银行经理酒后吐真言：3万下款率高的靠谱口子其实就这几个

上星期三晚上一个老顾客在支行旁边的一家苍蝇馆子里请我去吃饭，喝了几杯黄酒之后他就向我倾诉起自己的烦恼来。这位做装修的人去年承接了一个工装项目，但是甲方一直拖延支付工程款，他的手下有六个人的工资要发放出去，而这个缺口正好就是三万元。他说网上的广告声势浩大，秒批、免审等等，但是他点了几单之后，并没有收到任何款项，反而征信也被查了。听完之后只能叹息一声，其实这种事情我已经见过很多次了。人们急需资金的时候就如无头苍蝇一样乱撞，不知道哪些是3万元以下下款率高、值得信赖的口子最后不仅没有解决任何问题，反而使自己处于被拉入黑名单的风险之中。

为什么你会申请三次小额贷款都被拒绝了呢？

说实话，在银行做信贷工作已经七年了，见过太多的莫名其妙拒绝。人们认为被拒绝的原因是自己的条件不好，但是实际上很多时候只是因为姿势不对而已。我行有一条不成文的规定或者说是系统的“漏洞”，即很多客户经理都不会主动告知你。

比如说上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的大姐来到我们网点办理了消费贷款业务。她的信用很好，并且没有过任何一次逾期的情况，流水也很充足，但是系统却马上拒绝了她。当时的脸色已经很苍白了，问我是怎么一回事。查看她的手机之后发现，在申请之前两天里她连续点击了四个以上的网贷平台额度查询。这是典型的“多头借贷”的嫌疑，系统的风控模型一旦发现你的查询记录非常密集就会立刻判断出你的资金链条出现了问题并且认为你的风险很高。你怎么说呢？冤枉。但是系统不会讲人情。

另外一条不为人知的消息是申请的时间。这是业内没有人把它写入手册的经验。我公司系统的审批通过率，在每月月底最后两天的时候要比中间几天高5%-8%左右。是什么原因呢？支行为了完成任务量的原因。此时一些本来处于边缘位置的订单，审批官员可以睁一只眼闭一只眼，或者是系统评分卡的门槛稍微降低一些。如果你刚好处在及格线上下的话，在这个时候去申请捡漏的机会就会大很多。

3万元额度之内放款速度比较快、安全可靠的贷款方式

但是看到网上的广告铺天盖地的时候，真正想要买的时候3万元以下下款率高、值得信赖的口子就是这么几种情况。不直接宣传某个具体的产品，而是介绍销售渠道的种类，由消费者自己来判断是否符合自己的需求。

第一种就是银行系的线上贷款业务。这是最好的选择，因为它的利率最低，并且很正规没有套路。但是很多人都觉得自己的资质不好，所以不敢去申请。那么你可以看一下你的工资卡或者是经常使用的那张储蓄卡所对应的银行。比如说你如果是建设银行的代发工资用户，在建设银行手机银行上点击“快贷”，如果出现额度的话，那么放款成功的概率大概在九十九左右。经过我的手的订单里，只要有系统的额度就可以放款成功，基本上不会出现最后放款不成功的状况。该类产品的一个特点是它更重视你在我行留下的资金沉淀情况，有时甚至比征信还严格一些。

第二种就是消费金融公司发行的产品。这种利率比银行高一些，但是门槛很低。适用于有轻微信用问题或者流水不稳定的情况。我的一个客户的月收入并不低，但是现金收入较多，所以银行流水不太好。在一家消金公司申请了3万元，并且马上到账了。该类机构和银行的逻辑不同，他们会更加重视你通讯录的稳定性以及你的行为数据，也就是看你是否是一个“正常的人”。

申请3万元的小额贷款的时候要注意哪些问题

到此为止，我要给你浇一盆冷水了。因为有很多人没有找到好的突破口，所以就被一些不靠谱的人给骗瘸了。有好几个地方容易摔跤的地方。

• 前期收取费用的是诈骗分子。正规公司放款之前不会收取所谓的“工本费”、“解冻费”、“验资费”。我的一个客户被骗走了八千元的“解冻费”，最后一分钱都没有拿到，而且对方还把他的账号给封掉了。不要那么天真，现在还有人相信这样的骗术。
• 不可以相信“内部关系”。网上的那些说有银行内部关系、能搞定的中介，十个人里面就有九个是用你的资料来试探的。试出来的是他要收取你十点或者二十点的佣金，如果试不出来的话就说你是资质不好。没有内线消息来源，公司内部人员想要借钱都要通过系统申请，谁能给外人开后门呢？那就是辞职不干了。
• 不可以随便点击链接查询额度。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。查得越多的话，你原本可以申请到的正规贷款也就无法办理了。这件事情是不能够商量的。

提高下款率的一些具体做法

除了选择好商品之外，在申请的时候也要注意一些细节问题。给你几个小窍门吧，这些都是我们银行内部培训时没有提到过的，但是用起来效果很好。

填写资料时，居住地址要填写到门牌号，并且要与你现在实际居住的地方相符。系统会获取到你的IP地址以及GPS定位信息，在你填写的地址和你在申请时所处位置相差十万八千里的情况下，风控系统就会判断出你是伪造资料。另外，单位的电话必须可以接通。不是没有打电话的人会被拒绝吗？我们行之前有抽查制度，打不通车间单位电话的就直接拒单，没有商量余地。

另外如果是自由职业者或者是个体工商户的话，在填写资料时也需要注意一些问题。不填“自由职业”，而填写一个具体的内容，例如“个体服装店店主”等，并且留下真实有效的经营地址。系统可以获取到该地址的真实情况，那么放款的概率就会大大提高。也就是说使系统认为你是正规经营、有偿还能力的人。

有关于征信查询次数的错误观念

很多人都认为只有没有逾期的情况下才算是良好的征信。其实并不是这样的。查询记录也属于征信的内容之一。一般而言，近三个月内被查出六次以上的话，很多银行的产品就会被拒绝了。因此，如果最近已经连续被拒绝了两次或者更多次的话，请不要再继续尝试了。停顿三个月之后再进行征信。我知道你很着急，但是着急也没有办法，越是着急就越容易出错，一出错就更难处理了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：每次增加一个查询次数，你的信用分数就会下降一些。尤其是小贷公司查询的时候扣分比较严重。因此，能够通过银行办理的话就不应该选择小贷公司，可以走正规途径的话就不应该点击各种各样的广告链接。

“靠谱口子”后面的事情

说到底，所谓的3万元以下下款率高、值得信赖的口子其实就是你自己的条件以及产品的标准是否相符的问题。每一个入口都不是万能的，并且每个入口对于所有人都是友好的。我们做信贷的人最害怕听到客户说，“我的朋友可以申请到贷款，而我为什么不行？”。人的实际情况各不相同，你的朋友可能会比你更优秀，或者他在那家银行存了钱进行投资，但是你只看到了结果却没有了解到其中的原因。

我印象很深的是去年有一个小伙子，看上去很精神的样子，但是征信一查出来就全是网贷记录，加起来也就是二三万元左右，但是分散了十几笔。他说自己就是想知道哪一种可以贷款。那么最后的结果是什么呢？没有一个成功了，并且把征信也弄坏了。之后我把所有的网贷都还清了，在等待了半年之后才勉强为他办理了一张2万元的信用卡分期业务。这样的教训已经很深了。

所以在找口子之前要查看一下自己的征信报告。如果你自己都不愿意去看的话，那么就不要期望系统会帮你通过了。把目前存在的债务整理好，把应该偿还的部分还上，并且让查询记录得到改善。磨刀不误砍柴事，这句话无论放在哪里都是正确的。

不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并且不敢随便说出别的地方的事情来。但是大致上还是可以理解的：银行重视稳定性、消费金融公司重视行为、小贷公司重视抵押或高利来承担风险。你是什么样的人，就用什么样的产品来匹配自己，不要跨越层次去寻找，找到的就是陷阱。

第三句话就是：三千块嘛，多了不行，少了也不行。可以向亲戚朋友借钱来用，人情债要比利息债容易偿还得多。实在没有的话就去走正常的程序。不要因为这点钱而把自己的征信弄坏掉，在以后买房子、买车的时候就会后悔莫及了。