贷款平台哪家利息低些？我调查了三个月，答案和你想的不一样

上个月有一个读者给我的信息很着急。他说为了装修房子在某知名网贷平台上借款八万元，分十二个月偿还，每月还款数额不大，但是最近仔细计算了一下之后才发现需要多出将近两万元的利息。问记者同志，你跑了这么长时间这条线路，能不能告诉我一下，哪些贷款平台的利率比较低？总是要找一个不太坑的地方。

实话实说，这个问题我已经听到了不下几十次了。每当我想到这里的时候都会忍不住要问自己：“你知道打着‘日息万二’名义的广告，其真实的年化利率可以达到多少吗？”

这件事情并不是那么简单的。

为什么总是找不到“最低利率”的答案

花费了三个月的时间去采访了二十多位借款人的同时又对几家银行的审批人员进行了访问，并且还和两位曾经任职于头部消费金融公司的人士进行交流。想要找到利率较低的平台的话，首先要弄清楚的一件事就是：利息这种东西根本就不是可以明码标价的东西。

说实话，在人们的心目中，打开手机上的应用商店搜索一下“贷款”类的应用程序，并且看看它上面写着“年化利率为7.2%起”的话，就会觉得自己的钱也可以得到这样的利息。不可以这样想。起这两个字可以让你倾家荡产。我去采访了一个做自媒体的小周，去年她在某个平台上借了五万元钱，页面上写着年化利率从7.2%开始，但是填写完信息之后提交上去后批下来的是23.99%。她当时很迷茫地问道，“那差多少呢？”客服回答说，“这是由系统的整体评价决定的。”

什么是全面评价呢？也就是说，你征信情况、负债状况、工作稳定程度以及以往借款的历史等都会对最后的利率产生影响。同一家平台上的张三借款利率为8%，而李四借款利率则高达18%。

因此网上的“XX平台利率最低”的排名可以看看，但是真的去相信它就是输掉了。

哪些贷款公司的利率比较低呢？把前三项去掉

这几年来做调查的时候我发现了一个规律：打广告最多的地方，利率就越高。广告费用由谁来承担呢？羊毛总是要出在羊身上的。

第一种需要避免的是那些没有知名度的小额贷款公司。上个月我去采访了一个小老板老陈，在“XX速贷”平台上借款三万元，合同条款很模糊，最后发现除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费和咨询费等等，把这些加在一起的话，年化利率就达到了36%以上。这是他之后请教专业人士计算出来的结果，并且当时并没有意识到这一点。

第二种就是“零门槛、即刻到账”的平台。那么正规的金融机构放贷的时候要进行审核对吧？要看征信怎么样。不看东西就敢给你放款的人，图什么呢？是为了你自己的钱吗？当然不是为了得到高利息以及各种隐形费用。

第三种就是让你先付款的那一类。所谓的“解冻费”、“保证金”、“会员费”，只要是让你先付钱的东西就全部拉黑了，没有商量的余地。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

那么其他的选项又是什么呢？

利息很低的平台就在你手机里面

到此为止，我要告诉大家的一个秘密是：很多人都不知道。知道哪个银行的贷款利率比较低吗？并不是所有的网贷公司都会在大街上进行大规模宣传，只有你的工资卡所在的银行才会推出自己的手机应用程序。

这并不是我说出来的。

今年初的时候，我做了个比较试验。用自己的几个卡号去查询一下这些卡的预授信额度以及相应的利率。工商银行给我的融e借预授信利率为4.35%，招商银行的闪电贷为5.2%，某家大额网络借贷平台给我批复的是15.6%。相差很多。

那么为什么银行会比其他地方更便宜呢？由于银行掌握着你所有的交易记录和收入状况，所以对于你的财务状况最为清楚，因此他们可以给出较低的贷款利率。该信息大部分借款人都没有察觉到，在网上寻找哪家平台的利率最低的时候，并不知道自己手机上早已安装了银行应用。

但是各个城市的差别会有所不同，具体情况要根据你所在的城市支行的规定来定。去年还不至于如此，今年许多银行都推出了线上消费贷款产品，并且利率也下降了很多。

银行消费贷款中暗藏的门槛

但是银行并不是随便就可以进去的。我的一个做销售的朋友说，他们支行有一个内部的标准，公积金连续缴纳满一年以上的客户，批下来的房子贷款利率基本上都是在五折以下。公积金不满12个月或者断缴过的话，利率就会提高2-3个百分点。

该标准在所有的官方文件中都无法找到，但是它却真实存在着。

不要被“等额本息”的表面所迷惑

还存在一个陷阱，很多人的脚都踩到了上面。也就是还款的方式。

我曾经采访过一个小吴程序员，在某个平台上借了五万元，分成十二个月来偿还，每月要还四千八百元左右，他认为这样还可以接受。之后我把他的账目给算了一下，得出的实际年化利率大约为18%左右。是什么原因呢？由于该平台采用的是等额本息的方式进行还款，所以每个月都会归还一部分本金，但是利息则是按照全部本金来计算的。也就是说，你所欠的钱在逐渐减少，而支付的利息却没有随之降低。

最合算的是先息后本或者是随借随还。但是这样的产品通常只给优质的客户提供。

说到这里的时候，你会想：如果没有公积金或者征信不好的话，就没有机会了吗？

也不完全是。

如果征信还比较好的话，但是没有公积金的话，也可以试一试蚂蚁借呗、微信微粒贷等产品。它们的利率要比银行高一些，但是很公开，并且没有任何不明不白的附加费用。我在周围十几位朋友身上看到的数据中发现，借呗的年化利率一般都在10%-18%，而微粒贷则略低一些，在8%-15%左右。具体的数额还是要根据个人的情况来定。

另外一件事情要告诉你的是。不可以不断地点击各个贷款平台上的“查看额度”按钮。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，如果次数过多，在之后申请银行贷款时很有可能会遭到拒绝。这件事我已经踩过雷了，到现在我还记得很清楚，当年为了比较利率，在一个星期之内打开了七八个平台，但是到了去银行办理房贷的时候却被客户经理问得支吾其词。

那么应该怎样做呢？给出一个实际的意见

三个月的调研之后得出的结果是：

第一梯队是公积金和征信良好的人，会优先选择工资卡所在的银行的消费贷款产品，利率一般为4%-6%左右。

第二梯队，公积金不足或者无公积金但是工作稳定、征信良好的人可以尝试招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等产品，利率为6%-10%之间。

第三梯队，征信上有小问题或者做自由职业的人也可以用借呗、微粒贷、京东金条来代替，利率为10%-18%，虽然不低但是比较规范。

第四梯队就是征信不好或者负债多的人，要先把征信搞好再去考虑借钱的事情。此时如果强行借款的话，利息就会非常高，并且很容易掉入到以贷养贷的恶性循环中去。

最后给出一个数据。根据我所采访到的一位银行客户经理所说，在该行去年被拒的贷款申请中，因为征信查询次数太多而被拒绝的比例接近四成。其实很多人都不清楚，“测额度”的行为会逐渐把贷款的道路给堵死了。

下一次遇到“低息贷款”的宣传时，请你先想一想：这样的好事为什么就轮到我了呢？