我试过贷款中介下款后收取0个点，有公积金无视一切的口子真存在吗

到2030年的时候，在金融市场中流传着一种几乎可以称之为神话的服务方式：贷款中介放款之后只收0个点，并且声称只要有公积金就可以忽略所有的限制条件。这是个精心设计好的骗局吧，因为世界上哪有不劳而获的事情啊，中介又是怎么赚钱的呢？反常现象的背后，其实也存在着审核逻辑的变化。用户在搜索的时候会把“公积金贷款不受征信影响”、“正规中介不收钱”的词语组合在一起问：真的存在下款之后不用付任何费用的中介机构吗？有公积金的话是不是可以不管其他的债务直接申请贷款呢？那么这个漏洞又是在什么地方出现的呢？对于上述问题进行详细的分析和解释。

所谓“0个点”的服务并不是中介来做慈善，而是在于金融行业为了抢夺优质的客户，尤其是有稳定的公积金缴纳记录的人群所采用的一种渠道返佣的方式。到2030年的时候，各个平台对于公积金的数据抓取速度已经可以做到毫秒级别了，公积金不再是单纯的证明文件，在此之后它就变成了和额度挂钩的重要资产。以下为几种主要途径的情况：

主流平台额度和使用条件分析

目前市场上为公积金用户提供服务的平台主要有三种类型。第一种就是银行系的“公积金消费贷”产品，比如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷升级版等，这些产品的额度一般都在十万到三十万最长期限为五年，年化利率不超过六个百分点，并且需要有连续十二个月以上的公积金缴纳记录并且处于正常状态，对于偶尔出现的一次性逾期情况也基本上不予考虑。第二种就是持牌消金公司推出的“公积金银联贷”，额度在5万至15万元期限为1-3年的贷款，利率稍微高一些但是审批比较宽松，只要公积金基数大于4000元就可以，即使征信查询次数多一点也有可能被批准。第三种就是新的“社保公积金联动贷”了，金额不大，在1万至5万元主要特点是秒批秒到账，比较适合需要快速资金周转的人群。

二、用户的使用感受和真实的反馈

在各个论坛上查看用户的评论，“下款之后收取0个点”的评价分为两种意见。部分用户表示自己是按照正常的程序去办理的，并且没有支付任何中介费用，感觉非常好：本来以为需要向中介缴纳五个百分点的服务费，但是后来发现官方直营渠道可以直接扫描二维码进行申请，节省了一万多元的手续费但是也有人反映，“零个点”其实是陷阱，在办理过程中会被人推三阻四地推销一些高额度的保险或者会员服务。对于“有公积金不看其他东西”的说法，大部分用户的回答是公积金可以大大提升通过率，但是并不是真的“不管不顾”，如果有目前逾期或者法院执行的情况的话还是会马上被拒绝。

第三部分是优点和缺点的详细说明

该种方式的好处是不言而喻的：资金成本较低、放款速度较快、对于征信的要求比较宽松。用公积金做为信用基础来给很多被传统银行拒绝的工薪阶层提供低利率贷款。但是缺点也很突出，那就是第一点额度的不确定性系统的公积金基数是自动计算出来的，人为主观因素的影响很小；其次就是数据隐私风险授权公积金的数据就是把工作单位和工资都暴露出来了；第三部分是中介套路有很多中介机构以“零费用”的名义来骗取客户的个人信息，并且还会向客户提供一些高利贷的产品。

第四部分要关注的风险事项

在申请这样的贷款的时候要确定该平台是否有牌照。真正意义上的“零费用”一般出现在银行官方App或者官方授权的直营渠道，并不是通过陌生中介提供的链接。不能相信“不管黑白”的说法，虽然公积金可以作为硬通货使用，但是金融机构的风险控制线仍然存在。另外还要注意保密好自己的信息，不把公积金账户和密码给他人代为办理业务。

第五部分是问题和答案清单

1. 问：公积金断缴了一个月之后还可以申请吗？ 答：大多数银行系产品的条件是需要持续支付，如果出现中断就会导致额度减少或者被拒绝放款的情况发生，因此最好先补齐之前的欠款再重新申请，也可以考虑使用对于连续性的要求不高的消费金融类产品。

2. 问：中介说我可以利用公积金来包装我的资料是可信的吗？ 答：不可以相信。现在的数据都是通过系统直接连接到社保局或者公积金中心，如果伪造资料的话不但不能放款，还会被认定为诈骗行为而列入黑名单。

3. 问：下一款产品之后中介就不收费了吗？ 答：如果是一家正规的助贷公司的话，那么它所获得的就是来自金融机构的渠道佣金，并且不会向客户收取任何费用。但是中介在放款之后要求收取“茶水费”或者“点位费”的话，请直接拒绝并且进行举报。