征信黑花了怎么清除？别信-洗白-广告，真相都在这

上个月有一个叫做小周的粉丝给我发了消息，说：“征信黑名单如何消除可以请人帮忙解决吗？其实这样的问题我已经听了八百次以上了。小周去年想要买房子的时候发现自己的征信报告上有很多网贷申请的信息，并且还有一条逾期记录。他很着急，在网上查了很多关于“征信修复”的信息，差点花了八千元来给它做“美容”。

说实话，看到他发来的那份征信报告截图之后，在我的脑海中就会浮现出这样一个场景：一件白色的衬衣上溅上了酱油，你不想要把它洗掉，倒是要用涂改液来遮掩。那么就越会越脏。作为一名持有理财规划师证书的人士，我见过很多和小周一样由于缺乏专业知识而陷入困境的人，今天我们一起来拆解一下这件事。

不要相信“征信洗白”的虚假宣传

市场上有很多声称可以帮人“内部洗白”的中介机构，但是其中大部分都是骗子，只有少数几个是靠运气才成功的。他们所说的“洗白”就是通过征信异议申诉的方式来为你制造一个合理的理由去请求银行删除你的逾期信息。听起来很神奇，其实也就是赌博概率而已。

去年有一位叫老张的老顾客，在中介的欺骗之下付出了三万元之后又发生了什么？中介给老张做了一张“非恶意逾期证明”，但是银行查证后发现这是假的，并且把老张列入了更加严格的风控名单中。这件事到今天我还记得很清楚，老张当时的神情比吃苍蝇还要难看。

申诉成功的唯一情况就是逾期是由于银行的原因造成的。比如说系统出现故障导致扣款不成功、利率变化没有提前告知客户、或者是被冒名使用等情形。在这种情况下，你只需要带好证据到中国人民银行征信中心提出异议就可以，不需要花费任何费用。收取费用的就是割韭菜了。

怎样才能消除征信上的黑名单呢？弄明白自己属于哪一种“黑”

很多人的理解中，“黑”就是指征信的问题，但是实际上这里面有很多门道。首先要弄清楚自己的状况是什么样的，然后采取相应的措施。

第一种叫做“真黑”，也就是连续三次以上逾期的情况。三个月之内连续三次逾期或者是六个月之内累计六次逾期的话，基本上就等于被判了死罪。五年之内想要办理正常的贷款吗？没有可能实现的。唯一的方法就是把欠款还上之后再乖乖地等待五年的时间到了之后记录就会自动消失。不要想着走捷径，真的没有这样的事情。

第二种叫做“花”，也就是查询次数很多的意思。点击一次网贷测额度、点击一次信用卡申请，就会产生一个查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是“饥不择食”，四处借钱的人，风险很大。小周的情况就是这样的，在半年之内就被查了二十几次。

第三种叫做“呆账”，也就是逾期时间太长了银行就不去催收了，直接当作坏账来处理。比逾期更可怕的还有呆账记录，在有了呆账之后你就和金融系统脱钩了。

查询记录已经变成这样了，还能不能挽回呢？

小周当时最大的困扰就是这个：我并没有逾期记录，但是被查了多次，银行说我“综合评分不够好”，那怎么办呢？

查询记录的删除方式和逾期不同。逾期之后还要再过五年才能查到吗？那么查询记录又如何呢？它的保存期限为2年。但是这两年不能让你一直等待下去。

银行审批看重的是“近期”，即考察你在过去三个月到六个月之间是否有频繁查询的行为。如果你最近三个月被查了十次的话，银行会很担心；但是如果你最近半年一直都很守规矩，并且没有新的查询出现的话，那么之前的一些记录的影响就小多了。

给小周的建议是：控制好自己的手，不要再点击任何“测额度”的链接了。不管网贷平台的广告多么吸引人，“一键测额度”后面都是一个征信查询的过程，每点一下都会留下痕迹。你现在的状况是急需资金，越借越多，但是又无法继续借贷下去，形成恶性循环。

一些具体的实施方法，不用花一分钱但是很有效

提供一些网络上找不到的信息。其实银行在审批贷款的时候有一个叫做“冷却期”的概念，并不是所有人都知道。各个银行对于查询记录的敏感程度不同，但是总体而言，如果能够连续六个月没有新的查询出现的话，通过的可能性就会大大提高。

还有一个小问题就是信用卡的“预审批额度”查询，在不同的银行里会有所不同，有的会上传到征信系统中，而有的则不会。不同的银行有不同的政策，具体的你可以打电话给客服询问一下。不要傻乎乎地一看到“预审批”就点击了，万一上不了征信也不去申请的话，就会多出一条不良记录来。

再来说一说关于逾期记录的问题怎么解决。前面已经提到过，只有银行存在过错才可提出申诉来撤销。但是有一个很多人都没有注意到的情况是，在疫情期间一些银行推出了延期还款的服务，如果当时你向银行提出了延期申请，并且银行没有在你的征信报告中做出特别标注的话，那么即使出现了逾期的情况也还是可以申诉的。去年我为一家做餐饮的企业解决了类似的状况，提供了当时延期审批的截图，一个月之后逾期记录就被删除了。

另外，如果存在呆账的话，那么处理的顺序为：首先和原来的银行取得联系核实欠款数额→一次性的全部偿还掉→要求银行把呆账的状态改为“已结清”→等到征信系统更新之后。注意，虽然还清了呆账并不会立刻就从你的信用报告中消失，但是它会被标记为“呆账已经结清”，并且这种状态还会持续五年之久。但是“已结清”要比“呆账”好多了，“呆账”可以办理的小银行产品也很多。

被忽视掉的一些“看不见”的因素

除了逾期、查询之外，还有一些因素会对你征信评分产生影响。第一种是负债率，如果你手上的信用卡都刷爆了的话，那么银行就会认为你是资金紧张的人。建议账单日之前把大部分欠款还上，使账单金额看起来好一些。很多人都在使用这个方法，银行也知道了，但是他们还是看了这个数据。

另外一个是公共的信息，比如说欠税、民事判决、行政处罚等。这些东西不显示在征信报告的主要页面上，但是银行后端可以看见。以前有一个客户的征信没有问题，但是由于两年前的一次交通违章罚款没有及时缴纳，所以导致了他的房贷被暂停了两个月。

最好的办法就是等待时间

说这么多之后，你觉得我是在浇冷水吧——这些都是要等待的结果。对了，征信黑名单如何消除问题的答案主要是关于时间和自律。声称可以“三天洗白”的广告，你想想看，如果真的有这样的技术的话，那么银行的风险控制系统早就崩溃了。

我从业多年了，见过很多人为急于“修复征信”而上当受骗的人。与其交智商税，倒不如踏踏实实地做以下几件事情：按期还贷、约束自己的消费欲望、不要随便提交各种申请。三年的时间给你，只要你不再增加新的伤口的话，那么旧的伤痕就会慢慢消逝。

小周听了我的意见之后，就乖乖地“冷静”了八个月，在上个月终于拿到了一张正规银行的信用卡，虽然额度不大，只有1.2万，但是总算有个好开头了。他还想问一下有没有什么办法可以很快提高额度，我就告诉他：“先把征信搞好再说吧，不要再花光所有的钱了。”

你目前在征信方面存在的最大问题是哪一项呢？是因为逾期了，或者是被查了很多次，还存在呆账吗？找出原因之后再不要胡乱用药。