半夜急用钱？夜间审核容易通过的网贷，内行人给你扒个底朝天

凌晨3点的时候，我的办公桌上已经有了一堆烟头了。

老张坐在我的对面，他的手一直都在发抖。他的一个做物流的朋友由于车辆发生火灾需要八万元来周转，不然这批货物的损失将会使他倾家荡产。银行已经关门了，向亲戚朋友借钱一圈之后也是一无所获。老张问我说：“老李，你有这样一种感觉吗？”晚上审核很容易就过网贷？利率太高的话我就接受了，只要有贷款就行。“

这样的情况，在过去的十年中我已经见过很多次了。实际上很多人认为晚上申请贷款就是“碰运气”，但是里面涉及的东西要比大家想象中的要复杂得多。有的平台晚上只有机器审核，并且比白天有人工干预的情况下更容易通过。

今天我来揭穿这层遮羞布，给大家说点实在话。

那么为什么晚上申请贷款的时候会比较容易通过呢？

很多人都认为晚上申请贷款没有人审核就一定会被拒绝。这样的想法是不对的。

目前很多网贷平台已经不再使用完全的人工审核方式了，特别是大一些、比较规范的平台。他们的风控系统叫做“机审”。机器是没有感情也没有休息时间的。你在凌晨2点的时候提交了申请，只要你的数据能够运行起来，并且满足模型参数的要求的话，那么它就会给你放款。

简单来说就是白天有人工复核，有的审核人员心情不好或者是觉得你的资料有点小问题，所以随便就把你给拒绝了。那么到了晚上又是怎样的情况呢？全凭机器来决定，只要你不被拉入黑名单，并且流水、征信的数据能够匹配上的话，那么通过率就会比较稳定。

这就是为什么行业内的人会说，有的晚上审核很容易就过网贷就是钻了“纯机审”的空子。但是这事情并不是绝对的，去年还不一样，今年很多平台风控升级之后，晚上反而检查得更加严格了，因为不能够进行人与人的交流。

市场上所说的“秒批”口子到底能不能用呢？

结论就是大部分都是胡说八道，但是其中一小部分是真的可以做的。

你们经常会看到网上有“只要有身份证就可以贷款”的信息。不要想那么多，那一般都是套路贷或者是利率很高的高利贷。正规的网络借贷公司，在任何时间都会查询你的信用报告，并且查看你是否有足够的数据来决定是否给你放款。

但是我知道有几家公司，在晚上审核的时候比较宽松一些。该类平台的一个特点是资金方很杂乱，有时为了完成放款任务而降低风控要求。具体的名称我不能透露得太清楚了，以免被误认为是做广告，但是我能教你如何分辨真假。

看到申请页面上选项很少、只需要提供一些基本信息就可以拿到贷款额度的，一般都会在晚上被批准。而那些让你提交各种证件、填写大量联系方式的信息平台，在晚上基本上就没有机会了，因为系统会认为你的风险太大，必须有人来审核。

不要被“晚上放款速度快”所迷惑，在这里踩到的坑就等于白费时间

到此为止，我要给各位打个预防针了。找到晚上可以赚钱的地方很容易出问题。

去年有一个小餐饮老板在晚上很着急地去交租金的时候，在网上找到了一个叫做“夜间秒批”的网站。那么结果是什么呢？钱到了之后，只拿到了四万二千元，另外八千元被说成是“服务费”。更糟糕的是，利息是以天为单位计算的，并且看上去并不高，但是经过换算后得出的实际年化利率已经超过了六成。

这就是所谓的“砍头息”。很多晚上审核很容易就通过了的网贷，就是利用了人们急需资金的心理，在不仔细查看合同的情况下进行放贷。

另外一个是“会员费”。有的平台不让你购买它的会员的话就无法通过审核或者只能用几百元的额度。你花了几百块钱办了会员卡，但是额度并没有提升。这样的网站我只有一句话：赶紧走人。

怎样才能辨别出“秒批”的真伪呢？

方法如下：

到时候钱没有拿到，催款电话就会把你的房子给拆了。

想要在晚上顺利拿到贷款吗？以上的事情你要事先做好准备

不能等到火烧眉毛的时候再去准备材料。要想在晚上审核的时候被通过，那么白天就要做好充分的工作。

第一，通讯录要简洁一些。见过很多客户的通讯录上都是“催收”、“贷款”、“信用卡代还”的字样。系统一旦抓到你就认定你是多头借贷，并且不给你任何商量的机会。把通讯录里的垃圾删掉之后再用。

第二、淘宝收货地址一定要固定好。很多平台都会抓取用户的电商数据，如果收货地址经常变化，或者最近半年都没有任何购买行为的话，那么系统就会认为用户的生活很不稳定。这件事情很多人都不清楚，但是每当我为客户制定方案的时候都会提到这一点。

第三就是申请的时间要合适。尽管我们在谈论夜审的事情，但是也不是半夜三更就可以进行的。根据我的观察，在晚上十点至凌晨一点之间通过率比较高。到了凌晨两点之后，很多系统都会对放款通道进行维护，或者是资金额度已经用完的情况下申请的话，那么结果基本上都是“审核中”，等次日早上工作人员上班后查看的时候，就会被直接拒绝了。

这个点是我在过去几年里总结出的经验，具体的数字我已经忘记了，但是大体上的规律就是这样的。

如果我的征信已经被用过了，在晚上还可以再申请一次吗？

这个问题我已经回答了很多次了。

诚然很难。但是并不是完全没有办法。有的平台并不看央行征信报告，而是根据第三方的大数据来判断用户的风险等级。比如说你有公积金、社保或者是商业保险的话，那么一些特定的产品就可以做出来了。

但是这样的产品，利率都比较高。你要算清这笔账，借钱来解决眼前的问题会不会更糟糕？

之前有一个客户的征信查询次数一年达到几十次，按照常理来说应该已经算是“黑户”了吧。但是他有一份稳定的收入，并且已经缴纳了三年的社会保险。他让对方尝试了一款专门用于办理社保贷款的服务，在晚上十一点的时候提交了申请，在十分钟之后就收到了款项。尽管利率比银行高一些，但是也解决了他的燃眉之急。

因此，并不是说白天和晚上的区别，在于是否有“抓手”。被称作夜间审核可以顺利通过的网贷平台，其实也都是在挑选优质的借款人，只不过标准不同而已。

不可以相信“黑户也可以贷款”的说法。这些人或者是骗子，或者是要把人推向火坑的人。我知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是全国的风控逻辑差不多都一样，并且正规的平台是不会去做慈善的。

到这里我就要结束了。老张的朋友的事情怎么样了呢？让其不要接触任何小平台，并且使用自己常用的支付宝、微信等借贷产品进行测试。虽然额度不大，但是凑起来也可以用了。是什么原因呢？由于大平台数据积累更加完备，晚上机器审核的模型也更为成熟，所以相比起那些知名度低的小贷公司来说更加可靠一些。

很多人的选择是舍弃了熟悉的、正规的服务而去尝试一些没有听说过的平台，因此导致自己的信用记录变得很差。

最后一句话就是：可以白天办理的话就不要晚上办理了；能够去银行取款的话就不应该向网络贷款公司借钱。在深夜里急需资金的时候，人们的情绪是十分冲动的，此时做出的选择往往都会感到后悔。