借款哪个比较容易下款呢？我采访了30个人，答案出乎意料

上个冬天的时候，在一个苍蝇满天飞的小餐馆里遇到一位姓周的做装修的人。

老周那时急得满头大汗，一边吃着没有怎么动过的炒饭，一边向我倾诉自己的烦恼。接到一个公建项目的订单后，他垫付了八十余万的资金给对方使用，但是甲方的工程款一直都没有按时到账，工人们等着拿工资，材料供应商也天天来公司闹事。我当时问他这个问题：记者同志，请问一下，你认为借什么比较好下款？我要的是十万元，周转十五天，救急用的钱。

老周的情况比较普遍：有房子但是抵押速度太慢，征信有些问题，时间不能等待。当时的他在手机上点击了七八个网贷平台，全部都是秒拒。这件事给我留下了很深的印象，很多人都和他一样认为“容易下款”就是点得快、门槛低，于是就越着急就越是胡来，到最后把征信都给弄成了筛子。

容易下款的借款平台是否存在“潜规则”呢？

其实这个行业的门槛很高。

我曾经采访过一位在银行做信贷员已经五年的老陈。他说了一个很少有人知道的秘密：“容易下款”这个说法本身就是一个动态的概念。各个银行以及各支行在不同的季度和月份里所面临的放贷任务的压力也是不一样的。老陈原来的话是：“月底冲刺销量的时候，一些平时很挑剔的客户如果没有什么大的问题的话，我们会睁一只眼闭一只眼地放过。”

也就是说时间很关键。

如果你在月初的时候去申请的话，客户的经理手里的额度比较充足，那么审核就会很严格；而如果是在季度末最后几天的时候去申请，任务还没有完成多少，那么审批的标准可能会稍微宽松一些。这件事情在网上查不到，但是真的有。老陈上个月已经批准了征信查询次数刚刚超过红线的一个客户，并且给出的理由是“客户的综合贡献度还可以”，实际上就是为了让这个订单尽快完成以应付考核。

因此不要认为产品说明书中所列的标准就是不可更改的规定，那只是对外行人而言的一种说法。内行人看重的是速度。

银行贷款和网络借贷哪一个更快呢？

很多人的一个错误认识就是认为银行办事效率低，而网络贷款则很快。这件事情要两说了。

如果你资质不错的话，有公积金或者有代发工资的话，那么现在的银行消费贷款速度已经很快了。前段时间我去采访了一个在互联网大厂工作的女孩儿小林，建行快贷、招商银行闪电贷等产品都可以秒批秒放款，并且利率很低，年化只有3.5%左右。对于她而言，并不存在什么问题。

但是老周的情况又是怎样的呢？

征信花完了之后，负债很高，银行系统预审就直接被拒绝了。此时很多病人着急上火，去了一些没有名气的小贷公司。踩雷的地方就是这里了。号称“无视黑白户”、“必下款”的平台里，十个人里面就有九个是陷阱，或者高额利息让人无法承受，或者是让你缴纳所谓的“解冻费”、“保证金”。

不能问我是怎么得知的，我的邮箱里有很多受害者投诉信。

各种各样的人所走的“捷径”

这两年来我所接触到的一些真实的案例可以归纳为以下几种途径：

• 有公积金的话，可以优先选择四大行的消费贷款产品，因为它的利率较低且稳定，并且可以通过手机银行来办理。
• 有车全款的可以选择用车子做抵押贷款，押证件不押车，速度很快但是利率比较高，只适用于短时间内的应急资金需求。
• 做买卖的人，有营业执照、有流水的话，税贷、发票贷都是很好的选择，各大银行都有关于这类的产品。
• 没有东西的话……其实也很难。此时应该做的事情是想想这笔钱是不是一定要借来的。

该分类不完全，各地政策也各不相同，但是大的方向是正确的。

没有人告诉你的是“被拒绝”的事实

有一项数据很有趣。我的一个朋友在一家股份制银行工作，并且告诉我他们的消费贷款被拒绝的原因中排第一位的是“有多次借款记录”以及“查询次数太多”。其实很多人都不清楚，“查看额度”的时候即使没有借到钱，在征信报告上也会留有“贷款审批”的痕迹。

点多了就会被收取费用。

我曾经对一位刚刚工作两年的小吴进行过采访。为了比较价格，在一个星期之内他在十几家平台上面点了“测额度”的按钮，但是没有得到任何借款机会，并且征信也被查询了十多次。之后他想去银行办理正规贷款的时候，客户经理看到他的征信报告后就摇了摇头说：“你的征信已经很糟糕了，系统的评分也达不到要求，要等半年后再来。”

这件事情为什么会被坑呢？

这些平台上的广告说得天花乱坠，“一键测额度”，测完了没有痕迹——怎么会没有痕迹呢？只要得到你的同意，金融机构查询你的信用报告就是合法的行为。小吴到现在还很懊悔，如果当时知道了这件事的话，打死都不会随便点击。

那么回到最初的问题就是：借什么比较好下款？其实并不是某一个特定的平台，而是你的个人信用情况以及申请的方式决定的。胡乱求医问药，只会使自己陷入困境之中。

选择正确的途径要比靠运气好得多

老周之后的情况如何呢？

当时我没有给对方推荐过任何网贷平台，只让对方看了份详细的征信报告。仔细一看，他的主要问题就是信用卡的使用频率过高，已经透支了。让他先向亲戚朋友借一些钱来偿还一部分信用卡欠款，并且把信用卡的使用率降低到七折左右，在等待了半个月之后再去申请他所在公司发放工资的那个银行的消费贷款。

结果真批了。

虽然金额不大，只有一万元左右，但是利率和正规银行一样，并且解决了燃眉之急。老周当时拍着大腿说道，“要是早知道就好了，不用再去刷那些网贷了。”

这件事给我很大的启发。人们认为借款就是“填表、等待审批”，但是其中有很多细节。例如申请的先后顺序也有所区别：首先申请银行系的产品，然后是消费金融公司的产品，最后才是小贷公司的产品。由于银行对于“已贷款机构数量”比较在意，如果你的征信上有好几笔小贷的话，那么银行会认为你的资质不好，就连小贷也要去借钱了，风险就更大了。

反过来说也是正确的：如果一个人的征信记录良好，那么他从银行获得贷款额度的可能性就大得多，在之后向其他金融机构申请时被批准的概率也会更高。

顺序错了的话就会给自己制造麻烦。

不要被“秒批”所欺骗

现在很多平台都宣称可以做到“三分钟内到账”、“秒批”。这句话没有错，但是有一个条件就是你要满足对方的风险控制模型。系统的审批速度越快，就说明这个规则就越死板。例如有些平台设置了“最近三个月内不能超过六次查询”的限制，如果你查询了七次的话，系统就会立刻拒绝，并且不会给任何人工申诉的机会。

但是有一些是通过人工审批的方式进行的，速度较慢，并且需要补充资料，但是可以和对方联系上。

用户我知道一个做助贷的中介，他说过这样一句话：“系统的审核看重的是数据，而人审则会关注到故事。”如果你的数据很好，那么线上就可以走了；如果数据有问题但是情况不错的话，比如说有隐性资产、收入流水正常但是没有走对公账户，那么就有可能通过人工渠道了。

当然找中介的时候也要小心谨慎，因为有很多骗子。之后有时间再详细说明一下。

其实借的钱，并不是所有的都能很容易地拿到手。各个机构的风险控制模型在不断变化中，去年有效的方法今年不一定适用了。只能这样说来保护好自己的信用记录，不要随便点击链接、不要逾期还款、不要同时向多家银行申请贷款，这样才是最好的证明方式。

到需要借钱的时候，首先要冷静一下，想想自己有哪些可以用来借的钱，并选择相应的途径。不要像老周一样开始时就急于求成，见到门就敲，结果开门无果的同时也把敲门用的木棍给砸坏了。

如果你还不能确定的话，可以到当地的网点找一个客户经理聊一聊，把你的想法和需求都告诉他，让他给你提些建议，这样要比你自己在手机上胡乱点击要好很多。