网上借款平台哪个额度高？银行经理告诉你真实答案

上周三下午的时候我在网点整理本季度的信贷档案，这时老客户张姐火急火燎地跑进来了，在桌子上放了一部手机对我说：“你看一下吧，上面写着可以批到三十万元，是真的吗？”所指的就是弹出窗口上的广告，“最高额度五百万、秒批到账”。一看就知道很开心的样子。其实这样的广告每天都能见到八百遍。张姐是个体工商户，开服装店已经十年了，征信很好，流水也挺高的。但是因为点开了那个链接，在征信查询记录中又增加了一条“贷款审批”的信息，导致原本可以办理的低利率产品也被取消了。哪些网络借贷平台可以借到更多的钱？这个问题被问得太多次了，但是人们在提问的时候往往都犯了错误。

不要被广告上说的“最高限额”所欺骗

很多借款人都会直接询问哪些平台可以提供更高的额度。这件事情本身就很荒唐。你所见到的“最高50万”、“最高100万”，都是针对少数优质的客户的上限，并不和你有任何的关系。比如某家知名的互联网公司推出的信贷类产品，在其广告中声称可以借到20万元。有一位客户是公务员编制，公积金缴纳到了最高限额，并且向银行申请了15万元贷款。另外一个客户为自由职业者，没有社保，也申请了该产品的贷款，结果只贷到了三千元。同一家平台上的额度可以相差几十倍之多。因此问“哪个平台额度大”不如问“哪个平台对我这样的资质比较宽容”。

也就是说，额度并不是由平台一方决定的，而是经过双方协商之后得出的结果。

决定额度的三条“看不见”的标准

我在银行工作了很多年，对审批系统的运行情况非常清楚。人们认为自己的征信没有逾期就可以获得大额贷款，这是不对的。系统的审批主要依据的是综合评分，其中包含的内容很多。第一就是负债率的问题。你的信用卡已经使用了多少张呢？其他的网络借贷还有多少没有偿还呢？当负债率达到70%以上的时候，大多数平台都会拒绝借款申请或者只提供几百元到几千元的资金援助。

第二就是工作的稳定性和可靠性。其实很多人都不清楚，系统可以获取到你社保和公积金的缴纳情况。断缴或者刚刚开始缴纳不久的人，评分都会受到很大的影响。前年有一个做销售的年轻人找上了我，月薪两三千块左右，但是都是现钱，没有社保也没有公积金。自己在网上申请了最高额度为八千元。最后还是走的是我们银行的线下经营贷款，并且以他父亲的房子作为担保来解决这个问题。

第三就是查询次数的问题。这是最大的一个坑。人们缺少金钱的时候就会四处借钱，希望可以“广撒网”。不可以这样想。每次点击都会产生一条征信查询记录，在一个月之内被查询三次以上的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，拒绝你的申请没有商量的余地。

网络借贷的资金规模有多大？具体情况要说明一下

既然你提到了这个问题，那么我来介绍一下市场上比较常见的几种类型的平台吧。再来说说银行的线上消费贷款业务。目前四大行以及股份制银行都推出了自己的线上理财产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点就是利率较低，在3.5%-6%之间，额度一般不超过20万元。但是门槛很高，只有本行的代发工资客户或者是房贷客户的才可以拿到额度。如果没有与该家银行有过接触的话，基本上就没有可能了。

第二种就是互联网巨头推出的信贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。该类产品的特点是面广量大，只要经常使用其支付手段就会有一定的授信额度。额度相差很大，有几百也有二十万的。根据我的观察，这样的平台给额度的方式很“强势”，你花在它上面的钱越多、等级越高，得到的额度就越大。

第三种就是有执照的消费金融公司。马上消费、招联消费、中银消费等都是有合法经营资格的。该类平台的特点就是门槛较低，即使存在一些微小的信用问题也能够通过审核。但是成本就是利息过高，一般是年利率为12%-24%左右。额度的话，在两万元至十万之间比较合适。其实不然，除非银行以及互联网平台都不批准的话，否则就不应该选择这样的方式了。

被忽视的一个提高额度的方法

很多人的想法是错误的，申请的时间也很重要。根据我们银行的数据来看，在每月中间的时候提出申请，并且被批准的概率以及获得的贷款金额都会比月末时要大一些。是什么原因呢？月底各个平台都在抢业绩，审核就会变严格，放款额度也会受到限制。月初的时候系统刚刚进行了一次“刷新”，所以比较宽松。该规律并不一定适用于所有的公司，但是可以作为参照。

标榜“大额”的平台有什么问题呢？

有的平台广告声势很大，“无视征信”、“黑户也可以贷款”、“最高一百万元”。不要抱有希望了。正规金融机构是不会去接黑户的，敢接的人或者是高利贷商，或者是骗子。去年有一个客户的征信上出现了连续三次、累计六次的逾期记录，并且被一个叫做“贷款中介”的人欺骗了，在支付了五千块钱之后并没有拿到任何贷款。后来报警才知道，并不是什么贷款公司，而是个诈骗组织。

另外一种比较隐秘的情况是。有的小平台标榜额度大，但是放款时却要“砍头息”。比如说批给你十万，实际上只给你八万，合同上面写的是十万元。这两万元是以服务费、手续费等名义扣除掉的。那么一年的实际年化收益率就可以达到36%以上了。这样的陷阱一旦踩进去就会损失惨重。

想要获得大额贷款的话，先做以下几件事情

与其到处问哪些网络借贷平台可以借到更多的钱不如先把自己的情况改善一下再做打算。第一是减少负债率。在申请前三个自然月里把信用卡欠款还清，并且不能超过信用卡额度的百分之三十。二是停止所有的非必要征信查询。不要随便点击“测测你有多少额度”的链接，因为每一次点击都会产生一次硬查询。第三就是完善平台的信息了。在网上填写完学历、工作单位和联系方式等信息之后可以得到较高的分数。

另外一点就是选择与自己有业务往来的平台。比如说你经常使用支付宝进行支付的话，那么你的借呗额度就会比较高一些。你的工资卡属于建设银行，所以建设银行的快贷很有可能会给你放款。这就是所谓的“存量客户优先”，这是整个行业的秘密。

再说一件真实的事情。上个月有一个做餐饮生意的人想要借20万元来周转一下。他到网上去申请了一圈之后，得到的最大额度是三万元。之后他就来找我了，并且让我不要马上给他办手续，等到一个月以后再联系他。在此期间为他制定了一个合理的收支计划，并且对他的信用卡进行了分期付款以减少债务比例。一个月后再次提出申请的时候，某股份制银行的线上产品已经批准了25万元。那么是什么原因呢？由于他的整体评分提高了。

因此不要总是想着去寻找所谓的“高额度平台”，因为并没有什么万能的方法。你的条件已经很好了，任何一家银行都不会给你很低的额度；但是如果你不符合要求的话，就算你跑断了腿也没人愿意借给你钱。缺少大量的资金的时候，要踏踏实实地通过银行进行线下的操作要比在网上的随便点击好上很多倍。