芝麻信用分贷款不看信征？别被忽悠了，真相没那么简单

上个周末和几位老朋友聚餐的时候，老张神秘兮兮地凑到我身边问道：“据说最近有一种神器可以不用看征信就用芝麻信用分去申请贷款，是真的吗？”当时我都快把嘴里的茶给吐出来了。说实话，在五年前的话，我还得想想怎么解决这个问题，但是现在呢？不要那么傻。

我是持有理财规划师证书的人，在过去的几年中，我所接触到的客户当中，因为这个原因而受骗的人也不少。芝麻信用分贷款不需要看征信该说法本身就有很大的误导性。就比如你去相亲的时候，媒婆告诉你“这个姑娘不在乎相貌”，你会相信吗？其实她并不在意外貌，但是她很在乎钱。

“不看信征”是什么东西呢？

其实市场上标榜“不用看征信”的贷款产品都是在玩文字游戏。他们所说的“不看信征”，一般是指不上央行征信或者是审批时并不主要依靠央行征信来判断。但是并不代表他们不管你的信用情况。

比如说央行征信就是你的一份“官方体检报告”，而芝麻信用分则是对你的一个“民间健康评价”。有些贷款公司觉得查官方报告很麻烦而且费用也比较高，所以就选择了民间评估。但是说他们一点也不在乎你的好坏吗？没有可能实现。

去年有一位叫小周的客户，在做电商的时候看到了一条关于某个平台“不看信用直接放款”的广告信息，于是就激动地去申请了五万元贷款。那么结果是什么呢？平台并没有查询他的央行征信情况，但是把他的支付宝里的所有东西都翻了个遍——消费记录、转账频率、就连点外卖的订单也看得一清二楚。最后批下来一万两千块，利息非常高，年利率从24%开始。

二、哪些贷款是只看芝麻分的呢？

市场上有几十种类似的产品，其中主要以芝麻信用分作为依据进行放贷的大概可以分为三种类型：

第一种就是借呗和花呗这样的产品，属于蚂蚁体系内。虽然芝麻分是重要的一个考量因素，但是实际上来说，借呗现在已经接入了央行征信系统，并且会把你的借款信息上报。很多人都不知道这一点，在买房子的时候才会发现自己的征信上有许多小额贷款的信息，到那时再去后悔已经来不及了。

第二种是部分消费金融公司的小额信贷产品，例如马上金融、招联金融等等。他们会用到芝麻分来判断，但是审批的时候很有可能还是需要查询一下央行征信记录。就是查得不仔细，对于征信上的小问题可以接受。

第三种就是各种各样的网贷平台，声称“芝麻分六百就可以借款”。最坑的是这样的：利息很高，期限很短，催债也很凶。我的一个客户的借款金额为三千元，在收到钱之后只剩下两千四百元，并且在十四天之后需要归还款项三千五百元。计算出年化收益率是多少呢？大于一千百分比。这不是贷款而是吸血鬼。

芝麻分贷款不用看征信的隐含成本

很多人为的是“不用看信用报告”，认为即使借钱也不会影响到将来买房子、买车的事情。这样的想法很幼稚。

代价之一是利率非常高。正规银行的信用贷款年化利率在4%-8%之间，而这些平台起始点就达到了18%，有的甚至高达36%以上。借一万块钱的话，一年之后利息就会相差很多了。

第二点就是隐形费用很多。服务费、手续费、担保费、咨询费等等各种各样的费用。一个客户的借款是五万元，在合同中写的是“服务费”八千元，并且是从本金里面扣除的。实际拿到四万二，但是需要按照五万元来还款本息。这件事到现在我仍然记得很清楚。

第三种方式就是数据裸奔。你在申请贷款的时候所同意提供的个人信息，谁会知道它们被用来做什么呢？去年有一条新闻说某个网贷公司把用户的个人信息卖给了骗子，很多用户因此损失惨重。

四、在什么情况下应该考虑这样的贷款呢？

但是也不能说这样的东西一点作用都没有。其实对于有征信问题或者通过正规途径无法获得贷款的人来说，这是一个选择。但是要符合以下几点要求：

• 短期周转，可以马上还款（一个星期或者一个月以内）
• 借款数额不大，可以接受
• 经过计算之后的成本心中有底
• 确定该平台是合法的，并且拥有金融许可证

我有一个做装修的老朋友老李，在去年承接了一个大的工程项目之后，由于甲方拖欠了两个月的工程款，导致工人拿不到工资。他的征信上有两笔逾期记录，无法从银行获得贷款，只好通过芝麻分在某个平台上借款八万元来周转一下，两个月之后甲方付款的时候马上归还了。尽管已经支付了四千多元的利息，但是解决了眼前的困难。在这种情形下，再贵也是要做的。

第五点是必须要弄明白的事情

不要一看到“不看信征”就盲目跟风，可以先问问自己以下的问题：

该网站是否具有合法经营资格呢？到央行官网上查询一下，没有牌照的就是非法放贷，不受到法律保护，出了问题也没有地方可以投诉。

年化收益率为多少呢？不要只看日息和月息来计算出年化利率才清楚真正的费用。一个简单的方法是把每天的利息乘以365，每月的利息乘以12，就可以得到年化的利率了。

是否会记入个人信用报告呢？许多平台虽然口头上表示不会查看，但是借款信息仍然会被上传到中国人民银行的征信系统中。在借钱的时候要弄明白，或者是直接去看借款合同上面有没有这样的规定。

逾期会有什么样的后果呢？罚息是怎么计算出来的呢？催收的方式是什么呢？以上内容要事先做好准备。有的平台逾期一天就会炸掉你的通讯录，你能承受吗？

第六条我提出的建议

可以走正常的途径，不要去接触那些杂牌军。银行信用贷款、信用卡分期付款、正规消费金融机构哪一个不比网贷更可靠呢？利率较低，并且很公平公正。

征信有毛病吗？首先解决好问题。逾期记录在五年之后就会自动消失，在此期间如果一直保持着良好的信用状况的话就可以慢慢恢复了。不要因为一时的困难就把自己推向高利贷的陷阱中去。

走到山穷水尽的时候去找亲戚朋友借钱也不丢脸。向熟悉的人借钱，最多就是欠一个人情；向高利贷借钱，则是欠了性命。

见过很多人，本来只有几万元的小缺口，由于借了高利贷，利息越滚越大变成了几十万元的大窟窿。一个90后的女孩儿开始时只借了两万元，到最后竟然欠下了十八万元的债务，差一点就要自杀。这件事到今天回想起来我还很害怕。

钱的事情不能着急。