征信花了别慌，三步教你从-金融黑户-变回-优质客户-

上个星期有一个叫做小林的女孩很着急地来找我，一进屋就说的第一句话是：黑花的人怎么处理个人信用问题？去年她想要买辆车的时候，是稀里糊涂地在三个网贷平台上面点了“查看额度”的按钮，但是额度并没有下来，在她的征信报告上却多出了三条“贷款审批”的查询记录。等今年真的去银行办理汽车贷款的时候，客户经理看到那些密密麻麻的查询记录后就会直接摇头。小林当时很迷茫，说我没有借钱啊，怎么会成为风险客户呢？这件事情非常具有代表性，很多人都认为只有逾期不还款才会影响到自己的征信情况，实际上，“乱点”也会让征信受损。

那么首先需要弄明白的是，你的征信是被“染黑”了还是被“弄花”了？

很多找我咨询的人，甚至连自己的问题在哪里都说不清楚。其实这两个概念不区分的话，后面的任何补救措施都会是徒劳无功的。比如说征信报告就是你的“经济身份证”，如果出现“黑”（即存在严重不良记录），比如连续逾期90天以上、被列入失信被执行人等情形，则如同在身份证上贴上了红印子一样，“劣迹”二字就成为了不可磨灭的污点。而“花”又不同了，它是你的身份证被涂得一团糟的样子，并没有盖章但是看上去很不干净。

“花”一般就是由于短时间内征信查询次数过多造成的。银行在最近两个月内发现你已经被七八个机构查询过征信之后的第一反应是什么呢？这个人一定很缺钱吧，到处借钱都没有借到，还有谁会成为这个“接盘侠”呢？也就是说，银行最害怕的是贫穷的人，并不是穷人的原因，而是急着要用钱的“热锅上的蚂蚁”。

征信出现问题了怎么办呢？对症下药才好

弄明白情况之后，我们就应该讨论一下解决的办法了。针对征信花销了怎么办对于各种各样的“花”，不管是什么原因造成的，“花”的处理方式都大不相同。不要相信网上的那些说有“内部人员”、“花钱洗白”的广告，这些都是割韭菜用的镰刀，只有合法的方式一条：时间与好的行为。

第一种情形就是查询次数太多，也就是“手滑”引起的

小林这样的例子就是典型的“好奇心害死猫”。许多网贷平台的广告很吸引人，上面写着“测一下你可借多少钱”，点击之后就会授权查询征信。我的一个做IT的朋友，只是出于好奇想知道自己的额度有多大，在一夜之间打开了好几个平台，但是到了第二年申请贷款时却被银行要求出具一份说明材料，那时候他已经后悔莫及了。

没有办法的话就只能“养”了。硬查询记录（贷款审批、信用卡审批、担保资格审核）会在征信报告中保存两年时间。在此期间内不要点击任何借贷产品链接。即使你是在电商平台上购买一部手机，并且选择了分期付款的方式，在那个地方也要小心谨慎一些，因为有些点击会引发查询。一般情况下，如果连续六个月都没有新的查询出现的话，大部分银行系统的评分就会慢慢恢复过来。

第二种情况就是逾期记录是由于“忘记”还是“没有钱”。

如果是偶尔一次或者几次没有按时还款，并且在三天之内补上的话，这就属于“非恶意逾期”。有的银行会有容时、容差的服务，比如说过了几天也不算作逾期，但是各个银行的规定都不一样，要问清楚客服。如果已经上了征信的话，那么就需要依靠良好的信用记录来进行弥补了。

有一个很多人都不知道的秘密是：征信上不良记录的有效期限为五年，是从你把债务还清之日起计算的。如果有一笔欠款拖延了三年之后才偿还的话，那么该条记录将会在八年以后才会被消除掉。因此，一逾期就尽早归还的话，“刑期”就会缩短。不能拖着不办，这样会加重自己的负担。

这些年踩过的坑：有关于征信修复的骗局

市场上总会有一些“征信修复公司”以专业的名义进行诈骗活动。上个月有一位叫老张的顾客，在听了中介的说法之后，花费了八千元来试图删除自己两年前的一条逾期信息。中介让他编造出“被人冒名顶替申请贷款”的理由，并且要他向银行投诉。那么最后的结果是什么呢？银行可以调取当时签字、录音的情况，证据很充分。老张不但没有拿到退款，而且由于恶意投诉而被列入了银行的内部黑名单中。这样做是不值得的，会把老婆也一起拖下水。

真正意义上的修复就是“异议申诉”。如果您的征信报告中存在错误，例如由于银行系统的故障而造成的扣款失败、或者是因为个人信息被冒用所引起的贷款等情形的话，在这样的情况下您可以直接向征信中心或者数据报送机构提出异议。这既不花钱也不违法。凡是开口就要求收取上万元的服务费的，基本上就可以判断为诈骗行为了，请大家不要上当受骗。

黑花的人怎么处理自己的个人信用问题呢？关于如何培养良好的信用习惯的一些实际建议

既然已经知道其中的道理了，那么在日常生活中又该如何去保养好自己的“经济身份证”呢？而出现问题的时候就四处询问黑花的人怎么处理个人信用问题那么就从今天起做好防护吧。

• 合理地使用信用卡：不能把额度全部用完，最好是控制在总金额的百分之三十以内。曾经有人大概每个月都会把信用卡刷到透支状态，之后再进行分期付款，并且认为这样可以得到银行的好处而受到欢迎。其实，在许多风控模型中，长时间不使用的银行卡就是资金短缺的一个标志，甚至有可能会被降低信用额度。
• 定期自查征信：每个人每年都有两次免费查询个人信用报告的机会。不要不好意思去查，自查是“软查询”，不会影响到你的分数。要经常检查是否有不明的贷款记录出现，或者是个人信息被滥用的情况存在，养成这样的习惯可以让你少操很多的心。
• 不要频繁申请：办理信用卡的时候要有所选择，并不是因为一个行李箱或者一杯水就可以去填写申请表。每次申请都会有痕迹留下，如果手头已经拥有了两到三张卡片的话就不需要再多要几张了。

其实征信就是个储蓄罐。每次按时还清贷款、每次合理地借钱消费都会增加你的信用值；但是每当你违约不还或者随便查看个人信息时就会减少你的信用值。到你真的需要用钱买房子、买车的时候，存钱罐里留下的信任是否足够重，就看你自己了。

如果你目前有征信的问题的话，不要着急也不要相信什么偏方，先把钱还了再说吧，之后再好好地养半年。时间就是最好的橡皮泥，只要你不继续在上面胡乱涂抹修改，那么这些痕迹迟早都会消逝不见。