黑户也能贷款-万？银行内部人告诉你真实答案

说实话，在写作这篇之前我犹豫了很久。作为一名银行支行的客户经理，每天都坐在柜台里面对着因信用问题而被系统瞬间拒绝的客户，我心里很不舒服。昨天有一个做餐饮的小老板拿着很多房产证明站在我的面前，就是因为两年以前的一次担保逾期，系统就直接给他的账户判了“死刑”。问我说：黑户也可以贷款-万以上所列金额是多少？不能直接对他说太多，但是今天我要把一些“不应该说的话”说出来。

第一杯水就是冷水，那么所谓的“黑户”也就没有了

市场上各种各样的广告声势浩大，说“征信黑名单也可以贷款”，“逾期很多次也能够批准”，其实大部分都是陷阱。见过太多的客户被蒙骗而去，有的是交了首付款之后就被骗走了钱，有的则是借了高利贷利滚利地还债，在这里向银行投诉。银行的风险控制体系很严格，并且没有成功进入。如果你的征信报告上有“呆账”、“止付”、“代偿”的字样，或者是连续三个月以上的逾期记录的话，在银行看来基本上就等于是一个黑户。

在这种情况下还想要向正规银行贷款吗？不可以这样想。

系统会直接进行拦截，并且没有人工干预的机会。声称可以“洗白征信”的中介机构其实就是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，我们银行没有权利去修改它，那么他们又怎么有资格来修改呢？上个月我行的一个支行就遇到了这样一位客户，花费了三万元请人帮忙“修复”自己的征信报告，但是征信并没有得到改善，反而把这三万元给骗走了，最后只能向公安机关报案才能挽回部分损失。

但是有一些“黑户”，其实并不算很黑

以下为一些有关公司的情况。人们普遍认为他们是黑户，但是从我们的风控角度来看，还可以挽救一下。

怎样来判定呢？根据实际情况进行分析。

如果恶意拖欠、赌博欠债或者被法院列入失信被执行人名单的话，那么就没有希望了。但是以下几种情形下，还是有操作余地的：

• 逾期金额不大，例如信用卡年费忘记缴纳
• 逾期的时间不长，不到三十天，并且已经结清了
• 合理的非恶意逾期证明，例如住院、出国、被骗等等
• 担保代偿但是有还款意愿，在分期偿还当中

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，都是由于工程款没有及时到账而造成的企业资金链出现问题，并且这两笔欠款总共才不到两万元。当他来到这里的时候已经遭到三家银行拒绝了，感觉整个世界都要崩溃了。让其到原来的贷款银行开一张非恶意逾期证明，并且要将该笔工程款的催收记录也一并复印好用作辅助证据。最后我们走的是“特批通道”，批下来三百万。

这件事我也可以匿名说了，如果你直接去问柜台的话，他们会告诉你“系统不过就是不过”。实际上每个支行都有一些“人工复议”的额度，但是这个权限一般不会被轻易使用出来，要看客户的经理愿不愿意为你费心。

黑户也可以贷款吗？一万呢？主要就是三方面

如果您的征信存在问题但是还没有达到完全被封的状态的话，在向银行或者其他正规金融机构申请贷款的时候主要考虑三个方面：资产、流水和抵押品。

换句话说就是使风控认为此人尽管存在信用问题但是有钱可以偿还。

第一部分是关于财产的部分。房子、车、保险单、存款都可以加分。尤其是本地人有房产的话，很多银行都有“抵押贷款”的产品，对于征信的要求也会稍微降低一些。曾经看过征信很差的人用一套全款的房子作担保也能拿到上百万元的贷款。但是利率要比正常情况下高出10%-20%左右。

再来说说流水的问题。其实很多人都不清楚，银行查看流水并不是只看你的钱进出了多少，还会关注它的稳定性。一个做小本生意的人，每月都有固定的五万元收入，并且已经持续了两年以上的时间，这样的账户要比那些账户中忽然出现一百万之后就再也没有任何动静的好得多。我们的内部有一个计算公式：月均流水×0.7-月均支出=可以核定的月还款能力。具体的数字我已经记不清了，大致是这么计算出来的。

抵押品就是指可以用来作担保的东西。现在银行也有坏账的风险，有了抵押品之后心里就比较放心了。黄金、理财产品、商业保险保单等都可以进行质押贷款。该类产品对于征信的要求很低，有些甚至是不需要看征信的——因为你的东西已经被银行收走了，还不上钱就把抵押物卖掉，银行稳赚不赔。

有一个地方要告诉你们的是

不可以点击网贷平台上的“测额度”。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的信息。查询次数多了之后，银行就会认为你是“四处借钱”，存在很高的风险。曾经有一个客户的征信报告上出现了20多次网贷申请的信息，在向银行申请住房按揭贷款的时候也被拒绝了。他问我要怎么解决这个问题，我就告诉他要老老实实地养半年征信，不能再胡闹了。

没有上征信的贷款途径可以信赖吗？

网上的广告很多，声称这些贷款产品“不查征信”、“不用大数据”，即使是黑户也可以申请到贷款。所以你要远远避开它。

正规金融机构是不会不查征信的。这是监管部门强制要求做到的事情。

声称不查征信的人，无非就是高利贷、套路贷或者诈骗。年化利率动不动就达到上百倍以上，借一万元要还三万元，还不上的话就会被强行催收，骚扰你的通讯录里的朋友，并且还会派人到家里涂油漆。这样的事情我已经见过很多次了，每个月都会遇到好几起受害人来到银行打流水作为报警凭证。

还有人问我说，“某某小额贷款公司，只要有身份证就可以贷款了，可信吗？”那么别人为什么要把钱借给一个陌生的人呢？连工作都不要求查证，财产也不去查看就直接把钱打过来？为了什么呢？为了得到高利贷而让你无力偿还，并且在你还清之前进行威胁和勒索。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

给出的操作指导

说了很多之后，怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一种方法就是查询本人详细的个人信用报告。并不是手机上的简化版，在中国人民银行征信中心或者指定网点可以打印出完整的版本来。看下具体的毛病是什么，欠款数额是多少，并且是否有呆账、止付、代偿等严重的不良记录。

第二，如果逾期已经结清的话，在结清之后的五年之内就会被自动清除掉。急需资金的时候可以用资产抵押来申请贷款，也可以找担保公司进行担保。但是担保公司会收取一定的担保费用，一般为贷款额的1%-3%，这个部分你要考虑进去。

第三种情况就是逾期之后没有及时还款的话，先解决小金额、长期未还的问题。征信上逾期记录是以“连续逾期月份”来计算的，一个月不还和六个月都不还，性质完全不同。

第四，在每一个季度结束的时候，即3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周内，许多银行都会出现“突击放贷”的情况，此时审批就会比较容易了。该时间点是经过我观察得出的一个规律，并且各个银行之间可能会有所不同，但是大致的方向是一致的。

第五种情况就是做小本生意的人也可以用商户贷或者税贷等产品。只有纳税记录良好、经营流水稳定的客户，才会被要求提供更严格的征信证明。我行有这样一款产品，年化利率在六七折之间，比网贷要低很多。

最后一件事情是很多人都不知道的事情

有的地方农商行和村镇银行对于本地区的客户宽容程度要比大的商业银行要高得多。因为他们的生意都是本地做的，所以跑得掉和尚却跑不掉寺庙。如果在当地有固定的居所并且有稳定的收入来源的话，就可以向当地农村商业银行咨询一下。不要嫌弃网点少、系统陈旧，批贷款的时候有时比四大行还要痛快。上个月我们隔壁的农商行就给一个我们在那里被拒绝了的人批了一笔五十万元的大额贷款。

具体的银行和理财产品我不列举出来，以免被认定为做广告。可以到当地的网点询问一下，也可以请熟人帮忙联系一个客户经理进行沟通。

注意：征信有毛病不要紧，要紧的是病急乱投医，让骗子有机可乘。