请问征信黑花了怎么回事啊？别慌，听我讲个真实例子

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自三年前曾经为他提供过理财建议的小周同学的信息。

他说的第一句话就是：征信黑花了是什么情况？我看了一下，心里大概就明白了，应该是这个小伙子最近买房子或者申请信用卡失败了吧。

说实话，这样的问题我已经听了几年都快长出茧子了，但是每当我听到都会禁不住发出一声叹息，人们在日常生活中对于自己的信用记录并不重视，在需要资金的时候才意识到事情严重了。

小周的情况很具代表性，这两年换了三次工作，在中间有一段时期资金紧张，借了网贷不少钱，但是最后还是全部还清了，但是征信报告一拿出来就让人惊叹不已。

征信花与征信黑之间并没有什么关系

很多找我咨询的人对于这个问题的理解都有些偏差，认为借钱不成功就等于“被黑”，实际上并不是这样的。

所谓的“黑”，一般是指你有严重的逾期记录，例如连续三次以上或者累计六次以上，或者是已经被银行起诉成为失信被执行人，在这样的情况下，你的征信报告上面就会出现明显的污点，基本上所有的正规金融机构都会把你拒之门外。

但是“花”又怎么样呢？也就是说你的征信报告被查询得过于频繁，或者是小贷记录很多而且很乱，使得银行认为你是个人非常缺钱、风险很大。

见过一个客户的例子，一个月内向多家贷款公司申请了20次贷款，征信报告的最后一张都是被查询过的记录，密密麻麻的一片，看了都会觉得毛骨悚然。

在这种情形下，即使你从来没有过一次逾期记录，银行见到这样的报告也会摇着头说：“谁会借钱给一个总是四处借钱的人呢？”

征信花销了怎么办呢？最好的办法就是等待时间

小周听了我刚才的话之后，整个人都蒙了，他认为只要按期还清贷款就可以万事大吉了，并没有意识到经常申请网贷会对自己的征信造成影响。

这件事情说出来就是很坑人的，很多网贷平台在广告中声称“查征信不上征信”，但是只要点开申请按钮，查询记录就会留下，并且无法删除。

那么征信花掉的钱可以恢复吗？其实并没有什么捷径可以走，网上的那些声称能够“清洗征信”的东西十个人里就有九个是骗子，剩下的一个也是还没有被抓住的骗子。

最有效的方法就是“养”，也就是在你不继续乱点网贷之后的一段时间里（一般是半年到一年），用新的查询记录来替代旧的查询记录。

具体的饲养时间是多长呢？不同的银行有不同的规定，有的要求最近三个月内没有查询记录，有的要求最近半年内没有查询记录，还有的要求数年之内都没有过查询记录。但是根据我个人的经验来看，大多数银行都会重视最近半年内的查询次数。

小周听了之后脸色立刻就难看了起来，他说自己原计划今年买房子的，现在看来是要黄了吗？只好如实向他表示，由于他的信用情况很差，所以即使想申请贷款也很难实现。

这些坑，我是不建议大家去踩的

从工作多年的经验来看，我遇到过很多因为不了解征信规则而掉入陷阱的人，有的陷阱一旦掉进去就很难再站起来。

第一种陷阱是随意点击网贷广告，在现在的网络上，各种借贷平台的广告铺天盖地，比如“借五千元马上到账”、“用身份证就可以贷款”，很多人都会不自觉地点击一下，每次点击都会产生一条新的查询记录。

去年有一个做微商的女孩，她没事就喜欢看看自己可以借到多少钱，结果一年点了五十余次，等真的需要用钱的时候才发现所有的平台都不愿意借钱给她。

第二条陷阱就是经常申请信用卡，有的人认为多办几张卡可以提高额度，也有人为了得到小礼物而四处申请，但是每一次申请都会留下痕迹。

第三种陷阱就是为别人提供担保，这可是个大大的坑，曾经有好几个人就是因为替亲朋好友担保而陷入困境，最后背上一身债务并且把个人信用记录弄坏了。

关于担保的事情要多说两句，很多人认为担保就是签个字而已，但是担保记录会出现在征信报告上，并且会被银行当作一笔债务来对待。

银行在审核贷款时会发现你为别人提供了几百万的担保，那么它怎么会不担忧呢？如果有一天你需要替别人偿还债务的话又该怎么办呢？

网上的信息不能满足需求的地方

有关于征信审批方面的事情，有的银行不会直接说明白，网上的信息也无法找到，但是可以给各位提供一些参考意见。

根据我的观察，大部分银行都有一个“白名单”制度，在这里如果你是公务员、医生、教师或者是大国有企业员工的话，那么银行对于征信查询次数的宽容程度就会比较高。

具体的可以达到多高呢？各个银行的标准不同，并且每年都会有所改变，在上个月的时候，我为一家事业单位的朋友办理了一笔贷款业务，按照常理来说应该早就被拒绝了，但是最终还是批准了下来。

另外一个小技巧是，在你最近真的要办理贷款的时候，最好都集中在一个月里去申请，因为银行系统的查询次数统计时，会对同一个时间段内出现的多笔查询进行合并计算。

当然具体的时长各银行有所不同，有的为14天，有的为30天，并不能确定这一点，只能说是这样的情况。

还有一件事情大家可能不太清楚，在征信报告中，“贷后管理”的查询记录，并不是所有的银行都会把它算作一次查询次数，但是有的小贷公司会把它们单独标示出来，非常显眼。

已经花费了，那么接下来该怎么办呢？

小周的问题被我这样解释了之后，他就变得很沮丧，并且开始问我有没有什么解决的办法。

给他的几点意见如下：

• 马上停止所有的网贷申请，即使是看一下额度也不能做
• 把目前的网贷、信用卡等债务逐步偿还掉，减少自己的负债水平
• 维持目前的工作状态，因为银行非常重视工作的稳定性
• 如果有的话，在你想要申请贷款的那家银行里存一些定期存款

最后一句大家可能不太清楚，在你把钱存到银行里之后，银行在审核你的时候就会对你更加有利了，因为你就是他们的客户啊。

小周之后也老老实实地按照要求去做，大约养了1年多的征信，在今年初终于申请到了房贷，虽然利率比其他人略高一些，但是总算把房子买回来了。

他拿到执照之后特意请了我一顿饭，并且告诉我如果当年没有问我的话，现在可能还四处借钱、拖欠各种债务，征信也会越来越糟糕。

不要到需要用钱的时候再去查自己的信用报告

我有一个要告诉大家的事情，那就是平常没事的时候可以看看自己的信用报告，因为现在每年有两个免费查询的机会，不看就亏了。

很多人的一个错误认识是认为查询自己的征信会把报告弄脏，这是胡说八道，“软查询”不会影响到银行审批时所看到的内容。

知道自己的信用情况之后再采取行动，不要等到了需要买房或者买车的时候才去处理这些问题。

另外如果发现自己的征信报告中存在错误信息的话，也可以向征信中心提出异议申请，整个过程并不繁琐，并且是不需要费用的。

我有一个客户的征信里出现了一条不明的担保信息，经过调查才知道是银行输入错误造成的，于是向银行提出申诉，在两周后就得到了纠正。

因此，在遇到问题的时候不要先吓唬自己，弄明白情况再做决定。

小周的事情发生之后，我就把一份征信维护清单发给了我的客户朋友们，并且希望大家不要再犯相同的错误了。

征信这种事情，在平常的时候看不出来什么，但是到了关键时候就可以影响到你能否贷款、可以贷多少钱以及利率是多少，并且有的工作要入职前还要查一下你的征信记录。

这件事是不是很严重呢？

从今天起你要好好的保护自己的信用记录，因为它的强度远远大于你所想的那样弱小。