征信花了还能借到钱吗？银行内部人告诉你真实门道

上个星期三下午的时候我在整理手中的案件资料，这时我的手机铃声响起。是一个陌生的电话号码，接起来之后对方的声音非常着急：“经理，我的征信查询次数太多了，目前急需五万元来周转一下，网上的那些贷款平台还可以申请到吗？”这个电话打了一个多小时左右的时间，类似的疑问我已经听了两年多了。老实说，征信花完了之后还可以在网上借到钱吗这件事情在网上搜索得到的结果大都是一些误导性的广告，而其中真正有用的又很少。今天我从一个银行人角度来把这个事情拆开来分析一下。

征信花到了什么地步才算是“无药可救”

很多人都认为只有逾期才会造成征信不良，但是“花”与“黑”却是两回事。逾期为黑，查询多为花，两者之间差别很大。曾经有一个客户的逾期次数达到了20次以上，在两年之内就出现了这种情况，这样的客户可以被称为“黑户”，基本上已经不能进行正常的借贷活动了。但是大多数人的状况是：没有出现过逾期记录，但是查询记录却密密麻麻地排列着，三个月之内就可以查到二十几次。对于“花户”来说还存在一定的机会，主要在于如何实施上面所说的策略。

银行内部审核有一个不成文的规定就是最近半年内被查询的次数不能超过六次，最近三个月内不能超过三次。超出这条线之后，系统就会把该账户标示为“多头借贷风险”。但是有一个很多人都不知道的秘密是，查询记录也有不同的种类。除了贷后管理和本人查询之外，其他任何一种情况都不算在“六次”的范围内。只有贷款审批、信用卡审批才会被计算到这个“六次”的限制里去。

上个月我的一个朋友做个小本生意的时候发现自己的征信报告上面有很多条查询记录，他就认为自己没有希望了。经过仔细查看之后发现其中大部分都是贷后管理以及本人查询的内容，并且只有四次真正的审批查询。之后帮其走正常的程序，成功拿到八万元贷款。因此不要自己吓唬自己，首先要弄明白自己的征信问题出在哪里。

网络借贷平台上对于征信花的态度

说实话，在现在的市场上，网贷平台对于征信花的态度要比人们想象中的宽容得多，但是前提是你要找到合适的平台。头部平台比如借呗、微粒贷、京东金条等系统的风控非常严格，征信花基本上都会被直接拒绝。但是中腰部平台为了争夺用户，审核的标准就会宽松很多。经过对最近两年数据的观察发现，一些二线和三线城市的平台可以接受的查询次数是银行的2-3倍。

但是有一个陷阱要提醒大家的是：声称可以给“黑户”贷款、不用查征信就能马上放款的广告十有八九都是骗人的。另外一种情况就是高利贷了，年化利率可以达到六十几甚至更高，借钱等于自己给自己设陷阱。不管哪个平台多么宽松，也绝不可能完全不管征信问题，只不过标准不一样罢了。

说到征信查询次数多了之后如何贷款的问题，有一个小窍门可以分享给大家：月末、季度末都是比较好的时间来申请贷款。那么是什么原因呢？此时平台放款的任务很重，所以审核就会比较宽松一些。上个月有一位客户，在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底又去同一个平台尝试了一次，并且成功通过了。其实这并不是一定的规律，各个平台的政策也各不相同，只算是增加中签率的一个小方法而已。

银行内部的人不会直接说出操作的方法

如果征信花掉了但是真的需要用钱的话，那么按照以下的顺序来进行：

• 先了解下最近六个月里自己的硬查询次数有多少，心中有数
• 首先可以试试和你有业务往来的平台，比如说经常用到支付宝的话就可以试试借呗，经常使用京东的话就可以试试金条
• 被拒绝之后不要一而再、再而三地去申请，每一次申请都会产生一条查询记录，次数越多就越不容易成功
• 考虑抵押类的产品，在有抵押物的情况下，对征信的要求就会大大降低

有一件事情说出去可能会得罪同行，但是我认为还是要说出来的。有的银行内部存在“白名单”制度，代发工资客户的征信记录会得到特别标注，在系统中具有特殊的标识，因此其征信要求可以稍微降低一些。曾经有一个案例，客户的征信查询次数超过了规定范围，但是由于我是该客户五年前开始在我行办理代发工资业务的老客户，最终被特批通过了。因此如果一家银行和你有长久的合作关系的话，最好选择它来办理相关业务。

被拒后怎么办

连续拒绝两次以上的，我认为应该停手。不要再随便尝试了，越是这样做的时候，查询记录就越多，从而陷入一个恶性循环中去。此时要做的事情就是养好自己的信用状况。查询记录保存两年，在停止申请之后半年内会有所改善。虽然听上去很难受，但是比起让征信全部毁掉来还是要好的一些。

在养征信的过程中，如果真的出现资金周转困难的情况，那么可以采取以下几种方式来解决：向亲朋好友借钱（尽管开口难为情但是费用较低），卖掉一些不用的东西或者利用保险合同或者住房公积金去申请一笔专门用于还款的钱。后两种对于征信的要求比较低，在一些地方性的小贷公司里甚至只需要查看保单金额而不需要查看查询次数。但是利率要比银行高很多，这一点要有所心理准备。

没有向别人说明的地方

说到这，就不得不提到一些我所知道的翻车事件。去年有一个小伙子因为征信问题着急需要用钱，在网上找到了一个“贷款中介”，该中介称自己有内部关系可以改善征信情况。那么结果是什么呢？交了八千元的服务费之后，征信没有清洗干净，而且钱也收不回来了。其实征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者组织有权去修改它，所以那些声称可以洗白的人都是骗子。

另外一种情形就是“以贷养贷”。征信花掉了就表示你已经在外面借钱了，此时再去借新的债务来偿还之前的债务，就会越来越严重。最悲催的一个例子就是本来只有五万元的债务，经过一年的时间变成了二十万元，并且最终还是要通过法律途径来解决。因此我对这个问题的态度非常坚决：征信花了还想借钱的人，一定要提前考虑好自己的还款来源，如果没有确定的还款能力的话，那么借款就是给自己的一个陷阱。

另外要提醒的是，在一些平台上，他们会诱使用户进行征信查询，并且打着“测试额度”的旗号。不要傻了，每次测试额度都会产生一条查询记录，即使不使用也仍然会被记入到征信报告中。我的一个客户的额度在一个月之内被查了七八次之多，但是真正需要的时候去查的话就爆表了。

最后说点实在的

用户在进行征信的时候如果想要在网上借贷的话，并不能给出一个固定的答案，因为每个人的实际情况都不同。但是有一点可以确定的是：越是急于求成的人，就越容易失去理智。胡乱就医的结果就是雪上加霜，我已经见过很多这样的事例了。

如果你目前遇到这样的情况的话，请你去做一件事情：到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告，并且弄明白自己的“负债”到了何种地步。然后选择是否要继续申请或者先把征信养好再申请。磨刀不误砍柴工，盲目的去申请只会让自己越来越没有出路。

另外一件事情也要说明一下。我之前所说的那些内容都是根据我在当地所见以及接触到的一些案例进行归纳总结出来的，并且各个银行、各地的政策可能会有所不同。对于你的具体情况来说，最好还是拿上征信报告去向专业的人员当面询问比较好。