做生意急用钱？有可以快速下款的口子吗，这是我踩过坑后的实话

上个冬天的时候，我们小超市都快倒闭了。

当时正好是春节期间准备货物的时候，供货商那边忽然要求先付款再打折，我的手里有十几万元的预付款没有收回，账面上只剩下两万多元了。这几天我心里很着急，脑子里一直想着：有没有可以很快拿到钱的方法？一分钱难倒英雄汉，平时觉得自己的生意还可以，但是到了需要用钱的时候才发现现金流这个东西，断一天就会死人。

说实话，在那个时候我是真的病急乱投医，网上的“当天放款”、“无视征信”的广告我都点了。那么结果是什么呢？没有看到钱，但是手机上接到了很多骚扰电话，并且还被骗走了五百元的“包装费”。回过头来想一想，当时真的是很着急。

快速放款的漏洞是否存在呢？

结论就是：有，但是没有你想象中的那么好。

很多人在提问时所暗含的意思就是“我的征信不好、没有抵押物、还要讨价还价”。不要想那么多吧，这样的好事儿不会轮到我们这里来的。做了一段时间生意之后，和银行打交道多了起来，并且也向多家金融机构申请过贷款，渐渐地也就摸到了一些门道。标榜可以百分之百放款的都是骗子或者利率很高的人，借钱等于给自己设陷阱。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年扩大店面时缺少资金，在网上找到了一个可以快速贷款的网站。手续很简单，就是拍张身份证照片、给通讯录授权一下，半个小时之内就能收到两万元。听起来不错是吧？但是后来才知道那个平台的真实年化利率达到了六十几百分！逾期一天就会爆通讯录，老周忙得团团转，最后只好向亲戚借了钱来填补这个缺口。

什么样的贷款方式可以很快拿到钱呢？

踩过很多次坑之后，现在我转款基本上都是走这几种途径。虽然没有那些野路子那么快，但是也不会把人坑死了。

第一种方式就是银行的经营贷款。我目前使用的是一家股份制银行的产品，主要是为了小微企业设计的，额度为三十万元，并且可以随时取现。第一次办理时需要去一次网点提交营业执照、流水和经营场所的照片等资料，审批大约一周左右的时间。但是批下来之后，在手机上点击一下就可以把钱转到对方账户里了，而且只需要几分钟时间。这才是真正意义上的快速放款，前提是你已经做好了所有的准备。

第二种方式就是大平台上的消费贷款业务。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷等都是大家所熟知的产品。虽然利息不低，但是很公开，并没有隐藏什么费用。我的借呗额度为八万元，在急需资金的时候可以起到一定的作用。但是这些平台要查询你的征信情况，如果你的征信上有太多的逾期记录的话，那么你的额度就会被降低或者直接关闭。

第三种方式就是找熟人帮忙周转一下资金。虽然这个说法不太可信，但是它却往往是最快速度。我的一个做建筑材料的朋友，彼此之间都留有对方的备用钥匙以及保险箱密码，在急需资金的时候打个电话，半个小时之内就可以把钱送到手里来。不过这样的关系要靠平时去维护，利息按照银行定期存款的方式发放，亲兄弟明算帐，各取所需，并不会有人亏本。

所谓“内部渠道”可信不？

我说一件我自己亲身经历过的事情。去年年底的时候，因为资金周转不灵，一个叫“渠道经理”的人通过微信联系上了我，并且表示可以利用他们的内部资源帮助解决我的问题，但是需要支付2000元作为“渠道费用”。当时我急需用钱，差一点就转账了，之后又多留了一点小心思，在对方提出付款之前就说要先办理手续并支付费用，结果对方立刻就把联系方式给删除了。

也就是说，真正放贷的公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。凡是要求你先付“保证金”、“包装费”、“渠道费”的都是诈骗分子。我可以肯定地说，因为我自己就曾被欺骗过，所以这五百元到现在我还记着。

还有人会质疑中介机构是否可靠。我已经找过中介了，并且还遇到过一些问题。好的中介可以帮你找到适合自己的银行产品，节省你四处寻找的时间，但是费用一般为贷款额的1%-3%左右。开口要五分或者十分的服务费的话就不要去了。而且正规的中介是不会许诺“百分之百放款”的，只会有“帮您联系一下某家银行，成功率是多少”这样的说法。

想要尽快拿到贷款的话，以下几件事情要提前做好

很多人的做法是等火辣辣地烧起来再去找钱，那个时候哪里还有好的办法呢？我每年都会做一些事情来确保自己在需要的时候能够得到帮助。

第一就是保持良好的个人信用记录。虽然这是个老生常谈的话题，但是它却很关键。我有一张信用卡，并且已经设置好了自动扣款的功能，以防有一天忘记。征信报告一年之内可以免费查看两次，建议大家定期检查一下自己的征信情况，看是否有不正确的查询记录或者是被人冒用身份进行贷款的现象。去年我去查的时候发现有一条不是我的查询记录，之后我就去投诉并把它消除了。

第二就是经常和银行接触。我现在所用的开户行，在每年的节日都会给我发送一条祝福的信息，并且有时还会请我去喝一杯茶。并不是因为我和他关系很好，而是为了熟悉一下情况，真的要办事的时候，可以知道现在哪个产品的审批速度快一些、要求低一点。在网上找不到相关信息。

第三就是有几条备用线路。我的手机上安装了三个左右的正规贷款软件，在需要的时候会借用一些小额的资金，并且能够及时地归还本金和利息，从而逐渐提高自己的信用额度。借呗已经欠了八万元，微粒贷六万元，加上银行给的三十万元经营贷款之后，基本上可以应对大多数突发事件了。

快速下款口子所隐含的成本

最后要提到的一件事情是：速度是有成本的。

可以马上拿到贷款的钱的地方，它的利息一般都比较高。经过计算得知，该平台日息为万分之五，借出一万元的话每天要支付五元钱，你觉得很少吗？转换为年化利率的话就是18%以上，比银行经营贷高很多。短期周转几天是可以的，但是如果是用来做长线生意的话，那么所有的利润都会被利息吃掉。

另外要提醒的是，网贷申请记录过多会损害到个人的信用情况。以前我不懂，在一个月之内点击了五个六家平台上的“查看额度”按钮，之后我去银行办理经营贷款时，客户经理就问我说：“最近是不是很缺钱？”这就很尴尬了。从此以后我才明白，每次点击那些“测测你的额度”的链接，在征信系统里就会留下一条查询记录，如果次数多的话，银行会认为你的资金链条出现了问题。

这几年来，在做生意的过程中，我对金钱有了更深的认识：钱应该早些准备，不能等急了才去想对策。提出的问题是有没有可以很快拿到钱的方法人一旦被逼到绝境的时候，就很难再翻身了。到了那个程度的话，能够拯救你的人，并不会是某个神奇的咒语或者奇迹，而是一直以来建立起来的信任以及关系网。

我有一个习惯，在每年年初的时候会把我的资金来源列出来，然后看哪些可以继续使用下去，哪些要进行修改。这件事情不需要花费太多的时间，但是到了需要用钱的时候就会少掉很多头发。