征信花了还能下款？12年老中介告诉你哪些口子真靠谱

凌晨2点的时候我在公司的茶水间里喝着茶。接到一个陌生电话，对方哭诉道：“王总，求你帮忙！”征信花出去的钱还能用来贷款吗？五万元就可以，下个星期工程款到了再还！“

老陈是做装修工程的人，在上一年的时候曾经向我申请过一笔经营贷款。当时的他的征信状况很好，所以能够顺利拿到贷款。于是这次一查就发现，今年初为了周转资金，他在网上随便点了十几家网贷公司，但是并没有借到多少钱，而且征信查询次数已经达到了20多次。

实际情况是很难处理的。但是并不是没有希望的。做了12年的贷款中介，见过上万个案子的老陈这样的“征信花户”也很多。人们认为征信花了就是被判了死罪，其实并没有这么严重。征信花出去的钱可以用来贷款有的，但是要懂得才行，不能乱碰。

首先要知道的是你征信上的钱都用在了哪里

不要急于找借口，我来说一句实话。很多人都不知道自己的征信为什么会被用到哪里去，就开始随便申请各种贷款、信用卡等产品，越申越多，到最后真的就无药可救了。

征信花一般有以下几种情况：第一种是由于个人信息泄露导致的；第二种是因为用户自身的原因造成的；第三种就是系统错误引起的。

第一种就是查询很多。也就是你在最近一段时间里不断地去申请贷款和信用卡，并且每次点击“查看额度”的时候，银行都会对你进行一次征信查询，并且会留下一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的记录。一个月查几次还可以，如果两个月内查二十多次的话，银行就会想：这个人一定很缺钱吧？借钱的人是谁呢？

第二种就是逾期的情况。这很好理解，就是借出去的钱没有归还或者迟延归还。但是逾期也有轻重之分，连三累六（连续三个月逾期或者累计六次逾期）一般就会被拉入黑名单。偶尔出现一次或者两次逾期，并且数额不大、时间也不长的话还是可以挽回的。

第三种就是负债高的情况。没有逾期记录，但是查询次数较多，因为你的贷款和信用卡透支额度太大了，每月还款压力大，银行担心你会出现资金链断裂的风险，所以不会给你放款。

老陈属于第一种情况，即问题很多。也就是“病急乱投医”，越是借不到就越去点，越点就越借不到，形成恶性循环。

征信查询次数多了还可以申请到贷款的方式，我把它们整理一下给你

好的，回到主题上来说。花时间去申请贷款的话，征信上留下的痕迹是不是可以用来申请贷款呢？是有的。但是不要期望和以前一样挑剔了，利率和额度都要有所妥协。

第一种是抵押贷款。

征信花户最好的选择就是这里。你有房子和车子作为担保物的话，银行承担的风险较小，所以对于你的信用记录要求也就不会那么严格。去年我给一个客户的征信查询了四十余次，并且有过两次逾期的情况，但是仍然用一套小公寓做了抵押，最终还是获批了五百万贷款。利率要比一般的抵押贷款高出一些，大约在7%上下，但是相比起网络借贷要便宜很多。

为什么抵押贷款可以进行呢？因为银行不担心你还不起账单，只要把抵押品卖掉就可以解决。其实这就是征信花出去之后最好的结果了。

第二种是担保贷款。

你自己没有良好的信用记录，找一个有良好信用记录的人来为你做担保。该人可以为配偶、父母或者朋友。但是有一个陷阱，并不是所有人都知道：担保人要负连带责任，你还不上钱的话，担保人就要帮你把欠款还上了。找到愿意担保的人本身就是一个问题。

我的一个客户的饭店经营状况很糟糕，他的征信情况也很差。最后是丈母娘出面做担保，才从信用社借到了二十万元。老人的退休金比较固定，征信也很好，所以银行看重的是担保人的情况。

第三种是部分消费金融公司、信托公司等。

这块水很深。市场上有些持牌的消费金融公司对于征信的要求要比银行低一些。但是利率都比较高，年化15%-24%是比较常见的。还有些信托公司所发行的非标准化的产品，主要是为银行不能办理的客户提供服务，利率也比较高，有的能达到年化30%以上。

这样的缺口，在客户实在没有办法的情况下才会被我推荐。由于利息比较高，所以你要计算一下自己是否能接受。

声称“不用查征信”的话不要相信

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。

网上的信息五花八门，有的说“黑户也可以申请”，有的说“不用查征信”，还有的说“百分之百可以放款”。别傻了，这种事情只有你才会发生吗？

这样的广告有两种类型。一种就是诈骗信息，把你填写好的身份证号、银行卡号和通讯录都给倒卖给别人了，一分钱也借不到。另外一种就是高利贷了，利率之高让人难以置信，借一万元要还三万元，还不上的时候就会爆通讯录、上门讨债，可以把一个家庭逼得走投无路。

去年有一位顾客在网上找到了一个“不要求看征信”的漏洞，借了2万元，拿到手只有1600元，三个月之后就被要回5万元。找到我时我已经快要崩溃了。最后只能报警解决，但是该平台早已倒闭。

因此我有一个非常清楚的原则：年化利率大于24%的，一概不予考虑。714高炮、套路贷等等距离我们越远越好。这件事情就到此为止了。

怎样才能修复好自己的征信呢？分三步走

除了要找到一个可以借款的人之外，征信花户还需要想出办法来改善自己的征信状况。不然以后买房子、买车都会有问题。

第一件要做的事情就是马上停止所有的贷款申请。不要点击任何一个“查看额度”的链接，控制好自己的手。每次查询都会使你的信用报告上留下一条记录。

第二步就是按照约定的时间把所有的贷款和信用卡都还上。不能继续拖欠不还了，否则会更加糟糕。有条件的话可以把一些小额度的网贷提前还掉，降低负债的数量。

第三步就是等待。查询记录保存两年，过期记录保存五年。不做任何事情的话，只要不增加新的查询或者逾期的情况出现，那么时间就会慢慢地消除掉所有的痕迹。一般情况下，在半年之内如果没有新的查询记录的话，大部分银行的产品就可以再试一次了。

具体的养护时间是多少才能恢复呢？不同的城市和银行有不同的标准，我只是了解本地的情况，并不能随便说出其他地方的标准来。但是大致的规律就是：查询次数多的话，养半年就可以；逾期次数少的话，养两年也可以；逾期次数多的话，则要养五年。

老陈之后的情况如何

老陈之前发生的事情。要把手机上所有的乱七八糟的网贷软件都卸载掉，并且不能够再去查看任何贷款额度的信息。让他的妻子（征信良好）担任主要借款方，他自己则是共借人，在自己名下的已经使用了三年的奥迪车上进行抵押，通过一家汽车金融公司来办理。

批了8万元，年利率为12%，分三期支付。虽然利息很高，但是解决了他的燃眉之急。

老陈拿到钱之后就把工程完成了，在年底的时候工程款到了，他就提前还清了贷款。前两天请我去吃饭的时候告诉我，我的征信已经养了一年多了，前几天去银行申请信用卡时竟然被批准了。尽管额度不大，只有1.5万元，但是也表明个人信用状况正在好转中。

看，征信花的钱并不是绝症，但是要找对方法去治疗。胡乱求医问药只会越来越糟糕。

最后一句话就是掏心窝子的话：能够不用借钱就不借，能够向亲朋好友借款而不去贷款。等到必须要用到贷款的时候，把个人信用当作一回事儿来对待，不要等到花完了再后悔。