被坑了8万利息后才明白：贷款找哪里平台比较好？

2019年的冬天，至今我还历历在目。

当时的生意周转不灵，急需资金，于是就随便在网上找了一个贷款网站去申请，没想到被骗了——本来要借10万元，最后只拿到八万多元，还得偿还十五万元。那时候我还不会知道好的贷款平台在哪里打广告做得好的公司，应该都是差不多了吧？

错了，大错特错了。

说实话，那个坑我整整爬了两年才出来。于是我就开始自学这个行业的知识，并且把整个行业都研究得非常透彻，回头来看的话，当年踩到的那些坑其实就是由于信息不对称造成的。

网络借贷公司中哪家比较可靠呢？首先要会辨别出这三种

很多和我当年一样的人，都分不清楚这个平台是属于哪一方的。

市场上常见的贷款途径主要有三种：银行系、消费金融公司以及一些不知名的借贷平台。

银行系最好，但是利息最低，并且要求比较高。比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等都是银行自己推出的贷款产品，年化利率一般都在4%-8%左右。去年我办理了一笔招商银行的理财产品，年化收益率为3.85%，比房贷还要低一些。

消费金融公司的牌照属于持牌金融机构，例如招联金融、马上消费、中银消费等，利率要比银行高一点，年化在10%到24%之间，但是审核比较容易通过。

最不好的就是第三种了。

没有知名度的小平台，广告铺天盖地，利率非常高，并且有很多套路。当年就是在这样的平台上栽了跟头，表面上看利是不高的，但是加上各种费用之后，综合年化率可以达到六七十个百分点。

这件事情谁会想到呢？

什么样的贷款平台是合法的呢？不要被虚假宣传所欺骗

列举出一些我自己使用过的或者是周围的朋友也觉得不错的地方。

银行类：除了前面提到的大银行之外，地方性的商业银行在线上放款方面也很好。比如说浙江的网商银行和深圳前海微众银行，这两个都是互联网银行，并且没有实体分行，但是他们的理财产品做的不错。微粒贷大家都很熟悉了吧？这是微众银行的产品，按照天数来计算利息，如果提前还清的话就不会产生违约金。

消费金融类：招联金融是由招商银行和中国联通共同出资设立的，背景很强；中银消费为中行旗下的公司；兴业消费则是由兴业银行控股。持牌机构一般不会乱收费用。

大厂旗下的蚂蚁借呗、京东金条、美团借钱、抖音放心借等，都属于大厂背景下的产品，比较规范。

但是有一个陷阱，在同一个平台上，不同人之间的利率差异很大。

我的朋友用的是借呗，利率是万分之一点五，年化只有百分之五点四；而我用的是万四点五，年化为百分之十六点二。同一家平台上的利息相差三倍之多，并不是因为个人资质不同，而是由于使用方式的不同造成的。具体的改进措施会在后面进行说明。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

但是很多人都不知道。

银行每个月都会有一笔放款的任务，在季度末和年底的时候任务比较繁重，所以审批就会比较宽松一些。我的一个做建材的朋友在去年底向建设银行申请了经营贷款，由于他的资质不是很好，但是正好赶上年终业绩考核阶段，竟然也被批准了。

另外，工作日早上提出的申请要比周末早一些。由于许多银行的审批系统可以全天候运作，但是人工复核环节只有在上班时间内才会被实施。周五下午递交的申请，可能会到下周一才能有人查看。

什么样的贷款可以找到好的平台呢？根据你的情况来决定

人和人之间是不一样的，所以要选择适合自己的方式。

如果你有公积金、社保、个税都正常在缴，而且征信也没有什么大的问题的话，就可以直接去银行了。到线下网点去找客户经理，也可以通过手机银行APP来申请。银行的利率要比其他的途径高得多。

如果资质不好，银行批不了款的话，就可以去消费金融公司试试看。利率比较高，但是比较规范，并且不会乱收费用。招联、中银、兴业这些我或者身边人用过的都还可以。

如果是做小本生意的小老板，有资金周转的需求的话，就可以去网商银行或者微众银行申请企业贷款了。在支付宝上搜索“网商贷”，在微信中搜索“微众银行企业贷”，都可以找到专门为小微企业设计的服务产品。

那么被征信花的人又该怎样做呢？

说实话，这样的情况很难处理。见过很多因为征信问题四处寻找借口的人，结果越借越多。唯一的方法就是先把自己的征信搞好，把逾期的钱还上，查询次数降低一些，在半年到一年之后再去申请正规途径。

不要相信所谓的“黑户也可以贷款”的说法，都是骗人的。

我已经为你挖好了陷阱

第一种方式就是砍头息。

借了十万元，到了手里只剩下八万元，另外两万元是以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉的。但是你所欠的本金仍然按照十万来计算。这样的行为，在正规平台上是不存在的。当年我不懂，上当受骗损失很大。

第二条陷阱就是捆绑销售。

办理贷款必须要购买保险、成为会员、开通各种VIP服务，不然就不批准或者提高利率。这些都是违规的行为可以进行投诉。前年我的一个朋友遇到了这样的事情，在拨打12378进行投诉之后，第二天平台就和他取得了联系，并且把钱退给他了。

第三种方式就是自动续约。

有的小平台借款到了期限之后，并没有及时还款，而是由系统自动进行展期，并且收取一定的展期费用。见过续期费比本金还要多的情况，真是不可思议。

第四种方式就是阴阳合同。

签订的是一个合同，但是执行起来却不是这样。电子合同被隐藏在APP的一个小角落里，如果不仔细查找是很难发现的。我认为，在签订合同时应该把整个合同都打印出来，并且认真的阅读一遍，尤其是关于利率、费用以及违约条款等地方。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

两步走。

第一种方法就是查看车牌号。到中国人民银行官方网站或者各个地方金融监管部门的官网上查询该机构是否具有放贷资格。没有牌照的一律不接触。

第二步就是看利率了。年化利率大于24%的要小心对待；大于36%的就不要接触了。法律规定最高为24%，超过36%的部分不受到保护。有的平台喜欢玩文字游戏，用日息、月息等手段来欺骗用户，所以一定要把日息或者月息转换为年化利率之后再做决定。

换算公式为：（日息×365）或者（月息×12），得到的就是年化利率。

另外，在正规平台上，利率是公开透明的，并不是隐秘不宣的。如果利息模棱两可或者客服回答得不够清楚的话，那么就有可能存在问题了。

最后说点实在的

可以去银行办理，不能去找消费金融公司或者小贷公司。记住这个顺序就可以了。

另外就是不要经常去申请。每次申请都会产生一条征信查询记录，在征信上有太多的查询记录的话，银行会认为你是急需用钱的人，所以贷款的风险就大了，审批也会更加慎重。曾经有过一个月内申请了二十几次的情况，征信报告打印出来的有好几页纸那么厚，这样的情况基本上没有希望了。

贷款的事情不能着急。

花费一些时间去了解清楚要比随便填写要好得多。如果我当时知道这些的话，就不会白白损失掉几千元了。