网络借款软件有哪些？持证规划师告诉你怎么选才不吃亏

前两天有一个读者给我发信息说：“请问……”网络借贷平台有哪些可以推荐吗？问我需要多少现金的时候，她说要五千元。我又问她为什么要用这个东西，她说想要报名参加一个瑜伽教练培训课程，但是钱不够。

我说实话的话，当时我就觉得有些啼笑皆非了。为了参加一个培训班而向别人借钱？这件事情我要和她好好谈谈。

我是持有理财规划师证书的人，在这个行业工作了八年的我见过很多因为选择错误而陷入困境的人。今天我要用通俗易懂的语言来解释一下网络借贷的事情。

什么样的网络借贷平台可以被归为正规呢？

很多人在问我这样的问题时，并不是真的想知道哪个可以快速放款并且利率较低，而是想知道自己能不能贷到款。

其实这件事情并不是那么简单的。

网络借贷平台大体上可以分为三种类型。第一种就是银行系的线上产品，例如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-8%，但是要求比较高，必须是该行的老客户或者是公积金缴纳状况良好的人。

第二种就是互联网巨头所推出的消费金融产品，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等等。这样的产品使用起来很方便，点击几次就可以到帐了，利率适中，年化率大概在10%-18%，根据个人情况而定。

第三种是持有牌照的消费金融公司发行的产品，例如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等。利率比较高，年化可以达到18%到24%，但是审批比较容易通过。

说到这里的时候，你会想到那些小平台上打得到处都是的广告吧？

不可以触碰。当然不能去碰它。

借呗、微粒贷等贷款产品中哪一个比较可靠呢？用三条标准来筛选

去年有一位客户的财务状况需要被诊断出来，那就是小张，今年28岁，在一家互联网公司里从事着运营工作。他把征信报告拿给我看的时候我就觉得头大了，上面有十几条网贷查询记录，都是些不知名的中小平台。

他说开始的时候只借了三千块钱应急用，但是利息越滚越大，半年之后就变成了两万多元。各种名义的服务费、担保费、咨询费等等加在一起的实际年化利率已经超过了六成。

踩到雷的人很多。

判断一款借贷软件是否可靠的标准有三条：

• 要有合法的金融机构牌照，并且可以在银保监会官网上查询到
• 年化利率要标明，并且不能超过24%
• 没有提前收取任何费用，在放款之前让你付款的就是诈骗

第三条也很关键。正规的金融机构在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，“工本费”、“验证费”、“解冻费”等等都是骗人的把戏。

网络借贷平台有什么样的风险呢？

说到这儿，我就要多说两句了。

很多平台的利率显示方法都很隐蔽。它不会告诉你年化利率是多少，而是会告诉你“日息万分之几”或者“借一千块钱一天只需要几分钱”。听上去不是很多吧？

但是你有没有算过账呢？日利率为千分之五，那么年利率就是百分之十八点二五。再加上其他的费用之后，总的成本就会高一些。

另外一个是“等额本息”与“先息后本”的不同之处。有的平台在宣传时声称利率很低，但是它采用的是“等额本息”的方式来还款，也就是说每个月都要归还一部分本金，而利息则是按照全部本金计算的。实际的资金使用成本要比名义利率高出很多。

这件事情大多数人都不清楚。

另外，经常去申请贷款也会对个人的信用造成很大的影响。无论是否成功放款，在征信报告中都会有相应的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，之后想要办理房贷或者车贷的时候，银行就会觉得你的资金情况很糟糕，并且直接拒绝放款。

最荒唐的一例

一位从事小本经营的大姐，在2022年的疫情期间由于店铺的资金运转不畅而开始使用网络贷款来解决这个问题。最初是借呗，额度用完之后就会去其他的平台借款，前后一共用了七八个平台。

到上一年想要申请贷款买房时，银行就拒绝了。因为有多次借款记录，还款能力存在疑问。

她当时很迷茫，表示每个月都会按时还钱，为什么还是不行呢？

银行关心的是你负债的情况以及你的借贷行为。七八个平台来往倒腾，对于银行来说就是高风险客户。该记录需要保存五年的期间里，她都不能通过正常的途径获得贷款。

到今天为止我仍然记得她当时拍大腿的样子，懊悔不已。

根据不同的情况应该选择什么样的借款途径呢？

那么人们就会提出疑问：如果我要借钱的话，应该怎样去借呢？

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

如果你有公积金并且缴纳基数比较高的话，可以优先选择银行的线上信用贷款。利率较低、比较正规安全，并且不会给个人征信带来太大的负面影响。目前很多银行都推出了公积金贷款业务，“公喜贷”是民生银行推出的，“公积金信用贷”是广发银行推出的，年化利率可以做到5%上下。

如果是公务员、事业单位或者大企业员工的话，那么你就是银行眼中的优质客户了。直接到工资发放的银行询问是否有专门针对你的信用贷款产品，利率可能会比你想象中要低一些。

如果上述条件都达不到的话，那么互联网大厂的产品就是第二个选择了。借呗、微粒贷等产品，至少在利率上是公开的，并且不会出现乱收费的情况。

但是有一件事我要说明一下：可以不用借也可以不借。借款有代价，每一笔利息都是一笔实实在在的钱从你的钱包里被拿走。

有关于网络借贷的一些常见的问题的回答

问：哪些借款软件可以快速放款呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实“容易下款”的一般都是利率高、陷阱多。你应该问的问题是：哪一个平台既合法又符合我的条件？

问：逾期之后应该怎么做呢？

第一时间内和平台取得联系，并且提出延期或者分期的要求。不能失联，否则会被认为是恶意逃避债务的行为，后果更加严重。遇到暴力催收的时候要保存好相关证据，并且向银保监会进行投诉。

问：征信花完了还可以借钱吗？

可以借用，但是选择的空间就会小一些，利率也会上升。建议先把征信养好，在接下来的一段时间里不要再去申请新的贷款或者信用卡了，这样查询记录就可以慢慢消失掉了。

具体的恢复时间要根据不同的银行来定，不能一概而论，一般来说两到三年之后的影响就会变小了。

回到最初的那个想要报名参加瑜伽班的女孩身上。给她的计算结果是：借出五千元，分成十二个月来偿还的话，按照年利率百分之十五来计算的话，那么产生的利息大约为四百元左右。培训班增加的价值能否抵消掉上面提到的成本呢？

经过一番考虑之后，她说算了，等把钱积攒够了再报名吧。

这个决定很英明。

借款的核心原则就是：借来的钱要有比利息高的使用价值。把消费贷款用来自食其力、娱乐消遣，那就是掉入了陷阱；而将其用于提升自我或暂时缓解资金压力，则可以得到相应的回报。

如果你目前正打算去申请网络贷款的话，请你停一秒钟，想想这三个问题：这笔钱必须要借吗？可以得到收益吗？我的还款来源已经很明确了。

如果一个问题没有回答好，那么就不应该借钱。