别被忽悠了，正规的网络借款平台有哪些？这事儿得听实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条短信。是之前做过按揭的老客户的微信信息，开头就有一段语音，语气非常着急。他说自己的生意周转不灵，在网上搜索了一番之后，在一个叫作“极速放款”的网站上填写了个人信息，并且被告知需要缴纳2000元作为“解冻金”才可以拿到贷款。问我是不是可以相信这件事，能不能把钱给我。

当时我就给他打了电话，并且告诉他要立刻停止。这是明显的诈骗行为，怎么会借了钱还要先付款呢？说实话，近几年来类似的事件我已经见过很多次了，在人们急需用钱的时候，他们往往会冲动地做出一些不明智的选择，而这些选择中又有很多是陷阱或者是捷径。因此今天我要把这层窗户纸捅破，好好的聊一聊大家最关心的一个问题：什么样的网络借贷平台是合法的？我们不再去讨论那些空洞无物的概念，而是直接切入到内容当中去。

什么样的网络借贷平台可以避免踩雷

市场上声称可以放款的平台不计其数，但是在我的眼中只有三种类型的平台是真正的“正规”。虽然广告声势浩大，但是所谓的“无视黑白户”、“必过”的说法都是胡说八道。银行系的产品门槛最高、利率最低，“快e贷”和“闪电贷”就是典型的代表，它们都属于正规的银行产品，在征信系统里有记录，并且审核严格，但是只要你的条件符合要求的话，那就是最好的选择了。

第二种就是持牌消费金融公司了，比如说马上消费金融、招联消费金融等等。它们并不是银行，但是手中握着国家颁发的许可证，并且受到银保监会的监督，利率比银行稍高一些，但是相比起那些杂牌军来说要正规很多。第三种就是我们所熟悉的互联网巨头旗下产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等，依靠大厂支持，资金合法合规，使用起来也很便捷。

很多人的疑问是，怎样来辨别一个平台是不是正规的呢？其实有一个很简单的方法，就是看看它放款之后会不会被记入征信系统。正规的网贷公司借款之后，在征信报告中就会有记录。如果有哪个平台说“不上征信也可以百分百下款”，那么你就不要犹豫了，立刻离开吧。不上征信又是什么意思呢？表示该平台的资金来源不清，并且有可能会涉及到高利贷等非法行为，如果你向这样的平台借钱的话就是自寻死路。

没有被说明的隐形障碍物

知道了什么样的网络借贷平台是合法的但是并不代表你可以借钱。其中的门道没有几年从业的经验是很难弄明白的。上一年有一个做餐饮的小老板来找我，征信还可以，但是查询次数太多，在几个大的平台上面申请全部都被拒绝了。他很不明白，自己明明没有逾期记录，为什么还会借不到钱呢？

但是银行以及正规金融机构审核的时候，并不是只看是否有逾期这么简单。有一个内部指标叫做“多头借贷”，很多借款人都并不知情。系统会抓取你之前在其它平台上留下的申请痕迹，在过去两个月内如果在三个以上的平台有过贷款申请的话，即使没有实际借钱，也会被认定为资金紧张而拒绝放款。这件事给我留下了很深的印象，因为小老板就是在手机上随便点了几个“测额度”的链接之后就把自己的征信给搞坏了。

因此不要随便点击那些“看看能借到多少钱”的链接，每次点击都会增加一次征信查询次数，而且比逾期还要麻烦。另外要说明的一点是各个平台对于各种职业的喜爱程度不一样。有些银行的产品比较中意公务员和事业单位员工，而其他的消费金融公司则更加青睐有社保的上班族。作为一个自由职业者非要撞银行的墙的话，那就是自讨苦吃了。

正规平台的利息是怎么计算的

说到利息的话就更复杂了。很多平台在宣传时都会说“日息万二”，听上去很划算，但是你计算过年化利率没有？每天按万分之二来计息的话，一年之后的年化利率大约为7.3%，还没有考虑其他费用。目前国家规定年化利率不得超过24%，但是有的平台却玩文字游戏，把利息分成利息、服务费和担保费三部分，加在一起就会让你头晕目眩。

用户之前有一起案件，在某个平台上借了五万元钱，合同上面写的是年利率为百分之八，但是实际上还需要支付一笔“风险保证金”，这样算下来的话年化率就达到了百分之二十二。客户当时没有仔细阅读合同，等到一年之后才发觉有问题，已经来不及拍桌子了。正规的网络借贷平台都有哪些呢？真正的正规平台，在合同中会把所有的费用都明明白白地列出，并且不会有任何隐瞒或者欺骗的行为，在放款之前也不会向借款人收取任何费用。

小贴士，在申请之前要查看该公司的借款合同预览。所有的正规平台都会在放款之前让借款人查看电子合同，并且上面会有IRR（内部收益率）或者年化利率的具体数值。当这个比例大于24%的时候就要考虑一下了，大于36%就属于高利贷了，法律也不予以保护。不要傻了，借的钱是用来买东西的，并不是用来买菜的，所以不能只看表面的价格。

申请的时间也很重要

这件事大概有百分之九十的人并不知道。银行以及各种金融机构每个月都会有一项放贷的任务指标，在月末或者季末的时候任务的压力最大。我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我说，他们公司每月25日之后审批的标准就会稍微宽松一些，主要是为了完成业绩。月初的时候卡得比较紧，所以不太急。但是这个尺度的变化很小，并不是说你月底去申请就能通过，但是在同样的情况下，月底申请被批准的可能性要比其他时间大上那么一点。

另外一个是每年年初的时候，也就是银行的“开门红”时期，这个时候额度多、审批速度快。如果你在年底的时候去申请的话，很多银行的额度都已经用完了，排队都没有办法了。这是行业内的一些小秘密，并且外界流传的所谓“贷款攻略”中是不会提到这些内容的。

没有合法途径借钱的话又该怎么办呢

说实在话，如果上述所说的正规平台你都已经尝试过了但是仍然无法借钱的话，那么这就意味着你的信用存在问题。此时千万不要病急乱投医，去找一些所谓“网贷口子”的地方。见过很多人的开始只是一两万元周转不灵，通过正常的途径借贷失败后便向高利贷借钱，越滚越大最终负债数百万甚至上亿，家庭也支离破碎。

不如安安心心地想一想其他的解决方法。可以向亲朋好友借钱吗？手头上的东西可以卖出去吗？如果实在没有办法的话，就和债权人商量着分期付款吧，这样要比借高利贷好上很多倍。记住一点，正规的网络借贷平台是什么样子不重要，重要的是一方是否有能力去偿还债务而另一方又是否需要这笔钱。借来的钱总归要还的，这是亘古不变的一条法则。

从我进入这个行业以来，已经看过很多起高楼、宴宾客、楼塌的事情了。借钱这件事，能不借就不借，必须要借的话只能向正规途径借贷。给你的承诺是“黑户也可以下款”的人，关注的是你口袋里的最后一块钱，并不是要帮助你度过难关。

差点被诈骗2000元解冻费的那个客户，在听了我说的话之后没有转款，并且第二天就到当地的农村商业银行办理了一笔小额信用贷款，尽管利率比网上的稍高一些，但是毕竟是正规银行发放的贷款了，心里比较放心。如果你现在着急要用钱的话，请听我一言，先查看一下自己的征信报告，弄清楚自己到底有多大的实力再选择相应的平台，不要盲目跟风。