花呗借款给哪些人？我采访了30多个欠债者，发现真相跟你想的完全不一样

近几年来，在进行金融调查的过程中，听到最多的问题是：花呗可以借给谁？其实每次听到这样的问题时，我都会反问道：“是想知道它是怎么‘官方地说’把钱借出去的呢？还是想知道它是怎样“实际地”把钱借出去的？”这两者之间相差大约一个银河系的距离。其实我手头上的几十个采访案例随便拿一个出来都可以颠覆你对它的认识。

你认为不配得上的人就是主力部队

去年我去杭州采访时遇到一个小徐，他是98年出生的，从事平面设计工作。当时他还处在试用期内，没有正式上班三个月的时间，并且身上没有任何积蓄。你怎么看呢？他的花呗额度是八千块钱。小徐他自己都不清楚是怎么回事，说是自己没有提交任何资产证明材料，只是随便绑定了一个淘宝账号，隔三差五地买几件T恤衫，但是额度却越涨越高。

这件事情使我知道了一个问题。

人们普遍认为花呗借钱的对象应该是有稳定的收入、良好的信用记录并且有一定的财产的人。不要想那么多，这是银行的角度来考虑问题的。花呗所看重的是你的未来消费能力，并不是你现在有没有偿还的能力。也就是说，只要你是活着的人，拥有淘宝账号，并且收货地址固定的话，不管你的月薪是多少（比如3000元），它都会给你批出几千块钱的额度。

我之后又找了蚂蚁金服一个离职员工来了解这件事，该员工已经离职很久了，并且没有顾虑地说出自己的看法。他说里面有一个叫做“小白用户模型”的东西，就是专门为没有信用记录或者稍微有点贫穷的人设计的。这部分人最需要周转资金，而且最容易产生利息——即使你是分期付款的话，也会有利润。这件事情在网上是查不到的，但是可以肯定的是这样子的情况。

花呗借款人的主要群体为三类人

用户说到花呗借钱给谁，根据我所做过的几十次采访，可以大致分为三种类型。虽然不够全面，但是很真实的。

第一种是刚刚毕业的大学生、新入职的员工。被我采访的人当中，大约有一半都是这样的。他们的一个共同点就是收入不高但是消费需求很大。去年11月份我去采访时遇到的一个做行政工作的女孩儿，她的月薪只有四千五百元，但是已经欠下了一万两千块钱的花呗债务。她说，“我把花呗当作工资提前发放了，在发到工资的时候再还款，并且还清之后继续使用。”听起来很有道理吧？等到她的公司忽然进行大规模裁员的时候，这个理论也就完全站不住脚了。

第二种是从事小本经营、资金周转困难的小商户。这样的人也是很难过的。老陈，在菜市场卖卤味的时候已经五十多岁了。那时候进货少的话可以向银行贷款吗？没有一点希望。去亲戚家拜访一下。不能说出口。最后就是依靠花呗来周转，每个月按时还款，信用分数噌的一下就上去了，额度也涨到两万多元了。老陈对我说，“这个东西比亲戚都好。”当时我听了之后心里很不舒服。

第三种就是那些表面上看得很有钱但是实际上并不怎么富裕的人。上个月我在采访的时候遇到了一位叫大刘的工程师，开着一辆奥迪A6轿车，并且已经欠下三百多万的花呗债务。那么是什么原因呢？工程款收不回来，手里的现金流也断了，又不好意思去向别人借债，于是只好偷偷地用花呗来填补缺口。他说，“当作烟钱、酒钱好了，在家里的时候老婆是不会发现的。”这件事情听上去很荒唐吧？但是这样的事情真的发生了。

花呗是借给谁的钱呢？审批的方式和银行完全不同

为什么我一直说不要用银行的标准来衡量花呗呢？因为它审核的标准并不是看你还贷不还贷的问题，而是看你能不能逃掉。只要你有在淘宝上长久的行为记录、收货地址为家庭或公司、绑定手机的话，在它看来你就属于可以被开发的客户。

用户关于花呗早期坏账率的数据我不太清楚了，大致是这样的：并不是因为审核严格才把坏账控制得很好，而是由于额度被分得很细。一个人欠一千二三百块钱的可能性很大，而欠一万左右的钱就会有赖账的风险。因此你看到的是它的大部分人都只能拿到几千到几万元之间的额度，在这个范围内正好就是“咬着牙可以还上”的临界值。这盘棋下得好啊，我能说的就是佩服。

那么花呗就不可靠了吗？其实并不是这样的。对老陈这样只为了短期周转，并且有稳定的现金流的人而言，花呗就是一个工具。但是对像小徐这样的还在试用期内、收入不稳定的年轻人来说，这就是一个陷阱了。坑爹式的坑。

不要被“普惠金融”这几个字所欺骗

我在采访了很多人的基础上发现了一个规律：把花呗当作“备用金”使用的人都会出问题。因为它的感觉很轻松——点击一下就可以到账，还可以延期还款，实在不行还可以分摊。分期手续费看上去并不高，一年大约是7.2%，但是你计算过真实的利率没有？实际年化可以达到13%以上。我已经向几个借款的人询问过了，但是没有人能够算清楚这件事。

我在上面写了这样一段话：前年有一个读者给我发来信息，他说用花呗借了五万元用来炒股票，但是亏损了一大半，到现在还在分期还款中。当时我想骂人——但是骂他是没有用的，这件事花呗也有一定的责任。难道它不知道会有这样的事情发生吗？它是很清楚的。但是它并不会阻止你，因为你每次分期付款都会给它带来收益。

那么回到最初提出的问题上，就是：花呗贷款可以借给谁呢？官方的回答一定是“有需求的支付宝用户”。但是真实的答案是——它把钱借给了那些银行不感兴趣、亲戚不能帮忙、自己也没有什么打算的人。这些人最容易出现问题。

我该怎么判断是否要使用呢？我的话就是：如果下个月的收入不确定的话，就不应该去碰它。即使额度批下来了十万元或者二十万元，也都是你欠下的债务，并不属于你自己所有。在被我采访过的三十多人当中，能够理解这个道理的人大概只有五六个吧。其他的都得为当年的那个“点击”所付出代价。