新信用卡必下的网贷？别被忽悠了，真相都在这

上个星期三下午的时候，我才坐下来打算喝口水的时候，小王就已经急急忙忙地跑进了我的办公室里。这个小伙子是咱们公司的老顾客，在做装修生意的时候很精明，但是现在脸上都愁眉苦脸的。把手机放在桌子上，并且指给我看上面有一大堆被拒绝的信息：“老板，网上的那些广告都说只要办理了…”新的信用卡一定要去借的钱为什么我没有得到任何批准呢？征信还会不时地被人查询。

我拿起手机看了一下，上面都是不认识的小额贷款公司。其实这样的事情我已经见过很多次了。很多人认为有了新的信用卡就可以获得网贷的资格，这个想法很幼稚。从事这个行业已经八年了，所经手的订单数以万计，今天就把其中的一些门道给大家说一说。

拿到新的信用卡之后，为什么还会被拒绝贷款呢？

简单来说，银行与网贷平台都是从事放贷业务的企业，但是它们的风险控制方式完全不同。拥有信用卡就可以说明自己的信誉很好吗？不正确。很多网贷平台所关注的是借款人是否有多个账户同时进行借贷，并不是看借款人是否有多张银行卡。

去年有一位名叫老张的客户来找我，他手上拿着四到五张信用卡，额度很高，并且从来没有出现过逾期的情况。那么结果是什么呢？他在某个平台上申请了2万元的贷款，但是被拒绝了。因为他的信用卡使用频率一直都在九成以上，在风控人员看来就是“饥渴型客户”。一个人把信用卡都刷爆了还要借的钱，还有人会借给他吗？

其实大多数被拒绝的人并不清楚自己的问题在哪里。认为这是由于运气不佳，并且已经被系统认定为高危人群。

号称“必须要下”的新信用卡网贷真的存在吗？

得出结论就是大部分都是胡说八道。

网上的很多广告都是骗人的。他们打着这样的幌子，无非是为了招揽一些急需治病而又没有地方去求医的人。点击申请之后不管是否能拿到贷款，都会被收取信息费或者推广费用。那么你能否借到钱呢？其实并不在意。

我有一个同行的朋友是做流量推广的，在去年喝酒之后就和我说开了。他所说的“必下”的广告语转化率很高，因为它正好戳到了借款人的心理盲点上。但是实际通过率又是怎样的呢？大约有百分之十五到二十之间，和一般的申请差不多。

这件事情说出来很让人头疼，但是行业的实际情况就是如此。

那么决定网贷是否能够通过审核的因素是什么呢？

与其去研究那些空洞无物的广告语，倒不如弄明白网贷公司是怎么看待问题的。经过几年来的实践证明，主要有以下几方面：

• 征信查询次数：近三个月内被查询过多少次，如果超过了六次基本上就是有问题了
• 负债率就是你现在所欠下的债务和你的收入之比，如果这个比例大于70%，那么就很难获得贷款了
• 工作稳定性的体现就是社保和公积金的缴纳情况，比任何其他证明都要有效
• 手机运营商的数据：其实很多人都不知道，你打电话的时间和上网时间都会被用来做为参考

上一年有一个做小本生意的客户给我留下了很深的印象。他的征信很好，信用卡正常使用中，但是申请贷款总是被拒绝。后来我帮他说理才知道，这个男性的手机只有四个多月的历史，而之前的那部手机已经使用了五六年的时间，在更换电话号码的时候没有注意到这一点。很多网贷平台的风控系统会把“新号码”当作“不稳定”的标志，并且直接把你拒掉。你觉着冤不冤呢？

新开卡的新客户去申请贷款的方法

如果你刚刚拿到一张信用卡，并且想要用它来贷款周转一下的话，并不是没有可能的。但是不要随便去申请，先做好这三件事再考虑是否要申请。

第一种方法是养卡3个月以上。不要一下就把钱全部刷掉，要按照正常的消费来使用，并且按时还清欠款，这样银行才会认为你是值得信赖的客户。在这三个月的时间里，你的用卡数据会上传到征信系统中去，在网贷平台上查询的时候可以查看到比较全面的信用情况。

第二步就是限制查询的数量了。不要一天之内不断地去申请，每次点击都会产生一次征信查询记录。曾经有顾客一天内就点了二十多个平台，征信报告上密密麻麻地布满了各种各样的痕迹，这样的客户还有谁会愿意放款呢？

第三步就是选择一个合适的平台。除了看广告之外还要注意查看资质。持有牌照的消费金融公司产品的形式比较规范，尽管利率较高，但是不会出现乱收费的情况。没有听说过的小平台可以绕开就不去接触了。

关于下款率比较高的网贷平台

到此为止，应该已经有读者开始关心哪些途径比较可靠了。我对这里的情况很了解，但是对于别的地方就不敢随便说了。一般而言，银行系的消费贷款产品的门槛比较高但是利率较低，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，如果你拥有他们的信用卡的话，那么被批准的概率就会大大增加。持牌消费金融公司的门槛较低，比如马上金融、捷信等，但是它的利息大概在年化18%-24%，你要考虑一下自己是否能接受。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们在那边处理过的客户中，使用信用卡并且已经用了一年半以上的人群，在申请银行系消费贷款时被批准的比例大约为六成左右，要比单纯的网贷平台高很多。

这些坑千万别踩

干了这么多年的活儿，见过很多因为踩到地雷而把自己弄得很惨的人。常见的有以下几种：

第一种是“包装材料”。有的中介机构可以帮你修改收入证明和工作单位来提高通过率。不要傻了，在大数据的时代里，你随便填写一个信息，系统都会在瞬间进行对比。如果被认定为虚假申请的话就会直接被列入黑名单，之后想要正常办理贷款就很难了。

第二是“以贷养贷”。这件事我一直都记着，在前年有一个小伙子开始就欠下了三万元，之后拆东墙补西墙，半年的时间就变成了二十多万元。到最后实在是坚持不下去了，只好让家人帮他还清债务。当时的他认为新的信用卡一定要去办理贷款才能使用，并且认为可以一直借钱下去。怎么会不翻车呢？

第三点就是不要看了合同再签字。许多网贷平台的服务费、担保费、咨询费等费用加在一起，实际年化利率要比标出的高一倍左右。在签订合同时要计算好IRR（内部收益率），不能只因为月供少就认为有利可图。

我的建议

说这么多的意思就是：不要相信所谓的“必下”的说法。贷款这种事情是没有百分之百的事儿的。你所能做的是把自身条件保持在最好的状态之下，并且不随便去申请贷款、也不轻信那些非法途径。

真的没有多少钱了，只好向亲朋好友借点来应急，如果实在没有办法的话就去正规的金融机构贷款。声称可以给“黑户”放贷、不管征信的广告要小心对待，因为这些都是陷阱。

小王在我们公司的办公室里坐了一个多小时，我把他的征信情况给他讲了一遍，并且告诉他要养卡三个月之后再去申请贷款。上星期他就给我说按照我的方法去招商银行办理了五万元的消费贷款，并且马上得到了批准。只有六个百分点左右，比起他以前随便点击过的其他网站来要好很多。

不急于求成，也不好高骛远，踏踏实实做好每一件事。