我征信花得一塌糊涂，8万逾期2年竟然还能下款

到了晚上十点之后，看到那条红字信息的时候我感觉透不过气来，因为我的一笔八万块钱的网络借款已经逾期两年了。正当我认为自己这辈子都不会再有贷款的机会的时候，一条推送消息打破了我的绝望情绪，说是某些平台对于征信的要求非常低。在这种情况下还可以放款吗？可以借到多少钱呢？那么对征信要求比较低的网贷平台是救星还是新坑呢？类似的问题让很多负债的人陷入困境之中，今天我们一起来看看其中的原因。

对于很多像我一样有严重的征信逾期记录的人，在找可以贷款的地方就相当于大海捞针。所谓“征信宽松”并不是真的不管征信情况，而是一些平台更加重视用户消费行为的数据以及还款的能力而不能仅仅依靠央行的征信报告来判断一个人是否值得信任。该类平台一般额度为1000-50000元不等，期限可选3-12个月。

第一种情况是主打小额应急提供服务的地方。比如一些消费金融公司所推出的贷款产品，尽管其年化利率为24%-36%，但是他们对于逾期用户的态度比较宽容。如果逾期金额不大并且已经结清了，或者是由于非恶意的原因造成的逾期，仍然可以拿到三千元左右的初始额度。该类产品审核速度很快，在半个小时之内就可以到账，并且可以用来做短期的资金周转使用。但是要小心，“宽松”的背后一般都伴随着较高的利息以及手续费，用户评价里经常会有这样的说法：“利息比较高，但是可以下款。”

其次是部分助贷类平台。该平台本身并不放款，只做为中介来撮合资金供给方与需求方之间的交易。他们的好处就是合作的金融机构很多，风险控制的标准也各不相同，给征信花用户提供更多的捡漏机会。以一个知名的助贷平台为例，它的最高贷款额度可以达到二十万元人民币，并且只需要提供真实的姓名以及一张有效的身份证件就可以办理业务了，在还款期限上最长可以做到三年半。即使存在逾期的情况，但是只要工作稳定的话，通过率也是很高的。但是这样的平台很容易遇到“砍头息”或者隐含费用的问题，在申请之前一定要看清楚合同里的内容。

再来说说特定场景消费贷。例如对于租房和购物分期等类型的平台而言，这些贷款用途受到限制但是风控比较宽松。以某购物分期平台为例，额度为5000元至5万元之间，期限为6个月到2年不等。因为有了具体的消费场景做抵押或者凭证，所以资金方的风险就小了，并且对用户的征信要求也会稍微放松一些。大多数人都认为它的门槛很低，但是提前还贷的话要支付高额违约金。

但是任何事情都具有两面性。对于征信比较宽松的平台来说，它的优点是门槛很低，可以很快拿到贷款，并且给逾期的人一个重新开始的机会但是它的缺点也很明显：利率较高、额度有限制并且有暴力催债的风险。如果抱着“不还”的态度来申请的话，那么就会使自己的征信情况更加糟糕。关于注意的问题，在此就不赘述了，只要保证所选平台已经与征信系统对接即可防止出现多头借贷的情况，并且要小心那些需要先交纳“保证金”的诈骗网站。

为了解答大家心中的疑问，我把常见的问题列出来如下：

• 问：逾期两年还可以申请贷款吗？

  答：很难，但是不难做到。如果现在还有逾期并且没有还清的话，正规的网贷一般都会拒绝放款。如果两年前的逾期已经结清了，在一些比较宽松的平台上可能会有下款的机会，但是额度一般不会超过三千元。

• 问：申请这样的平台会否影响到个人的征信呢？

  答：是的。大多数正规平台都会查征信并且把借款和还款的信息上报到征信系统里去，如果频繁地去申请贷款的话，那么就会有更多的征信查询记录出现，所以最好在一个月之内不要超过三次这样的操作。

• 问：最多可以申请多少金额呢？

  答：对于有征信问题的用户，第一次下款额度一般为500到5000元不等，根据用户的信用情况不同而有所差异，但是不会超过银行所宣称的最大额度。

• 问：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？

  答：看有没有金融许可证、利率是不是合法的（不能超过年化24%，否则就违法了）、放款之前是否要交钱。

所以征信逾期并不是世界的末日，但是也不能因此而继续盲目地去借钱了。选择正规且宽松的平台来解决眼前的问题，并且积极工作改善自己的征信状况，这才是真正能够让自己脱离困境的方法。