年底了各种网贷不通过？我采访了37个被拒的人，发现了真相

上个星期三晚上十点左右的时候，在办公室里整理采访录音的时候，我的手机就响了起来。老陈就是我在调查过程中遇到的一个装修公司的负责人。他的声音有些发抖，问我说：“记者同志，你知道银行里面的人吗？”急需20万元，之前已经尝试过三家网贷平台但是都被拒绝了。

老陈并不是个案。从十一月份开始，在我微信里的信息就再也没有停过类似的了。做小本生意的人、需要资金周转的白领、还有那些平时信誉很好的公务员们，都对同一个问题表示不满：年底的时候各种网贷都过不了关以前点击一下就能收到钱了，但是现在要填写很多表格之后才会出现“综合评定不达标”的提示。

这件事情非常奇怪。花费了三个月的时间去采访了三十七位借款人的故事，并且还接触到了十几名在银行和消费金融公司里工作的人士。其实听了他们的话之后才知道这里面的事情有多么复杂。

为什么年底的时候网贷的通过率会下降呢？

很多人的第一想法就是：是不是我的征信出了问题？其实并不一定。小刘是某互联网公司的一名程序员，月入三万元，并且没有不良信用记录，从不拖欠贷款。那么最后的结果是什么呢？一个知名的借贷平台拒绝了他的申请。当时他就很迷茫地跟我说：“像我这样的优质客户都被拒绝了，难道他们是没钱吗？”

对。这就是因为这样的缘故。

我的朋友在消金公司做风控的时候跟我说过，在每年的第四季度特别是十一、十二月份的时候，他们公司有一个不成文的规定就是收紧贷款额度。那么要怎么收呢？他说本部门今年11月份的放款额度只占到上个月六成左右。这件事情在网上查不到，但是却是行业内公开的秘密。

说实话，银行以及网贷平台也会有“冲业绩”的时候，但是他们冲的是存款业绩，并不是放贷业绩。年底的时候，由于资金成本提高，许多公司宁愿用各种借口把钱留着自己用，也不会在那个时候把钱借给别人。也就是所谓的“惜贷”。

因此你被拒绝，并不一定是因为你自己有问题，而是因为时机不对。

被拒绝的人踩到了哪些地雷呢？

把这37个人的回答进行分类之后，我发现其中有几种情形比较突出。

第一种叫做“广撒网”。做服装生意的张姐因为要进货所以需要30万元的资金周转。第一个平台申请被拒绝之后，她就着急了，一口气又提交了四份申请表。那么最后的结果是什么呢？全部拒绝。她说：“早知道就好了。”

有一个很多人都不知道的知识点是：每次申请无论是否被批准，在征信报告中都会有一条“贷款审批”的记录。短时间内查询次数太多的话，风控系统就会认为你是“非常缺钱”，从而把你的风险等级直接拉满。这个事情我采访过的那个银行经理也证实了，他说他们的系统里有一个叫做“多头借贷倾向”的指标，如果查询次数超过一定限度的话，系统就会自动拒绝，并且人也无法干涉。

第二种是“认为按时还钱就没有问题”。一个在物流公司工作的年轻人，每月收入七、八千元，并且从不拖欠房租。但是他自己并不知道，在他的名下有五张信用卡，额度已经用到了百分之八十以上了。风控看到之后发现这个人每个月都是“拆东墙补西墙”，现金流很紧张。年底的时候风控会比较严格，这样的客户会被首先淘汰掉。

第三种就是最冤的了。一个做餐饮生意的人士，他的征信和负债都没有问题，但是因为所合作的担保公司出现了问题而被拒绝了。这件事情他自己并不知情，平台也不愿意告诉别人，所以只给他打了“综合评估不通过”的标签。到现在我还记得他当时的表情是无奈的样子，并且还说了句：“我不知道为什么会被拒绝，也不知道该怎么修改。”

年底想要借到钱的话，应该怎么办呢？

说了很多问题之后，总要给出一些解决的办法吧？否则我的这篇文章就会很孤单。

大的原则是这样的：年底的时候网贷审核就比较严格了这是个客观的事实，不能去改变环境，但是可以调整自己的方法。

第一，不要再一个平台接着一个平台地试了。每次点击都会使你信用分下降一分。正确的做法就是先弄明白自己征信的情况之后再选择合适的产品。怎样才能知道呢？到中国人民银行征信中心获取一份详细的个人征信报告，查看自己的查询次数、负债情况以及是否有逾期记录。这不需花费金钱，每人每年可以享受两次免费的机会。

第二、首先选择的是银行渠道。我知道很多人的银行很烦人，需要提交很多材料，审批也很慢。但是到了年底的时候，银行就比网贷平台更加可靠了。是什么原因呢？由于银行有全年放贷的任务，在第四季度仍然会继续冲业绩。我所采访到的那位银行经理私下里告诉我说，在该行十二月上旬之前，房贷以及经营贷款的审批速度要比平常更快一些，主要是为了能够在年底之前完成放款。

第三种情况就是小老板们可以考虑用抵押贷款或者保证贷款的方式来解决资金问题。纯信用贷款到年底很难通过审批，但是有了抵押品就大不相同了。老陈之后就把自己的车子做成了抵押贷款，三天之内就拿到了钱，并且利率比网贷还要低一些。

容易被人忽视的一个时间点

这是我在本文中提到的一个很重要的信息。我的一位在股份制银行工作了八年的信贷朋友说，在每年的十二月二十日之后，大多数金融机构都会把他们的放贷系统设置为“维护状态”，基本上不再发放贷款了。因此如果年底真的有资金需求的话，那么最迟也要到12月上旬解决。

他说的是：“过了20号之后，你的资料就算准备好了也不能放行了。”

具体的每个机构是否都是这样的我不能确定，但是他的所在银行就是如此。有需求的朋友可以参照一下时间点。

网贷被拒绝之后，不要做的事儿

以下为我在采访过程中所了解到的一些“反面教材”，希望大家能够从中吸取教训。

有人被拒绝之后就去借钱了。这件事情我不想再提了，因为一开口就会掉入深渊。我去采访过一个女孩，开始只打算借2万元买一台电脑，但是网贷被拒之后又向“714高炮”借款，三个月下来已经欠下十几万元的债务。说到这里我就为她感到难过。

也有人会相信网上的“强开额度”、“内部渠道”的说法。都是骗人的。正规金融机构不会做这样的事情，能够这样说的人，或者是想让你付“手续费”的人，或者是希望你去借更高利率贷款的人。

年底的时候各种网贷都过不了关，的确让人很烦心，但是比起掉入高利贷陷阱要好很多。我不希望读者们学会钻空子的方法，而只是希望大家知道被拒绝并不是自己的问题，在急躁的情况下也不要失去冷静。

老陈之后告诉我，他已经学会了乖巧一些，在日常生活中会更加注重自己的信用记录，并且把信用卡的使用频率控制在三成之内，再也不敢轻易点击那些所谓的“测试你额度”的网址了。他说：“吃一堑长一智嘛，这个学费交得有点冤。”

如果你也在年底的时候遇到借不到钱的情况的话，不要着急，可以把你的征信报告拿出来看一下，并且按照我之前所说的那些情况进行一番分析。实在不行的话，那就等到下一年再说吧——过了元旦之后，许多机构的额度就会放开，那时候再去申请的话，成功的几率会大一些。