还有包下款的口子嘛？做小生意十年，我跟你说句实话

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里面进行年终盘点工作的时候，我的手机忽然就响了起来。打电话的是老张，他是做服装批发的老客户，他一开头就说：“有没有可以用来做抵押品的东西？

我高兴的是。老张这个时候打来电话，一定是年底压货手头没有现金了，急得像热锅里的蚂蚁一样。这样的情况我已经很熟悉了，在过去的十年里做小本生意的时候也经常会有半夜被惊醒的情况发生。我也能体会出他为什么会这样提问，因为网上的那些广告都太过分了，“无视征信”、“一定放款”，看上去就像救命稻草一样。但是说实话，如果这件事发生在三年以前的话，我还可能会给他提供一些其他的建议，而现在呢？只好对他说：“不要抱有希望。”

号称可以“包下款”的人最后又怎样了

再说一下我自己遇到的一个问题。那就是2019年的时候，我刚刚接到一个大的订单，需要二十万元来购买原材料。那时候征信稍微有些问题，在两个银行里都被拒绝了。正当我为难的时候，手机上出现了这样一条广告：“黑户也可以申请贷款，额度很大，可以马上到账。”

当时我就抓到了一根救命稻草一样点开填写了一些信息。那么结果是什么呢？没有看到钱就先给我交了500元“工本费”，再给我交2000元“验资费”。也就是诈骗的行为。等到我自己回过神来的时候，对方就已经把我的联系方式给删掉了。这件事到现在想起来我还拍案叫绝，2500块可以请个工人吃顿饭了。

后来我才知道，正规金融机构无论是银行还是消费金融公司都没有“包下款”的说法。凡是敢对你说保证的人，或者是先收你的钱再给你做担保的人，或者是贷款利率很高让你无力偿还的人。在这样的行业中，包下款的口子六句话就是一条鱼钩。

为什么没有可以下注的地方了

很多人的看法就是认为目前贷款很难获得的原因是银行没有钱。其实并不是这样的。我的一个做信贷经理的朋友私下里和我说过，他们现在考核的标准更加严格了，但是风控的标准却更加苛刻。几年前可以马上批准的情况已经不存在了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，各个机构也都开始收缩了。过去有份稳定的收入的话，社保就会一直交下去，基本上可以拿到三四万元。那么现在的状况又是怎样的呢？他们的内部有一个叫做“多头借贷排查”的词语，在发现你在过去的两个月里向三个以上的平台申请过贷款的时候，系统就会直接拒绝你的申请，并且连人工也不用看了。

因此不要再问有关“包下款”的事情了。银行并不是慈善组织，它放贷的目的就是盈利，并不是为了做好事。你越是着急，他们就越认为你的风险越大。这样的逻辑虽然很残忍，但是这是事实。

能够放款的途径也就只有那么几种了

说了很多消极的话，那么没钱怎么办呢？这几年来我也是摸爬滚打、积累了一些经验。虽然没有“包下款”的好事，但是有的方法要比盲目寻找好一些。

第一种方式就是你经常使用的那家银行。服装批发的老张听了我的话之后，就老老实实地把用五年了的工商银行储蓄卡拿出来给我看。于是工行给他开了个“融e借”的预授信额度，18万元。为什么呢？因为最近几年他的资金都是通过这张信用卡来流动的，尽管征信上有瑕疵，但是工行仍然认为他是熟客，并且了解得很清楚。只有年利率四点几的利息才能和这些不正规的平台相比了。

第二种方式为税贷。只要你公司的税务状况良好，并且按时缴纳了相应的税费，那么大多数银行都会提供相关的贷款产品。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信里有两次逾期记录，但是数额很小，并且忘记还信用卡了。他到线下跑银行的时候，对方一看到他的征信就会摇摇头。之后我又让其试一下建设银行的“云税贷”，因为该客户的纳税等级为B级，所以很快就批下来了15万元。这件事情又是什么意思呢？现在的银行除了看征信之外还会看你的经营情况。

第三种方式是你的车子或者房子如果有的话就更容易了。抵押贷款比较麻烦，需要进行评估和登记，但是利率很低，并且通过的概率也比较高。上个月底我把开过三年的一辆皮卡车做抵押贷款，拿到了八万元来解决燃眉之急。不要认为抵押会丢脸，在借贷的时候选择抵押要比借钱给高利贷的人好得多。

在申请贷款之前，把以下几件事情做好

很多人的贷款申请被拒绝，并不是因为他们本身有问题，而是因为他们在做事情的时候没有注意自己的行为。见过太多的资质不错的人，但是操作起来却是一顿猛击，最后把自己弄废了。

• 不要随便点击网络上关于测试额度的链接。点击一次就会在你的征信报告中增加一条“硬查询”的记录，“硬查询”就是指金融机构为了审核贷款申请而向征信机构发起的信息查询行为。查得太多的话，银行会认为你是个“饥渴”的人，经常向他们借钱。见过最多的就是一个月点二十几次的情况，这样的话征信基本上就没有用了，在半年之内是不能通过正常的途径去贷款的。
• 降低你所使用的信用卡的比例。如果您的信用卡额度为10万元，而您每月刷卡达到9万元的话，那么银行就会认为您的资金链条很紧张，并且存在很高的风险。最好是不超过70%，这是行业内的一种潜规则的标准。
• 不可以相信所谓的“内部渠道”。其实我知道了，现在的银行审批系统都是用大数据来打分的，人为主观因素的影响也越来越小了。说认识行长可以走后门的人十个人里有九个是骗子，剩下的一个就是想让你睡觉。

对于下一次机会不要相信那些骗人的说法了

网络上有关于贷款的各种各样的谣言很多，我都听烦了。所谓的“黑户也可以申请”、“不管有没有债务”的说法都是胡说八道。

我这样问道：如果我是放贷人的话，我会把钱借给一个负债累累、信用记录很差的人吗？没有可能。人家开办借贷公司的目的就是为了挣钱，并不是来做慈善的。这些广告词其实就是用来钓那些走投无路的人上钩的。

另外一种说法是，“在申请的时候填写已经结婚会比填写未婚的人多一些额度。”。这个问题我已经向我的信贷经理朋友询问过了，他告诉我这是胡说八道。现在的大多数信用贷款都不会考虑借款人的婚姻状况，并且很多产品不需要配偶签字。但是有的抵押贷款如果填写了已婚的话，就必须由夫妻双方同时到场签字，缺少任何一个都不能通过审核，这就更加繁琐了。

因此不要总是想走捷径。捷径一般就是最远的道路。

最后说一些实在的话

经过多年的经商之后，我对生意有了很深的认识。资金运转的事情要提前做好准备。不要等火烧眉毛的时候再去想办法筹措钱财，那样的话你得到的就是一个陷阱。

平时要多多关注自己的财务状况，不要让信用卡逾期不还，也不要随便点击各种网贷广告。等到需要用钱的时候再看，你会发现最常使用的那张卡就是你的“提款机”。

对于仍然在询问“有没有可以借的钱”的朋友们来说，我建议大家先把手机上不认识的贷款软件都卸载掉。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易被人收割。

钱是慢慢来的没有关系，不能把本金用掉。