微信乐优通借款怎么样？我暗访了半个月，挖出这些内幕

上个星期三晚上十点的时候我在办公室里整理采访录音。桌子上放着很多份文件，都是最近半个月来收集到的信息。说实话，在做记者的八年间，遇到过的各种各样的金融乱象也不少，但是这一次有关微信乐优通借呗好用吗经过调查之后，我的心里仍然感到很害怕。许多借款人都不清楚自己和谁打交道。

上个月的事情就是这样的。一位读者给我的微信留言中提到，在微信上点击了一个链接之后，突然之间背上了债务。一看就知道是打着“内部渠道”的幌子进行的宣传。那么我现在疑惑的是：都已经到了2024年了，为什么还会有相信天上掉馅饼的人呢？于是换了几种身份进入了一些所谓“内部交流群”，看看里面到底是谁在做手脚。

乐优通借款背后的游戏“马甲”

群里的所谓的“老师”们的话术是一套接一套的。他们不直说自己的身份是放贷人，而是称自己为“助贷机构”或“信息咨询公司”。也就是中间商赚取差价的意思。我潜伏在群里三天之后才明白过来，他们所推销的产品五花八门，听上去都很正规，“优享贷”、“极速通”，但是底层资产可能只有两三家小贷公司。

这件事情很有意思。你认为这是新产品的话，其实也就是老酒换上了新的瓶子而已。我去采访了一个名叫小周的人，他在一家互联网公司的职位是运营。他说自己最初搜索的是微信乐优通借呗好用吗看到有人提到“下款快、不查征信”之后才产生了想法。那么结果又是怎样的呢？虽然拿到了钱，但是实际拿到的钱比合同上约定的少了很多，还被扣除了一项莫名其妙的服务费。

该笔费用在合同中没有明确说明。这是砍头息的一种方式。过去是直接扣除，现在变得很狡猾，以“会员费”、“加速审核费”的名义出现。不给钱的话怎么办？不给钱就不出借。都已经走到这个地步了，有多少人能够忍住不去缴纳呢？就是抓住了借款人急于求成的心理。

中介是不会告诉你有隐形门槛的

我在调查的时候，正好有一个机会可以以借款人的身份添加几个中介的微信。一个叫“阿杰”的人，在朋友圈里发了很多成功的贷款截图，看上去很吸引人。问我征信上有瑕疵的话能办吗？他说没有问题，并且还有“内部渠道”。

不可以这样想。没有内线消息来源。之后我去找了一个在消金公司做风控的朋友打听了一下，“内部通道”就是把你的信息批量输入到审核最松、利率最高的一些平台上。因为这些平台收取的利息可以弥补坏账的风险。那么这个利息要达到什么样的水平呢？

阿杰也向我透露了一个小秘密，那就是晚上十点钟之后提交的话，通过的概率会大一些。当时我就留了神。经过查询后得知，这是因为有些平台在夜间审核都是由机器完成的，并且没有人工复审环节，所以资质差的人更容易钻空子。但是这对你是有利的吗？虽然已经过了机器检查阶段，但是利息却是实实在在很高的，想要申诉也没有人可以帮到你。

真实的借款成本计算出来之后让人很惊讶

另外一个被我采访到的例子给我留下了很深的印象。做建材生意的老张，在去年年底的时候需要20万元来周转一下。也同样是利用类似微信的方式去借钱。对方说月利率是八厘，听起来不错对吧？老张也没有过多考虑，签完字之后就把钱拿走了。

之后我就给老张算了一笔帐。除了8厘的利息之外，每月还要支付0.5%的账户管理费、2%的服务费（一次性的），以及一个叫做“担保费”的东西。把所有的数字加在一起的话，实际的年化利率已经远远超过24%了。到目前为止，老张还不知道他每个月要还的钱中有一多半都是这些杂七杂八的东西。

这样的收费方法就是为了让别人计算不出来。他们把利息分成了很多小部分，每一部分都不大，但是加在一起就足以让人破产了。最坑的就是你想要提前还贷吗？好的，违约金还是要支付的。有些合同中会写明，如果提前还款的话需要向银行支付剩余本金百分之三的违约金。这就是借债的意思吧，也就是请祖先回来的意思。

怎样来辨别真假呢？

说实话，也不能把所有的人都给否定了。市场上也有正规做助贷的服务商，可以为一些不太了解银行产品的用户提供便利。就是要有辨别能力。我把一个最简单的方法总结出来：没有拿到钱之前就把钱先给对方的人全部拉黑。所谓的“验资费”、“激活费”、“解冻费”，都是诈骗分子常用的手段。

另外一种情况就是正规的贷款产品，无论是银行还是持牌消费金融公司，年化利率都是要标明的。如果有人只说“月息”、“日息”，而不提年化的话，那么就有可能有问题了。根据监管部门的要求，所有的贷款类产品都需要显示年化利率（单利）。这件事情是不能够商量的。

总是有人会掉进陷阱里去吗？

最近半个月我一直都在思考这个问题。之后我才明白是由于信息不对称造成的。人们平时很少关心金融的事情，在需要的时候才会去求助于各种各样的人。在网上搜索一下就会发现都是中介发布的软文，看上去像是科普文章，实际上都是用来引诱人的。

比如说我在调查微信乐优通这件事的时候发现网上的信息很混乱。有人觉得很好用，也有人认为是陷阱。其实这个东西本身就是一个推广入口，并不是单一的产品。点击之后，后台就会按照你的条件来为你找到合适的融资平台。给银行的是你的运气好；给高利贷的就是你自己倒霉了。

用户我印象很深的一个受访者的说法是，“我觉得微信上的信息都是可以信赖的。”这个逻辑本身就是有问题的。微信只是一个工具而已，上面的东西五花八门。在街上看到一个放贷的小广告，你认为它是可信的吗？为什么换成手机之后就会失去警惕性呢？

如果真的缺少资金的话又该怎样做呢？

不能给出具体的意见，因为每个人的状况都不同。但是有一些底线是不能触碰的。第一点就是不要去接触那些没有知名度的小平台，特别是还没有上线的应用程序。第二，“洗白征信”、“修复征信”的说法都是骗人的。征信是由中国人民银行来管理的，并不是任何人都可以随意修改的。能够改变的就是骗子。第三点就是量入为出，如果是用来消费或者赌博的话就不要再想了。

如果一定要用的话，那么就把借据上的内容全部念一遍。知道那个字很小很密集，看过去会让人感觉不舒服。但是上面写的所有内容都会成为你的维权依据。尤其是对于利率、违约金、提前还款等几项的规定不明白的地方不要签字。真的要签订的时候要截屏保存好，以防以后对方修改条款时有据可查。

这条河流很深很宽。写作的目的并不是要恐吓人。就是要把我知道的一些事情都摊开给大家看，让大家明白一些事情。小周之后的情况如何？仍然在和平台讨价还价的话，那么这笔服务费至今还没有退还给你。老张又是怎样的一个人呢？虽然生意有所好转，但是每月需要偿还的贷款压力依然很大。

那么我目前的看法是什么呢？不管有没有通道都可以直接到银行网点咨询一下，也可以查看一些大的平台上的借款产品。即使利率稍高一点，在合同中也不会给你设陷阱。隐藏在微信链接后面的好心人，一般都是想把你骗走的人。