有哪些是借款的靠谱渠道？从业十年我给你说实话

很多人问我有哪些是借款的可靠的途径，这个问题提得有点泛泛而谈。借的钱并没有什么好的途径，只有适合自己的才是最好的。做十年贷款中介的人，见过上万个客户，也见过很多人因为选择了错误的渠道而被坑得很惨。今天我要讲的是行业里的一些事情，并不是所有的人都会告诉你。

借款的方式有哪几种呢？首先要弄明白自己真正想要的是什么

大实话就是这样的。人们不知道自己的需求是什么就去申请贷款了，所以把征信弄坏了。上个月有一位姓张的顾客，在做餐饮的时候只用到了二十万元的资金周转三个月的时间，并且没有按照实际情况来申请国有银行的经营贷款，而是选择了额度为五十万元、审批时间长达一个月之久的贷款产品，最终导致店铺面临倒闭的风险。其实他的情况找一个正规的消费金融公司的话，三天就可以拿到钱了，虽然利率比较高但是可以应急使用。

借款的方式主要有以下几种：银行贷款、消费金融公司、网贷平台、民间借贷以及现在的各种分期付款的产品。每一种方法适用的人群都不同，不要相信网上的“银行利率最低”的谣言，虽然利率低是真的，但是你能达到这个标准吗？

银行贷款：门槛很高但是很合算

银行的利率很低，有年化4%-8%的，但是问题在于门槛。见过很多以为自己的条件很好，去银行却碰了一鼻子灰的人。银行重视的是什么呢？稳定的收入来源、持续的资金流入、房产以及良好的信用状况是必不可少的。

一个做设计的年轻人，月薪有二万元左右，认为向银行贷款十来万元是没有问题的。那么结果是什么呢？他是自由职业者，并且没有固定的用人单位，在过去半年里已经连续中断缴纳社会保险了，所以银行拒绝了他的申请。这件事到今天他还想不通，自己收入并不低啊。但是银行的想法是：你没有稳定的就业单位，即使你的工资很高也不会被承认。

说实话，银行贷款比较合适的是那些朝九晚五、有房子有公积金的上班族。如果是做买卖的人、自由职业者或者是征信上有问题的人的话，在银行里白费时间是没有必要的。

消费金融公司、P2P网络借贷平台等：速度很快但是风险很大

这块地方很潮湿，所以要仔细说明一下。消费金融公司的牌照比较正规，但是利率要比银行高一些，一般在年化10%-24%之间。网贷平台就五花八门了，有的是正规的，有的则是坑人的。你认为利息低就是好的吗？许多平台标榜低利率，实际上计算出来的年化率可以达到50%以上。

怎样来辨别真假呢？根据车牌号、利率以及合同来进行判断。利率大于36%，或者合同中各项费用之和占到本金比例超过20%的都要注意。去年有一个客户的借款是通过某个平台进行的，但是签订合同时非常草率，并且还款时已经欠下了八万多，这就是典型的被套路的情况。

我自己在正规平台上申请贷款的速度很快，一般都会在一天之内或者第二天就到帐了。如果你被一个平台告知可以“秒下款”，但是需要你先支付保证金和验资费用的话，那么这个平台一定是诈骗分子设下的陷阱，请不要上当受骗。

民间借贷：尽量不要接触

这块我不愿意过多地去谈论，因为其中的风险很大。我知道很多急需用钱的人会病急乱投医，但是民间借贷的陷阱很深。利滚利、暴力催债、合同漏洞等任何一个都会使你倾家荡产。

去年有一位做建筑材料生意的人士，由于工程款没有及时支付给工人，所以需要筹集三十万元来发放工资。没有其他途径可以解决这个问题，只好走上了民间借贷的道路，并且每月要付十个百分点的利息，在一份空白合同上签字。那么结果是什么呢？三个月之后本息加起来有五十余万元，最后连房子也抵押出去了。这件事到今天我还记得很清楚，那位老板后来只好把房子卖掉来偿还债务，一家人搬到租来的房子里住了。

借款的方式有什么风险呢？很多人都踩到了但是不知道

不涉及行业内的事情。弄明白哪些是常见的借贷陷阱可以避免很多不必要的损失。

第一，申请次数过多会使征信变差。无论是否批准贷款，在征信报告中都会有相应的查询记录。查询记录很多的话，之后再申请就会很难了。曾经有一个人在一个月之内申请了十几家网贷公司，征信查询一栏密密麻麻的，最后去银行办理房贷的时候也被拒绝了。

第二、不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的说法。现在哪里还有内线呢？银行审批都靠系统来完成，并且人工干预的空间很小。说有关系的人十个人里边有九个是骗子，剩下的一个可能是想要骗取你的“咨询费”。

第三、提前还款并不一定合算。许多贷款产品的提前还款会收取违约金，这样算下来要比按期还款更贵一些。在签订合同时要仔细阅读合同内容，不能等到需要归还款项的时候才后悔没有看清合同条款。具体的违约金比例不同公司之间有所差异，有的收取剩余本金的3%，有的收取5%，我已经记不清楚了，但是签合同前一定要询问清楚。

什么样的借款方式比较合适呢？

以下是一个简单的方法来判断：

• 征信良好、有固定的工作、不需要马上使用资金的人：首先选择银行贷款
• 征信不好或者急需资金但是数额不大的情况下可以去正规的消费金融公司或者网络借贷平台
• 做买卖要准备大量的钱：可以用抵押贷款的方式，房子和车子都可以用来作担保
• 征信有毛病的话：说实话，选择的空间很小，先把征信搞好

具体的选取哪个机构，在不同的城市可能会有所不同，而我主要是了解华东地区的状况。从利率的角度来看，银行是最低的，其次是消费金融公司，而网贷平台之间的差别就更大了。除了考虑利息之外，还要考虑到手续费和提前还款违约金等隐含的成本。

最后说点实在的

借贷的事情最好通过合法的方式进行。利率可以高一些，但是要保证安全。见过很多人为了节省一点利息而最终倾家荡产的人。另外，在借钱前要想好如何还款，不要等到借出去之后再考虑这个问题，这是最愚蠢的行为。

另外一件事情要告诉你的是。每年年底的时候，银行放贷的额度就会变得很紧张，审批速度也会减慢，并且贷款利率还会提高。如果不是很急的话，在春天的时候去申请比较合适。该时间点并不是所有人都知道的，可以算作是行业内的一条小秘密。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，年底的时候额度就更加紧张了。

借钱的事情要三思而后行，不要被别人骗了。