我试了十几个平台，发现正在逾期还能下款的口子竟然真的存在

到了晚上十点之后，看到这条催收信息的时候，我才想起来要在网上搜一搜，“可以申请贷款但是又逾期”的方法以及“黑户也能下款”的APP。很多人都认为逾期后就无法借钱了，但是实际情况却要比想象中更加离奇。是否存在不考虑个人信用记录而直接放贷的情况呢？所称的“救命稻草”是真实的还是虚假的呢？接下来我会把我自己实际测试的结果以及行业内的秘密一起公布出来。

第一要泼盆冷水，市场上号称“黑户必下”的APP中，有九成以上都是水分，但是也存在着一些审核机制比较特殊的地方。该类平台一般不会去查询央行征信系统，而会用大数据风控模型来对用户手机运营商的数据、电商消费记录等等进行判断。曾经尝试过的某个小众平台，额度为500-5000元，只要实名制下的手机号码使用时间达到半年就可以申请了，最长可以借出一个星期左右的时间。该类口子的特点就是放款速度快，在半个小时之内就能把钱打到借款人账户上，但是为了能够快速放款，所以利率非常高昂，并且超过了国家规定的最高限价。

除了上面提到的短期周转口子之外，还有一种就是消费金融公司推出的“二次贷”。该类产品的额度较大，在1-5万元之间，并且可以分为6-12个月分期付款。尽管它们声称对于征信的要求不高，但是实际上还是会检查用户的芝麻信用分或者京东小白信用分。如果目前只存在逾期的情况而之前的信用记录良好的话也是有可能被批准的。关于用户评价的部分，很多人的反映是这样的：这个平台打来的审核电话很频繁，稍微不小心就可能被拒绝了，并且一旦出现逾期情况之后，催收的方式要比银行更加激烈一些。

但是我们要公正地评价它的利弊。优点就是明显了：门槛很低、放款很快，对急需资金而又没有其他办法的黑户而言，这是唯一的一条出路。缺点也很严重：利率超高，并且很容易形成“借新还旧”的恶性循环，而且一些不规范的平台还会出现暴力催债或者泄露用户信息的情况。在注意点上要仔细看清楚借款合同里有没有“服务费”、“担保费”，这些隐形费用加起来之后，实际需要偿还的钱比本金还要多得多。

为使大家更加明白，我把一些经常被问到的问题列出来：

问：目前处于逾期状态，请问申请这些口子会直接被拒绝吗？

答：不一定。如果现在有逾期的话，可以先考虑一些不需要查询征信、只用大数据做评估的小额贷款平台，成功率比较高。

问：黑户下款APP真的不需要还款吗？

答：大错特错了。只要是有合法资质、有营业执照并且是正常的借贷行为的话，那么债务关系就受到法律保护了。不还钱就会被催得更加厉害，并且还会造成自己的信用记录变差。

问：申请不成功会怎样呢？

答：是的。频繁地去申请就会在大数据里留有痕迹，使得其他的平台认为你是极度缺钱的人，并且马上拒绝你的请求。建议一个月之内申请的次数不能超过三次。