我试了十几个平台才发现，小额贷款软件合法吗和那些有逾期借款容易通过的口子，真相竟然是这样

到了晚上之后就一直看着手机上那些不停转动的小额贷款申请图标，在心里不断地想：市场上那么多的小额贷款APP都是合法的吗？因为征信上有问题的人想要找一个可以绕过的地方简直是抓住了救命稻草一样。人们在网上搜寻着“征信黑户必下口子”、“无视黑白100%下款”的信息来寻求转机。这些看上去是用来解燃眉之急的办法后面又有什么秘密呢？翻身的机会还是陷入更大的债务泥沼之中？

说实话，关于小贷公司是否是合法的问题的答案也很清楚：有合法金融许可证并且年化利率在法律规定范围内的是合法的。但是人们往往把这两个概念混为一谈，认为“合法”就意味着可以很容易地拿到贷款。实际上，正规军队对于征信的要求非常高，并不是说那些声称自己是军队的人就可以随便使用。有可以绕过逾期借款审核的漏洞一般都处于灰色地带。为了检验一下市场上关注度比较高的几个平台的情况，我把它们列出来，并且把实际情况告诉大家。

再说一下大家都很关心的额度以及门槛问题。比如某呗、某贷这样的大平台，额度一般为1000-50000元，并且有严格的使用要求：需要实名认证、绑定银行卡并且不能有严重的逾期情况。期限一般是三个月、六个月或者一年，虽然符合规定但是对我们已经有过逾期记录的人而言基本上就是“秒拒”。而一些小有名气的小额贷款公司则宣称可以给没有信用记录的人发放贷款，并且声称可以做到“黑户也能下”，但是实际中他们的贷款金额很小，一般都在几百到几千元左右，并且还款期限也很短，有的只有七天或者十四天。该类平台审核比较宽松，几乎不用查征信就可以放款，只需要提供身份证和通讯录权限即可。但是这正是噩梦的开端。

接下来是用户的评论。在负债交流群里面做了一次调查，“老张”网友反馈道：“正规平台上的利息我可以计算出来，尽管不能借到钱，但是心里很踏实。”之前尝试过一条比较容易通过的漏洞，借出两千块钱之后只剩下一千四百块了，并且对方声称这是服务费，在一个星期之后又要归还款项两千元，这就属于变相高利贷了另外一位用户“小李”也表示：“急需用钱时根本不会考虑它的合法性问题，只要能够下款就行，但是后来催收电话打到了我的所有朋友那里，那种被社会淘汰的感觉比没钱更让人痛苦。”真实的情况是这样的：容易被忽略的是背后隐藏着很高的隐形成本。

接下来就是优缺点了。正规的小贷软件有如下几个好处：受到法律法规的保护、利率公开公正、不会采取暴力手段进行催收。缺点就是门槛比较高，并且对于逾期的用户也不太好。所谓“口子”的好处也就是审核比较宽松、放款速度很快。但是它的缺点也很多：利息远远高于法律规定的标准（一般年化利率甚至达到三百以上），有砍头息的行为，暴力催收现象严重，个人信息泄露的风险很大。一旦掉入这样的短期借款长期偿还的圈套之中，债务就会以惊人的速度增长起来。

关于使用注意的问题上，有一些血泪的经验要给大家分享一下。第一种情况就是，在放款之前就让你先支付所谓的“工本费”或者“解冻费”，这样的行为百分之百都是诈骗行为，任何正规的贷款机构都不会这么做。第二、认真核算出真实的年化利率，很多平台会以“日息万分之五”来蒙蔽消费者，实际上一年下来可能会达到18%甚至更高，并且还有不少不合规的平台。第三点就是保护好自己的个人信息，不能随便给他人授权通讯录，不然如果出现逾期的情况的话，那么你的亲朋好友都会被骚扰到。

最后把大家经常提出的问题汇总在一起：

问：征信上有逾期记录的话，正规的小额贷款软件就无法申请了吗？
答：并不是完全不能用。如果逾期金额不大并且已经结清了的话，一些平台会给你额度，但是利率会提高。如果有逾期没有还款的情况，一般正规的平台是不能通过审核的，所以最好先把不良记录处理掉再申请贷款。

问：如果不幸欠下高利贷债务无法偿还怎么办呢？
答：法律规定只能对合法范围内利息进行保护。超出法定利率上限的部分可以不还，但是本金以及合法利息仍然要归还。如果遇到暴力催债的情况，请保存好相关证据并及时向公安机关报案。

问：怎样才能知道一个小额贷款软件是不是合法的呢？
答：最简单的办法就是看APP里有没有显示放款机构的金融许可证信息，也可以到金融监管局网站上查一查该机构是否被列入名单中。对于那些含糊其辞、不公开资质的企业要小心对待。