售工作，在资金周转上遇到了困难，希望得到30万元的资金支持，并且要求在三个月之内归还款项。他通过某个平台进行贷款申请，并选择了等额本息的方式，但是第一期就需要偿还十多万元，一下子就把他的现金流给打乱了。

后来他就找上门来了，我把他的方案又修改了一遍：采用先息后本的方式，每月只需支付一千多元的利息，在三个月之后工程款到帐的时候再全部归还本金。这件事到现在我还记得很清楚，当时他还拍着桌子说：“要是早知道的话就问你。”

不同的还款方式适用于不同的用户。等额本息适合稳定的上班族，每月可以按时还款；先息后本适合做买卖需要资金周转，在预期到一笔收入之后再进行还款；随借随还则适用于不确定何时会使用这笔钱的情况，按照每天计算利息。

具体的选用什么要根据个人的情况来定。不同的城市可能会有所不同，有的地方银行产品种类更多。我知道这边的规定，但是不能随便乱讲别的地方的事情。

坑四：不管自己的条件怎么样，都去申请

最不容易被人发现的就是这个坑了。

每次你去申请贷款的时候，不论是否被批准，你的征信报告里都会有相应的查询记录。查询次数多了就会把征信弄脏，之后再申请就会很难通过审批。

见过一个客户的例子，在一个月之内在十几家平台上申请了贷款，并且都被拒绝了。那么是什么原因呢？由于银行发现你在各个地方借钱，所以他们会认为你的资金链条出现了问题，存在很高的风险。

行业内幕是这样的：银行里有一个叫做“多头借贷”的评判标准，如果最近三个月内你的贷款申请次数超过了某个数值（具体的数字我已经记不清楚了，大概在六到八之间），那么系统就会自动降低额度或者直接拒绝你。

正确的做法应该是：首先弄清楚自己是否具备相应的条件，然后再去挑选适合自己的产品。征信好且有公积金的人优先选择银行的信用贷款，利率最低；征信一般并且工作稳定的也可以尝试一下持牌消费金融公司的产品；如果征信存在问题的话就不要随便申请了，要先把征信搞好再说，或者是找一个担保人来帮忙。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，银行对于个人征信的要求更加严格了。因此如果您的征信情况不是很好的话，请不要抱着侥幸的心理去尝试各种方法，否则只会越试越糟糕。

给出一份简单的自检表

在向银行申请短期贷款前，请先回答以下四个问题：

• 年化利率计算对不对呢？有隐性收费吗？
• 该网站是否具有合法经营资格呢？
• 还款的方式是否符合我目前的现金流情况呢？
• 我最近申请贷款的次数很多吧？征信会受到什么影响呢？

四个问题都回答得不错的话就可以去申请了。

不嫌麻烦。借债这件事，踩到一个坑之后要花好几年的时间才能够恢复过来。

如果你拿不定主意的话，可以找一个可靠的专业人士咨询一下，要比自己胡乱猜测好得多。我所说的这些都是近几年来，在银行柜台前看到的一些教训，并不是要吓唬人。