凭身份证就能贷？揭秘快速贷款分期平台的真实套路

2019年的冬天我还记得很清楚，卡里的余额只有二百多元了，距离下个月领工资还差十几天。那天晚上刷微博的时候，看到上面全是快速贷款用身份证进行分期付款的广告说，“只要带个身份证就可以马上拿到五万元。”当时我只觉得这是一根救命稻草，并没有过多考虑就点击了进去填写了身份证号码、上传了照片，在十来分钟后就把钱打到了我的账户上。但是我没有想到的是，这笔钱最后差点要了我的命。

这些年我踩过的一些“身份证贷款”的陷阱

说实话，在那个时候我还不会计算利息。上面写的是“日息万三”，我想一万块钱一天也就三块钱吧，这不是挺便宜的吗？那么最后的结果是什么呢？等到了第一个月还款的时候我才明白，并不是只有利息要交，还有各种各样的费用叠加在一起，比如服务费、担保费、咨询费、会员费等等，把这些加起来之后发现只拿到八千元，而合同上写的却是十二万元，每个月还得偿还一千一百多元。这是什么贷款呢？这就是抢钱的行为。我当时年纪轻，认为只要熬过这一月就可以了吧，下个月领到工资就还清了。但是下个月又是怎样的一种情况呢？工资到账后把这笔钱还掉之后就没有多余的钱来维持生活了，只好再去借钱。于是我就在各个平台上滚动起来，由原来的八千元变成了现在的八万元。

别傻了，在世界上哪里会有不劳而获的事情呢？告诉人们“只要带身份证就可以贷款”的平台，所关注的就是用户的通讯录、身份证照片以及人脸数据。那么他们为什么可以向你借钱呢？不认识你的人。也就是说，他们押注你会还不起钱，并且会支付违约金和罚息，还会把你个人信息卖到其他的黑平台上去。后来我才明白，在填写表格时同意了“读取通讯录”这一项之后，“读取通讯录”就成为了他们后来催收的工具——我的父母、我的同事、我的前任女朋友都收到了催款电话。

快速贷款依靠什么来赚取利润

我用了两年的时间才摆脱了这个困境，在这段时间里我对各个平台的套路都了如指掌。人们认为这些平台通过收取利息来获利，但是利息只占很小一部分。那么真正的盈利又是什么呢？即为“砍头息”、“逾期罚息”。所谓的砍头息就是说你借了一万元，实际上拿到手的钱只有八千元，但是合同上面写着借款一万元，并且按照一万元的标准来计算利息。多余的两千块钱被称之为“服务费”或“会员费”，并且从中扣除。

逾期罚息更加恐怖一些。我的一个朋友向别人借了三千块钱，但是由于失业已经过了三个月还没有归还。那么最后还要还多少钱呢？大约为8000左右。罚息是按照每天计算出来的，并且还会产生利息上的累积以及各种催收费用，在三个月之内就会翻一番多了。这件事情我是亲身经历过的，在那个时候他就一直躲避着债务，就连回家都没有勇气。

另外一点大家也不太清楚的是，各个平台之间是可以互相传递信息的。你从A平台上借钱不还的话，B平台和C平台马上就会知道。他们会在行业内分享你的信息，并且还有专门的人来做“逾期客户的买卖”。你的个人信息，比如身份证号码、手机号码、家庭住址等等，在市场上已经流通好几轮了。到现在我还时不时会收到一些陌生人打来的电话，问我是否需要贷款，对方甚至连我的姓氏、居住地都记得——这些都是当年泄露出去的信息。

如何分辨出哪些是真实的、值得信赖的贷款分期网站

并不是所有的需要身份证才能申请的贷款平台都是诈骗网站，有的消费金融公司也需要用身份证进行实名制验证。主要是怎么分清的问题。之后我就总结出一种办法来判断放贷人是谁。在填写完资料之后，在签订合同时前都会有一份“借款协议”或“贷款合同”，上面会注明放款方的信息。如果是银行或者持牌的消费金融公司的话就比较安全了。如果遇到的是没有听过的一些所谓的“科技公司”、“信息服务业公司”的话，基本上就可以判定为骗局了。

另外一点就是正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的。所谓的“审核费”、“保证金”、“解冻费”，凡是要求你先付款的都是诈骗分子。当年我也曾上过当，对方声称需要缴纳500元作为保证金才可发放贷款，于是我就把钱给了他，但是之后他就把我给拉黑了。五百块钱不多，但是那是我那一周里唯一的一顿饭的钱。

利率是怎么计算出来的呢？不要相信所谓的“日息万三”、“月息一厘”的说法，这些都是障眼法。你想要知道的是IRR（内部收益率）还是直接询问客服：借一万块钱，分成十二期，每个月要还多少钱，一共要还多少钱？之后用计算器来计算。正规平台的年化利率不能超过24%，如果超过了36%就属于高利贷了，是不受法律保护的。很多黑平台把利率拆分成好几个部分，在合同中只写其中的一部分，其他的则隐藏在别的名义之下。因此要看总的还款额。

申请之前要做的三件事

第一种方法是到中国人民银行征信中心查询自己的信用报告，并且查看是否有逾期的情况。很多平台表面上声称“不看征信”，但是实际上还是会对用户进行核查，并且每次核查都会留下一条“贷款审批”的痕迹。记多了之后想要办理正规贷款就会很难了。第二步就是计算自己能够偿还债务的能力。每月要还的钱不能超过你的月收入的百分之三十，不然就会出现问题。第三步是把手机里通讯录的内容进行备份，并且关闭所有的贷款应用程序中的通讯录权限——尽管它们仍然会找到办法获取到这些信息，但是至少不会主动提供给它们。

我有一个做风控的朋友告诉我说，在这个行业里面有很多小平台会挑选出信用差、急需用钱的人来诈骗。他们知道这些人没有其他出路了，所以不会认真阅读合同，并且也不愿意去投诉。而且各个平台催收的方式越来越恶劣，有的还会把你的照片发到你的通讯录里，说我欠你钱还不起，外面乱搞。这样的事情报警也很困难，因为证据不容易固定下来。

已经向别人借钱了怎么办

如果你现在的情况和我当年一样掉进去了这个坑也不要慌张也不要躲避。逃避并不能解决问题，反而会使债务越来越大。第一点就是把所有的借款记录、转账记录、聊天记录都截屏并保存下来。接着计算出自己一共借了多少钱、还了多少钱、还欠多少钱。超过年利率36%的部分，法律规定不予支持，你可以不用偿还。我知道很多人都害怕催收，但是要明白的是，催收的人比你还害怕把事情闹大。

一种方式是主动与平台沟通，说明自己的情况，并且只要回本金以及合法的利息。很多平台都会答应你的请求，因为它们也很害怕你会直接不还款。当年我是这样做的，在和三家平台谈判之后只拿到了本金和24%的年利率。但是整个过程非常痛苦，要做好心理准备。

另外一点是不能用贷款来偿还贷款。这是我当年犯下的错误，也是我自己造成的。认为借新还旧可以继续下去的人其实是把钱给了这些平台。债务就如滚雪球一样越来越大，最终会把你压垮。实在还不上的话就跟家人说一下吧。虽然丢脸，但是丢脸总好过丢掉性命。

我已经有三年没有接触过任何贷款平台了，我的征信状况也在逐渐恢复中。回头来看，“快速审批”、“凭身份证秒下款”的说法其实都是为了抓住人们恐慌、贪婪的心理而设置的一个圈套。急需资金的时候，人最容易做出错误的选择，这些平台就是在赌博你的这种心理。

可以向朋友借钱，也可以向公司申请透支，实在没有办法的话，卖掉一些东西或者做一份临时工作也比在这些平台上好很多。如果真的要贷款的话，老老实实地到银行或者正规的消费金融公司去办理吧，虽然手续比较繁琐，但是不至于让你倾家荡产。

不要等到和我一样，在深夜里躲在家里不敢打开灯光，每接到一个电话都会感到害怕，才会懂得其中的道理。