哪个网贷是必下款的？从业12年，我给你交个底

昨天凌晨2点的时候，接到一个电话，对方是一个年轻男子的声音，很紧张地说急需5000元钱，并且问我哪些网贷必须要下款。当时我就醒来了，点了一支烟对他说：“兄弟啊，如果有人向你保证百分之百能拿到钱的话，你就立刻把他拉黑吧！这个人肯定是要坑你的。”电话那边沉默了很久，应该是没有想到一个做贷款中介的人会这么说。从事这个行业已经十二年了，做过上万笔以上的交易，可以负责任地说，在这个世界上并不存在什么“必须下款”的说法，有的只是“通过率很高”与“纯粹胡说八道”。打着必下款的幌子进行诈骗的人有两种情况：一是为了骗取你的前期费用；二是把你想引诱到高利贷陷阱中去。不可以这样认为。

“必下款”是假的吗？

银行以及各种各样的金融机构并不是慈善组织，在进行每一份贷款的时候都会对风险进行衡量。那么假如真的有一个平台一定会放款的话又会怎么样呢？也就是说不管有没有还款能力、是否为老赖或者诈骗犯，都可以把钱拿到手来。这样的平台存在吗？一天之内就会关门大吉。上个客户的征信情况非常糟糕，被五个以上的中介机构拒绝之后才来找我的，当时他还很自信地表示网上有可以解决“黑户”的办法。我看他的手机里下载了很多714高炮的应用程序，借一千块钱就可以得到七百块，并且一个星期之后再归还一千块钱。这就是所谓的贷款吧！这就是所谓的吸血。那么结果是什么呢？这个小伙子目前仍然在偿还这些窟窿上的债务，利息也越滚越大已经达到了三万多元。

说实话，并不是所有的被拒绝贷款的人都没有能力或者不知道怎么玩这个游戏。审批系统的本身是死的，但是它背后所遵循的原则却是活着的。你申请的时间、提交的信息以及你在授权的时候所处的网络状况都会对最终的结果产生影响。见过太多人因为随便填写个人信息就被直接拒绝了，其实他们的条件很好，但是在系统中却被贴上“欺诈风险”的标签，这是不公平的。

什么样的网贷才能得到认可呢？

既然不能确定一定会出结果的话，那么接近必出的结果又是什么呢？有的话，但是你要弄明白审批要看的是什么。也就是三种东西：你是否有还贷的能力、你是否有还贷的愿望以及你是否具有稳定的工作和生活状态。还款能力主要通过流水和收入证明来判断，还款意愿则要根据征信情况以及以往的借贷记录来进行分析，而稳定性则是由工作单位和个人住址来决定的。如果其中有一项存在问题的话，那么就很难批准了。

但是其中的门道只有内行人才知道。比如同样是逾期的情况，在审批系统的分值上，信用卡逾期和小贷逾期是不一样的。信用卡逾期超过90天基本上就是死定了；小贷逾期金额不大、时间也不长的话，有的平台还可以协商解决。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期金额小于500元、次数少于三次并且已经结清的，大多数正规平台都可以接受。但是如果你的征信上有“呆账”、“代偿”的记录的话，那就基本不可能实现了。

内部人员所了解的审批潜规则

在网上找不到的内容。很多平台的审批系统中有一个叫做“白名单”、“灰名单”的东西。白名单上的都是优质的客户，可以马上通过审批；而灰名单上则有可疑的客户，要经过人工审核或者直接拒绝。怎么知道自己的名字是否出现在黑名单上呢？其实并不清楚。但是有一种方法可以用来判断：如果某个平台拒绝了你的申请，在短时间内（例如一个月之内），不要再去该平台进行同样的申请，否则你的拒贷记录就会留存在该平台的系统中，再次申请时仍然会被拒绝。这件事情很多中介是不会告诉你的，因为他们一旦把事情告诉你之后，你就不会再不断地去找他们来办理了，这样就无法拿到他们的佣金了。

另外一件事是去年并不是这样的，今年政策刚刚调整过了。过去很多平台重视的是你的芝麻分、京东分等，那么现在的呢？注意你有多头借贷的情况。什么是多头借贷？就是在很短的时间内向多家平台申请了贷款。系统就会觉得你缺少很多的钱，并且有很大的风险。那么应该采取怎样的对策呢？不能随便点击，选择两到三家比较好的公司进行集中申请。

哪些平台通过率比较高呢？

到此为止，你应该会想问了，那么哪些网贷是必须下载的或者通过率较高的呢？我知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是根据我这几年的经验看，在所有的平台上借呗、微粒贷和京东金条这三种平台的通过率是最稳定的。是什么原因造成的呢？由于它所依托的数据最为全面。支付宝了解你的消费习惯，微信知道你的朋友圈，京东知道你的购买历史。不用填写很多资料就可以得到想要的结果。

但是这三个有如下一个问题：额度不稳。有的人的芝麻分是700多，借呗只给到了2000元；而有的人芝麻分只有650，却能拿到五万元。经过一番思考之后我发现了一个规律，那就是系统比较青睐活跃度高的用户。什么是活跃呢？也就是要经常使用，并且按时还款，不能逾期。那么一年才用一次支付宝的人和天天用支付宝进行各种消费、支付以及投资的人相比起来，哪个会被系统更加信任呢？答案已经很明显了。

除了上面提到的三种之外，还有一种平台大家并不了解，那就是银行系的消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等等。它的利率低于网贷，但是额度高于网贷，并且审核也比网贷严格一些。但是有一个小技巧：如果某家银行给你发工资或者办理住房贷款的话，在该行申请消费金融产品的成功率就会大大提高。上个月我的一个做建筑材料生意的老朋友因为征信里有两次逾期记录而无法获得贷款。其中一次是因为没有按时还款导致的逾期；另外一次则是由于疏忽大意忘记还款造成的逾期。第一种情况是借款人已经偿还了一部分本金和利息之后又出现新的违约行为。除了以上三种类型外，还有一些平台大家可能不太熟悉，那就是由银行控股的消费金融公司。比如说招联金融、中银消费、兴业消费等。它的利率较低于网贷，但是额度大于网贷，并且审核要比网贷严格得多。但是它也有自己的特点：一旦发现有人试图绕过系统进行操作时，就会立刻发出警报并阻止其继续下去。

申请的时候最容易掉进去的坑

说到申请的话里面有很多陷阱，踩到一个就会导致你失败。第一种情况就是随意填写单位名称。人们觉得自己的单位不好听，所以随便编造一个或者填写别人公司的名字。系统的验证方式是什么样的呢？它会比较你的人力和社会保障卡、住房公积金以及你在以前申请贷款的时候填写的信息。如果发现了不符的情况就会拒绝。我的一位客户，在第一次申请的时候填写的是真实的单位信息，但是没有通过审批；在第二次找人帮忙包装之后又换成了“高大上”的公司名称，并且也因为信息不符而被系统判定为黑名单用户。之后我再去帮他在其他平台上申请的时候，怎么申请都无法通过，这就是自己把自己弄死的原因。

第二条陷阱就是经常查询额度。许多平台都设有“查看我自己的额度”的选项，点击之后就会对用户的征信进行一次查询。查询次数太多的话，在征信报告里就会出现大量的“贷款审批”字样，“征信花完了”。其他的平台会发现你在很短的时间内被查了很多次，认为你是四处借钱的人，风险很大。因此不要随便去点那些没有必要的链接。

第三种方式就是相信“内部消息”。网上的所谓有内部关系、保证通过的都是骗子。那么最后剩下的是百分之多少呢？那就是帮助你伪造证件，如果被查出来的话，除了不能拿到贷款之外，还会因为你诈骗而受到法律制裁。是否值得去做呢？

我的建议

说了很多之后，你大概也明白了吧，并不是去询问哪些网贷可以马上放款，而是要认真的把自身条件搞好。如果征信有毛病的话就要去修复它了，流水不足的话就要去培养它了，负债过多的话就可以先还一部分了。急需资金时，首先想到的是银行系的消费金融公司、其次为大的平台上的网络借贷业务，千万不要去接触那些连名字都没有听说过的平台。这些平台审核比较宽松，但是利息很高，一到逾期就会出现各种各样的催收方式让你觉得人生都完了。

这行做了很久之后，就见过了各种各样的人。有的人为了几千元钱而倾家荡产、妻离子散，但是也有选择正确途径的人重新振作起来。那么不同之处又是什么呢？就是一种信息上的差异。知道得多一些的话，踩到的坑就会少一些。

不可以走捷径，在这个世界上是没有捷径可以使用的。